Witajcie,

Bank oferuje kredyt z marżą, którą obniży o 0,6 pkt procentowego, jeśli zobowiążę się wpłacać co miesiąc 540 zł przez min. 5 lat, z tym, że muszę od razu wpłacić 1 rok z góry, czyli ok. 6500 zł. Do tego bezprowizyjnie mogę te środki odebrać dopiero po 10 latach.

Różnica 0,6 punktu procentowego, to ok. 160 zł mniej na racie.

Z jednej strony to niby fajnie, bo będzie niższa rata, z drugiej strony w ostatecznym rachunku muszę opłacić o 380 zł więcej miesięcznie przez przynajmniej 5 lat, a pieniądze będę mógł odebrać po 10 latach (pomijam potencjalne stopy zwrotu z takiego programu oszczędzania, a może niesłusznie?).

Jak to mam sobie policzyć? Z PVA? Tak od strony kalkulacji czysto finansowej?

--
Marcin Stawny
http://marcinstawny.com

Jak to mam sobie policzyć? Z PVA? Tak od strony kalkulacji czysto
finansowej?

--
Marcin Stawnyhttp://marcinstawny.com

Za mało podałeś detali, żeby to sobie wyliczyć.
Przede wszystkim, nie wiadomo czy masz gwarancje ochrony wpłaconych
środków - pewnie nie - więc trudno cokolwiek stwierdzić.
Po drugie nieznane są opłaty administracyjne i za zarządzanie
funduszem(?) - one znacznie mogą obniżyć zyskowność inwestycji.
Po trzecie w co dokładnie inwestujesz? W jakie fundusze, indeksy?
Po czwarte: 10 lat to dużo czasu, co jeśli nagle będziesz potrzebował
tych zainwestowanych pieniędzy.
Po piąte: jeśli rozważasz zwiększenie miesięcznej raty o 380 zł to
znaczy, że tym bardziej stać Cię na miesięczną ratę zwiększoną o 160
zł :)

Jestem przeciwnikiem bycia uwiązanym długoletnim, niejako przymusowym
planem oszczędzania w produkcie wysoko-kosztowym.
Sam sobie wolę odkładać pieniądze na konta oszczędnościowe abo na
wybrane przeze mnie fundusze, które kupuję nie płacąc prowizji i
sprzedając wtedy, kiedy ja chcę.

W dniu 2010-12-20 18:25, Tomasz [Bubon] pisze:

Jak to mam sobie policzyć? Z PVA? Tak od strony kalkulacji czysto
finansowej?

--
Marcin Stawnyhttp://marcinstawny.com

Za mało podałeś detali, żeby to sobie wyliczyć.
Przede wszystkim, nie wiadomo czy masz gwarancje ochrony wpłaconych
środków - pewnie nie - więc trudno cokolwiek stwierdzić.

To jest "ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi DB inwestuj w przyszłość - aktywne oszczędzanie", z tego, co rozumiem, to 100% ochrony kapitału przy funduszach stabilnych/obligacyjnych, mam rację?

Po drugie nieznane są opłaty administracyjne i za zarządzanie
funduszem(?) - one znacznie mogą obniżyć zyskowność inwestycji.

Miesięczna opłata administracyjna wynosi 9 PLN.
Opłata za zarządzanie - celowałbym raczej w stabilne/obligacyjne - wynosi ok. 1,30% rocznie.

Po trzecie w co dokładnie inwestujesz? W jakie fundusze, indeksy?

Stabilne/obligacyjne.

Po czwarte: 10 lat to dużo czasu, co jeśli nagle będziesz potrzebował
tych zainwestowanych pieniędzy.

No i właśnie o to chodzi - równie dobrze sam mogę sobie zarządzać tymi pieniędzmi a nie uwiązywać ich na 10 lat - koszt alternatywny jest dla mnie dosyć wysoki.

Po piąte: jeśli rozważasz zwiększenie miesięcznej raty o 380 zł to
znaczy, że tym bardziej stać Cię na miesięczną ratę zwiększoną o 160
zł :)

Mimo wszystko wolałbym mieć ratę w kwocie zbliżonej do kwoty wynajmu, a nie wyższą o 400 zł ;)

Jestem przeciwnikiem bycia uwiązanym długoletnim, niejako przymusowym
planem oszczędzania w produkcie wysoko-kosztowym.
Sam sobie wolę odkładać pieniądze na konta oszczędnościowe abo na
wybrane przeze mnie fundusze, które kupuję nie płacąc prowizji i
sprzedając wtedy, kiedy ja chcę.

Ja podobnie, wolę mieć te pieniądze na czarną godzinę (np. utrata zdrowia, pracy, odpukać w niemalowane) niż mieć niższą marżę. Kwestia tylko taka, jak miarodajnie uzasadnić za i przeciw obu opcji.

--
Marcin Stawny

Jeżeli są to fundusze inwestycyjne to na 99% nie ma gwarancji ochrony
kapitału.
Niestety na stronie dojczbanku odsyłają do regulaminu dostępnego w
placówce.

W dniu 2010-12-20 19:17, Tomasz [Bubon] pisze:

Jeżeli są to fundusze inwestycyjne to na 99% nie ma gwarancji ochrony
kapitału.
Niestety na stronie dojczbanku odsyłają do regulaminu dostępnego w
placówce.

Jeśli tak faktycznie jest, to mam już odpowiedź.
Dostałem regulamin, ale nie mam dzisiaj możliwości go przeczytać dokładnie - jutro go przejrzę.

--
Pozdrawiam
Marcin Stawny

Jeśli tak faktycznie jest, to mam już odpowiedź.
Dostałem regulamin, ale nie mam dzisiaj możliwości go przeczytać
dokładnie - jutro go przejrzę.

nie warto w to wchodzić, jeżeli chcesz inwestować w fundusze to rób to samodzielnie i nie pchaj się w jakieś PSO


--
pozdrawiam
RobertS

Marcin Stawny wrote:

To jest "ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi DB inwestuj w przyszłość - aktywne oszczędzanie", z
tego, co rozumiem, to 100% ochrony kapitału przy funduszach stabilnych/obligacyjnych, mam rację?
Miesięczna opłata administracyjna wynosi 9 PLN. Opłata za zarządzanie
- celowałbym raczej w stabilne/obligacyjne - wynosi ok. 1,30%
rocznie.
No i właśnie o to chodzi - równie dobrze sam mogę sobie zarządzać
tymi pieniędzmi a nie uwiązywać ich na 10 lat - koszt alternatywny
jest dla mnie dosyć wysoki.

Ja podobnie, wolę mieć te pieniądze na czarną godzinę (np. utrata zdrowia, pracy, odpukać w niemalowane) niż mieć niższą marżę. Kwestia
 tylko taka, jak miarodajnie uzasadnić za i przeciw obu opcji.

Mam ten produkt, podobne warunki i kwoty.

Dlaczego sie zdecydowalem:

1) jakas wymierna korzysc na dzien dobry (obniza marzy i prowizji)
2) poczucie koniecznosci oszczedzania z horyzontem 10-15 lat (dorastanie dziecka) i dotychczasowy brak dyscypliny w tym zakresie :)
3) formula jednorazowych, rocznych platnosci (skorelowana z wyplata premii od pracodawcy), i mozliwosc przejscia na platnosci miesieczne jak sie premie skoncza ;)


Wyniki (z glowy, nie chce mi sie szukac danych logowania do Generali) - netto (po kosztach, ale przed belka) na poziomie 2,5% rocznie, 100% w jakims funduszu obligacyjnym (mialem tym zarzadzac nieco bardziej aktywnie, ale jak zwykle czasu brakuje). Generalnie, jak wyjde na 0 wzgledem inflacji, bedzie dla mnie OK.

Odstrasza najbardziej koszt przedterminowego wykupu, w 7 roku wynosi 25% skladki naleznej za pierwsze 5 lat, czyli efektywnie 18% (chyba ze zaprzestaniesz wplat po 5 latach to 25%) - z mojego punktu widzenia akceptowalne w razie duuuzej zyciowej awarii (na licytacji komorniczej mieszkania mozna stracic wiecej).

Niemniej na wypadek awarii staram sie miec jeszcze inny backup, a ten produkt ma charakter funduszu celowego.

Z praktycznych rzeczy - podzialu skladki i przenoszenia kapitalu miedzy funduszami mozna dokonywac samodzielnie za pomoca portalu (pierwsze 10 zmian w roku bezplatnie) - co w przypadku Generali nie bylo dla mnie takie oczywiste, bo ich strona jest dosc toporna.


Pozdrawiam
Wieslaw

W dniu 2010-12-20 16:17, Marcin Stawny pisze:

Witajcie,

Bank oferuje kredyt z marżą, którą obniży o 0,6 pkt procentowego, jeśli
zobowiążę się wpłacać co miesiąc 540 zł przez min. 5 lat, z tym, że
muszę od razu wpłacić 1 rok z góry, czyli ok. 6500 zł. Do tego
bezprowizyjnie mogę te środki odebrać dopiero po 10 latach.

Różnica 0,6 punktu procentowego, to ok. 160 zł mniej na racie.

Z jednej strony to niby fajnie, bo będzie niższa rata, z drugiej strony
w ostatecznym rachunku muszę opłacić o 380 zł więcej miesięcznie przez
przynajmniej 5 lat, a pieniądze będę mógł odebrać po 10 latach (pomijam
potencjalne stopy zwrotu z takiego programu oszczędzania, a może
niesłusznie?).

Jak to mam sobie policzyć? Z PVA? Tak od strony kalkulacji czysto
finansowej?

Sprawa "prosta, ale niełatwa" ;) - zapewne jest to jakieś ubezpieczenie z funduszami kapitałowymi (?). Jeśli tak, to ile biorą rocznie za zarządzanie + ile wynosi tzw. opłata stała (administracyjna)? Oblicz, ile pociągną z tytułu tych opłat i jeśli suma opłat > zysk na marży, to na pewno nie ma sensu się w to pchać, jeśli suma opłat < zysk na marży to wtedy można się zastanowić.
  Oczywiście- podobnie jak Ty- pomijam tutaj stopę zwrotu, ktĂłra moĹźe być bardzo dobra lub bardzo kiepska (co będzie za 10 lat tego nie wie nikt).
Pytanie też jak ułożysz sobie portfel i jak nim będziesz zarządzać. 10 letnia "inwestycja" w fundusze pienięzno- obligacyjne wydaje się być dość pewna i bezpieczna- więc porównywalna z lokatami, ale uwzględnić należy znów te opłaty za zarządzanie.

Osobiście przy moim kredycie (bardzo niedużym) zdecydowałem się na takie rozwiązanie (bank zrezygnował z całkowicie z prowizji i zszedł konkretnie z marży), ale u mnie zarówno kredyt jak i program oszczędzania to stosunkowo nieduże kwoty. Stwierdziłem, że zobaczę jak wyjdzie, a jednak motywacja do oszczędzania jest konkretna- i wolę pieniądze wrzucić w błoto własnych złych decyzji i prowizji za zarządzanie niż w błoto wyższych odsetek od kredytu ;)

Michał