Grupy dyskusyjne   »   pl.biznes.banki   »   Kasa z mBanku - czy ja cos zle licze?

Kasa z mBanku - czy ja cos zle licze?

Data: 2014-05-26 23:16:42
Autor: neoniusz
Kasa z mBanku - czy ja cos zle licze?
2 przypadki
a) gotowka z KK
b) kredyt gotowkowy

zeby bylo latwo liczyc

a)
"Oprocentowanie zadłużenia Kredytobiorcy w ramach usługi Spłaty na raty jest naliczane miesięcznie, od kwoty wykorzystanego kredytu."
Dodatkowo jest promocja, ze nie ma prowizji.

12000 na rok, niby 12% oprocentowanie uslugi "splaty na raty"

Kwota do rozłożenia na raty - 12000
Liczba rat - 12
Twoja miesięczna rata wyniesie:
1066.69 PLN (liczac splate po lekko ponad 1000 zl kazdego miesiaca mamy nizsze odsetki, bo kapital nizszy)

czyli wychodzi, ze calkowicie oddaje sie 12792 zl, czyli koszt kredytu calkowity to 792 zl czyli ok 6,6%.

b)
takie same kwoty do wziecia, jakas tam promocja, "Oprocentowanie nominalne 10,69%":

Miesięczna rata równa 1 111,79 PLN
Całkowity koszt kredytu  1 341,46 PLN

Gdzie tu sens? Czy cos zle licze dla opcji z KK? Zrobilem excela i przy miesiecznym naliczaniu odsetek od wykorzystanej kwoty rzeczywiscie na koniec wychodzi w okolicach 6,6%... Czy to moze byc takie proste i tanie?

Data: 2014-05-27 00:06:07
Autor: Kris
Kasa z mBanku - czy ja cos zle licze?
W dniu poniedziałek, 26 maja 2014 23:16:42 UTC+2 użytkownik neoniusz napisał:
Czy to moze byc takie proste i tanie?

12000zł na 12 mcy raty równe przy oprocentowaniu 12% rata wychodzi 1066zł
12000zł na 12 mcy raty równe przy oprocentowaniu 10,69% rata wychodzi 1058zł

Data: 2014-05-27 01:52:15
Autor: neoniusz
Kasa z mBanku - czy ja cos zle licze?
On Tuesday, 27 May 2014 09:06:07 UTC+2, Kris  wrote:
>Czy to moze byc takie proste i tanie?



12000zł na 12 mcy raty równe przy oprocentowaniu 12% rata wychodzi 1066zł

12000zł na 12 mcy raty równe przy oprocentowaniu 10,69% rata wychodzi 1058zł

No tak, to wiem, tak by to wygladalo jakby odsetki naliczali miesiecznie od kwoty wykorzystanego kredytu (tak jest dokladnie napisane w "Splacie na raty" i dlatego ostatecznie koszt kredytu wychodzi tam dosc niski). Za to w przypadku kredytu gotowkowego wyglada na to, ze odsetki naliczaja juz na poczatku od calej kwoty kredytu a nie miesiecznie od wykorzystanej kwoty,  bo calkowity koszt kredytu wychodzi 2x wiekszy - ubezpieczen nie ma. I chce potwierdzenia lub zaprzeczenia odnosnie mojego toku rozumowania ;) Te teksty o calkowitych kosztach w punktach a i b sa skopiowane prosto z systemu wnioskowania mBanku.

Data: 2014-05-27 02:08:36
Autor: Kris
Kasa z mBanku - czy ja cos zle licze?
W dniu wtorek, 27 maja 2014 10:52:15 UTC+2 użytkownik neoniusz napisał:

No tak, to wiem, tak by to wygladalo jakby odsetki naliczali miesiecznie od >kwoty wykorzystanego kredytu (tak jest dokladnie napisane w "Splacie na raty" >i dlatego ostatecznie koszt kredytu wychodzi tam dosc niski).
To jest dokładnie tak jakbyś wziął 12tys kredytu gotówkowego na 12 równych rat z oprocentowaniem 12%. Czyli w pierwszym miesiącu liczą od 12tys odsetki w drugim od kwoty mniejszej o spłacone saldo w 1 racie itd. Rata równa kapitałowo odsetkowa.
Za to w przypadku kredytu gotowkowego wyglada na to, ze odsetki naliczaja juz >na poczatku od calej kwoty kredytu a nie miesiecznie od wykorzystanej kwoty,  >bo calkowity koszt kredytu wychodzi 2x wiekszy - ubezpieczen nie ma. I chce >potwierdzenia lub zaprzeczenia odnosnie mojego toku rozumowania ;) Te teksty o >calkowitych kosztach w punktach a i b sa skopiowane prosto z systemu >wnioskowania mBanku.
Gdzieś jest błąd bo raczej niemożliwe jest aby przy kwocie 12tys na 12 równych rat i oprocentowaniu 10,69 rata miesięczna wyszła 1111zł

Data: 2014-05-27 03:09:41
Autor: neoniusz
Kasa z mBanku - czy ja cos zle licze?
On Tuesday, 27 May 2014 11:08:36 UTC+2, Kris  wrote:
Gdzieś jest błąd bo raczej niemożliwe jest aby przy kwocie 12tys na 12 równych rat i oprocentowaniu 10,69 rata miesięczna wyszła 1111zł

Pewnie ta prowizja tak jak pisal Marek, bo jak mi pokazuje teoretyczny harmonogram splat to same odsetki wychodza takie jak mi policzyles ;)

Data: 2014-05-27 03:44:07
Autor: Kris
Kasa z mBanku - czy ja cos zle licze?
W dniu wtorek, 27 maja 2014 12:09:41 UTC+2 użytkownik neoniusz napisał:
Pewnie ta prowizja tak jak pisal Marek, bo jak mi pokazuje teoretyczny >harmonogram splat to same odsetki wychodza takie jak mi policzyles ;)
Czyli wygląda że Podana symulacja jest z oprocentowaniem 10,69 na 12miesięcy dla kwoty 12600zł(w tym 600zł prowizja)-więc dla klienta "na ręke" 12tys.. Z tą prowizją jest ciekawie bo bank oprócz tego że zarobi na skasowaniu tych 600zł to jeszcze od tej kwoty liczy normalne odsetki gdyż jest ona doliczona do kwoty kredytu- czyli jakieś 35zl.
Ale to żadna nowość tak chyba robi większość jak nie wszystkie banki;)

Data: 2014-05-27 23:13:33
Autor: J.F.
Kasa z mBanku - czy ja cos zle licze?
Dnia Tue, 27 May 2014 03:44:07 -0700 (PDT), Kris napisał(a):
W dniu wtorek, 27 maja 2014 12:09:41 UTC+2 użytkownik neoniusz napisał:
Pewnie ta prowizja tak jak pisal Marek, bo jak mi pokazuje teoretyczny >harmonogram splat to same odsetki wychodza takie jak mi policzyles ;)
Czyli wygląda że Podana symulacja jest z oprocentowaniem 10,69 na 12miesięcy dla kwoty 12600zł(w tym 600zł prowizja)-więc dla klienta "na ręke" 12tys.. Z tą prowizją jest ciekawie bo bank oprócz tego że zarobi na skasowaniu tych 600zł to jeszcze od tej kwoty liczy normalne odsetki gdyż jest ona doliczona do kwoty kredytu- czyli jakieś 35zl.
Ale to żadna nowość tak chyba robi większość jak nie wszystkie banki;)

No przeciez podawalem
https://www.pkobp.pl/klienci-indywidualni/kredyty-i-pozyczki/mini-ratka/mini-ratka-z-wypiekami/

Tylko 5% odsetek, tylko 5% prowizji, a RRSO 30%.

J.

Data: 2014-05-27 11:27:42
Autor: MarekZ
Kasa z mBanku - czy ja cos zle licze?
Użytkownik "neoniusz"  napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:ba3285ce-cb97-4f4a-9d49-b506d9ae49a1@googlegroups.com...

No tak, to wiem, tak by to wygladalo jakby odsetki naliczali miesiecznie od kwoty wykorzystanego kredytu [...]

Ale kredyt gotówkowy w mBanku analizujesz?

To jeden z najgorszych produktów na rynku, prowizja uruchomieniowa typu 5-7%. Oprocentowanie w formule wibor+marża z gigantyczną marżą.

Data: 2014-05-27 03:08:37
Autor: neoniusz
Kasa z mBanku - czy ja cos zle licze?
On Tuesday, 27 May 2014 11:27:42 UTC+2, MarekZ  wrote:
Ale kredyt got�wkowy w mBanku analizujesz?



To jeden z najgorszych produkt�w na rynku, prowizja uruchomieniowa typu 5-7%. Oprocentowanie w formule wibor+mar�a z gigantyczn� mar��.

Wiem ;) Ale robilem to tylko dla celow "badawczych" zeby porownac z "splatami na raty", bo bylo pod reka. Pewnie rzeczywiscie przez te prowizje wychodzi tak wielki koszt kredytu.

Data: 2014-05-27 01:49:40
Autor: Kris
Kasa z mBanku - czy ja cos zle licze?
W dniu poniedziałek, 26 maja 2014 23:16:42 UTC+2 użytkownik neoniusz napisał:
Miesięczna rata równa 1 111,79 PLN
Całkowity koszt kredytu  1 341,46 PLN
Aby przy kwocie 12tys na 12 miesięcy wyszła rata 1111zł oprocentowanie musiałoby być 20% a takie na dzisiaj jest niedopuszczalne.
Jeśli więc piszą o oprocentowaniu 10,69 i racie 1111zł na 12mcy to jakieś ubezpieczenie pewnie doliczone do raty jest

Data: 2014-05-27 02:11:29
Autor: Kris
Kasa z mBanku - czy ja cos zle licze?
W dniu poniedziałek, 26 maja 2014 23:16:42 UTC+2 użytkownik neoniusz napisał:
Miesięczna rata równa 1 111,79 PLN

Całkowity koszt kredytu  1 341,46 PLN
Tak dokładnie wychodzi dla kwoty 12600zł na 12 rat z oprocentowaniem 10,69
Więc gdzieś albo popełniłeś błąd albo 600zł czegoś tam do "podstawy" pożyczki doliczyli.

Data: 2014-05-27 23:01:22
Autor: J.F.
Kasa z mBanku - czy ja cos zle licze?
Dnia Mon, 26 May 2014 23:16:42 +0200, neoniusz napisał(a):
a)
"Oprocentowanie zadłużenia Kredytobiorcy w ramach usługi Spłaty na raty jest naliczane miesięcznie, od kwoty wykorzystanego kredytu."
Dodatkowo jest promocja, ze nie ma prowizji.
12000 na rok, niby 12% oprocentowanie uslugi "splaty na raty"
Kwota do rozłożenia na raty - 12000
Liczba rat - 12
Twoja miesięczna rata wyniesie:
1066.69 PLN (liczac splate po lekko ponad 1000 zl kazdego miesiaca mamy nizsze odsetki, bo kapital nizszy)
czyli wychodzi, ze calkowicie oddaje sie 12792 zl, czyli koszt kredytu calkowity to 792 zl czyli ok 6,6%.

Ale nie splacasz po roku, tylko systematycznie co miesiac. Srednie
zadluzenie wynosi, zaokraglajac, tylko polowe, i z 6.6% robi sie kolo
13%.
Chyba ze to tylko pierwsza rata taka wysoka, a kolejne nizsze.

b)
takie same kwoty do wziecia, jakas tam promocja, "Oprocentowanie nominalne 10,69%":
Miesięczna rata równa 1 111,79 PLN
Całkowity koszt kredytu  1 341,46 PLN
Gdzie tu sens?

A RRSO dla tej "promocji" to jakie podali ? Bo cos chyba doliczyli do
tych rat.

J.

Data: 2014-05-27 14:48:15
Autor: Kris
Kasa z mBanku - czy ja cos zle licze?
W dniu wtorek, 27 maja 2014 23:01:22 UTC+2 użytkownik J.F. napisał:

A RRSO dla tej "promocji" to jakie podali ? Bo cos chyba doliczyli do
tych rat.
RRSO to taki "twór" którym wbrew pozrom nie ma coi się za bardzo sugerować przy obliczaniu kosztów kredytu. Już lepiej "całkowity koszt...."

Data: 2014-05-28 07:34:35
Autor: J.F.
Kasa z mBanku - czy ja cos zle licze?
Dnia Tue, 27 May 2014 14:48:15 -0700 (PDT), Kris napisał(a):
W dniu wtorek, 27 maja 2014 23:01:22 UTC+2 użytkownik J.F. napisał:
A RRSO dla tej "promocji" to jakie podali ? Bo cos chyba doliczyli do
tych rat.
RRSO to taki "twór" którym wbrew pozrom nie ma coi się za bardzo sugerować przy obliczaniu kosztów kredytu. Już lepiej "całkowity koszt..."

Dlaczego ? RRSO to przeciez calkowity koszt, z dodatkowym uzwglednieniem
rozlozenia w czasie.

J.

Data: 2014-05-28 00:23:21
Autor: Kris
Kasa z mBanku - czy ja cos zle licze?
W dniu środa, 28 maja 2014 07:34:35 UTC+2 użytkownik J.F. napisał:

Dlaczego ? RRSO to przeciez calkowity koszt, z dodatkowym uzwglednieniem
rozlozenia w czasie.
Weźmy chociaż wspomniana wyżej "mini ratkę" czy jak to tam się nazywa:
5000zł na 5 miesięcy, opr 5%, prowizja 5%- rata wyjdzie ok 1013zł
Całkowity koszt kredytu jeśli dobrze liczę to 250+65=315zł
Czyli w uproszczeniu-dostajesz 4750zl kasiory musisz oddać w ciągu 5 miesięcy więcej o 315zł(ok 6,6% więcej)
RRSO na stronie banku jeśli dobrze pamiętam było wyliczone dla tych założeń na ok 30%.

Data: 2014-05-28 12:47:10
Autor: J.F
Kasa z mBanku - czy ja cos zle licze?
Użytkownik "Kris"  napisał w wiadomości grup
W dniu środa, 28 maja 2014 07:34:35 UTC+2 użytkownik J.F. napisał:
Dlaczego ?
RRSO to przeciez calkowity koszt, z dodatkowym uzwglednieniem
rozlozenia w czasie.
Weźmy chociaż wspomniana wyżej "mini ratkę" czy jak to tam się nazywa:
5000zł na 5 miesięcy, opr 5%, prowizja 5%- rata wyjdzie ok 1013zł
Całkowity koszt kredytu jeśli dobrze liczę to 250+65=315zł
Czyli w uproszczeniu-dostajesz 4750zl kasiory musisz oddać w ciągu 5 miesięcy więcej o 315zł(ok 6,6% więcej)
RRSO na stronie banku jeśli dobrze pamiętam było wyliczone dla tych założeń na ok 30%.

No i ?

Bo jesli chcesz porownac z innym kredytem na 5 miesiecy, to RRSO jest dobrym porownaniem.

Jak chcesz porownac z hipotecznym na 30 lat, to oczywiscie nie.

.... chociaz kupujac nowe mieszkanie lepiej zaciagnac np 200 tys hipotecznego na 20 lat i 10k miniratek  na rok, czy 210k hipotecznego ?

J.

Data: 2014-05-28 03:56:52
Autor: Kris
Kasa z mBanku - czy ja cos zle licze?
W dniu środa, 28 maja 2014 12:47:10 UTC+2 użytkownik J.F napisał:
Bo jesli chcesz porownac z innym kredytem na 5 miesiecy, to RRSO jest dobrym porownaniem.
Myślę jednak że bardziej przemawia całkowity koszt
90% klientów banku nie interesuje RRSO tylko interesuje ich ile dostana "na ręke" i wysokość raty.
Jak chcesz porownac z hipotecznym na 30 lat, to oczywiscie nie.
To są dwa różne produkty>
... chociaz kupujac nowe mieszkanie lepiej zaciagnac np 200 tys hipotecznego na 20 lat i 10k miniratek  na rok, czy 210k hipotecznego>
Każdemu wg potrzeb;)
Ale w takich opcjach RRSO wcale bym się nie sugerował.

Data: 2014-05-28 21:05:17
Autor: J.F
Kasa z mBanku - czy ja cos zle licze?
Użytkownik "Kris"  napisał w wiadomości grup
W dniu środa, 28 maja 2014 12:47:10 UTC+2 użytkownik J.F napisał:
Bo jesli chcesz porownac z innym kredytem na 5 miesiecy, to RRSO jest
dobrym porownaniem.
Myślę jednak że bardziej przemawia całkowity koszt
90% klientów banku nie interesuje RRSO tylko interesuje ich ile dostana "na ręke" i wysokość raty.

W przypadku kredytow tej samej dlugosci to przeciez prawie to samo - grube roznice w RRSO pokaza ktory bank cie chce naciagnac, a male zawra niuanse.

A jak juz masz w jednym banku np prowizje wliczona w raty, a w drugim platna z gory, to jak chcesz to porownac bez RRSO ?

... chociaz kupujac nowe mieszkanie lepiej zaciagnac np 200 tys
hipotecznego na 20 lat i 10k miniratek  na rok, czy 210k hipotecznego>
Każdemu wg potrzeb;)
Ale w takich opcjach RRSO wcale bym się nie sugerował.

Potrzeba jest akurat taka sama - 210 tys :-)

Pytanie jak ja splacac ?
RRSO 30% sugeruje ze to nie jest dobra decyzja, ale moze warto zacisnac pasa i splacic w rok niz placic 4% odsetek przez 20 lat.

Ale szczegoly to dopiero symulacja w excelu ujawni :-)

J.

Data: 2014-05-28 23:52:11
Autor: Kris
Kasa z mBanku - czy ja cos zle licze?
W dniu środa, 28 maja 2014 21:05:17 UTC+2 użytkownik J.F napisał:
Potrzeba jest akurat taka sama - 210 tys :-)
Ale możliwości różne. jeden da rade spłacić 210tys w rok inny potrzebuje na to 10lat;)
Ale szczegoly to dopiero symulacja w excelu ujawni :-)
Ot to- dlatego ten RRSO dla zwykłego Kowalskiego to o kant dupy rozbić.

Data: 2014-05-29 09:01:19
Autor: J.F.
Kasa z mBanku - czy ja cos zle licze?
Dnia Wed, 28 May 2014 23:52:11 -0700 (PDT), Kris napisał(a):
W dniu środa, 28 maja 2014 21:05:17 UTC+2 użytkownik J.F napisał:
Potrzeba jest akurat taka sama - 210 tys :-)
Ale możliwości różne. jeden da rade spłacić 210tys w rok inny potrzebuje na to 10lat;)

Obie strony chca na 20 lat.
Niuans jest tylko w tych 10 tys ...

Ale szczegoly to dopiero symulacja w excelu ujawni :-)
Ot to- dlatego ten RRSO dla zwykłego Kowalskiego to o kant dupy rozbić.

A ja smiem twierdzic ze dobry. Zawodzi dopiero w takim przypadku jak
ten.

J.

Kasa z mBanku - czy ja cos zle licze?

Nowy film z video.banzaj.pl więcej »
Redmi 9A - recenzja budżetowego smartfona