Dotąd nie miałem do czynienia z kredytami hipotecznymi, stąd moje pytanie. Interesuje mnie kredyt h., w który mógłbym spłacać raty przed czasem nie ponosząc kosztów odsetek za okres "niewykorzystany". W okresach lepszych mogę spłacać nawet kilka rat miesięcznych, za to nie zapewne nie będę mógł wziąć kredytu na zbyt krótki okres z wysoką ratą, bo podstawowy stały dochód nie aż tak wysoki.

1. Czy i które banki umożliwiają takie coś?
2. Jak się to finansowo lub w żargonie nazywa?
3. Jakiś inne pomysł jak się za to zabrać?

dzięki

On 27 Lut, 15:49, Andriej <a.nowickiU...@op.pl> wrote:

Dotąd nie miałem do czynienia z kredytami hipotecznymi, stąd moje
pytanie. Interesuje mnie kredyt h., w który mógłbym spłacać raty przed
czasem nie ponosząc kosztów odsetek za okres "niewykorzystany". W
okresach lepszych mogę spłacać nawet kilka rat miesięcznych, za to nie
zapewne nie będę mógł wziąć kredytu na zbyt krótki okres z wysoką ratą,
bo podstawowy stały dochód nie aż tak wysoki.

1. Czy i które banki umożliwiają takie coś?
2. Jak się to finansowo lub w żargonie nazywa?
3. Jakiś inne pomysł jak się za to zabrać?

dzięki

Większość umów (kredyty hipoteczne) umożliwia szybszą spłatę lub
robienie nadpłat. Czasami banki sobie za to dodatkowo liczą.
Musisz pochodzić po bankach (lub pośrednikach kredytowych) żeby
dowiedzieć się jak to funkcjonuje w konkretnych przypadkach.
Ewentualnie wynegocjuj z bankiem takie zapisy.
U mnie (bz wbk) mogę zrobić nadpłatę w wysokości co najmniej trzech
poprzednich raty. O chęci nadpłaty muszę wcześniej powiadomić bank i
zaznaczyć czy chcę, skrócić czas kredytowania lub zmniejszyć wysokość
płaconych rat.

Znajomy w ma kredyt sprzed paru lat w Millenium i nadpłaca sobie kiedy
chce (tak przynajmniej mówił).
Tak czy owak nadpłaty nie są niczym niespotykanym, warto dowiedzieć
się jak to działa w praktyce przed wzięciem kredytu.

On 27.02.2011 16:29, Tomasz [Bubon] wrote:

Znajomy w ma kredyt sprzed paru lat w Millenium i nadpłaca sobie kiedy
chce (tak przynajmniej mówił).
Tak czy owak nadpłaty nie są niczym niespotykanym, warto dowiedzieć
się jak to działa w praktyce przed wzięciem kredytu.

Chodzi mi o realne skrócenie czasu kredytowania i tym samym obniżenie odsetek. Czy to miałeś na myśli pisząc, że jest ta opcja w (prawie) wszystkich bankach?

Nie chodzi tylko o to, żebym mógł raty spłacić o kilka lat wcześniej, bez zmiany ich wysokości. :)

On 27 Lut, 16:33, Andriej <a.nowickiU...@op.pl> wrote:

On 27.02.2011 16:29, Tomasz [Bubon] wrote:

> Znajomy w ma kredyt sprzed paru lat w Millenium i nadp aca sobie kiedy
> chce (tak przynajmniej m wi ).
> Tak czy owak nadp aty nie s niczym niespotykanym, warto dowiedzie
> si jak to dzia a w praktyce przed wzi ciem kredytu.

Chodzi mi o realne skr cenie czasu kredytowania i tym samym obni enie
odsetek. Czy to mia e na my li pisz c, e jest ta opcja w (prawie)
wszystkich bankach?

Nie chodzi tylko o to, ebym m g raty sp aci o kilka lat wcze niej,
bez zmiany ich wysoko ci. :)

Nie jestem specem od kredytów hipotecznych. Nie wiem jak to wygląda w
poszczególnych bankach, ale zakładam, że banki umożliwiają robienie
nadpłat.
O szczegóły musisz popytać pośredników kredytowych z forum.gazeta..pl
albo www.forum-kredytowe.pl.

On 27.02.2011 16:39, Tomasz [Bubon] wrote:

Nie jestem specem od kredytów hipotecznych. Nie wiem jak to wygląda w
poszczególnych bankach, ale zakładam, że banki umożliwiają robienie
nadpłat.

Ponownie zaznaczę - bo może rozmawiamy o zupełnie czymś innym:
NIE chodzi o robienie nadpłat tylko o robienie nadpłat z każdorazowym ponownym przeliczeniem zobowiązania.

Jeśli chodzi o same nadpłaty to nie sądzę, by znalazł się jakikolwiek bank odmawiający przyjęcia raty przed terminem. :)


pzdr

Dnia Sun, 27 Feb 2011 18:00:02 +0100, Andriej napisał(a):

Ponownie zaznaczę - bo może rozmawiamy o zupełnie czymś innym:
NIE chodzi o robienie nadpłat tylko o robienie nadpłat z każdorazowym ponownym przeliczeniem zobowiązania.

 A to nie jest tożsame? Zmienia się spłacony kapitał, więc odsetki lub
okres muszą się jakoś dostosować.

Jeśli chodzi o same nadpłaty to nie sądzę, by znalazł się jakikolwiek bank odmawiający przyjęcia raty przed terminem. :)

 A czemu by nie? Więcej zarobią na odsetkach :)

--
Borys Pogoreło
borys(#)leszno,edu,pl

Borys Pogoreło <borys@pl.edu.leszno> wrote:

Jeśli chodzi o same nadpłaty to nie sądzę, by znalazł się jakikolwiek bank odmawiający przyjęcia raty przed terminem. :)

A czemu by nie? Więcej zarobią na odsetkach :)

Może przyjąć nadpłatę nie obniżając odsetek? To mu się najbardziej
opłaca.

a.

Dnia Sun, 27 Feb 2011 17:32:20 +0000 (UTC), Wemif napisał(a):

A czemu by nie? Więcej zarobią na odsetkach :)

Może przyjąć nadpłatę nie obniżając odsetek? To mu się najbardziej
opłaca.

 Ale nadpłacasz część kapitałową, więc siłą rzeczy kwota zadłuzenia się
zmienia i tym samym odsetki. Ich wysokość utrzymasz skracając okres
kredytowania.

--
Borys Pogoreło
borys(#)leszno,edu,pl

Borys Pogoreło wrote:

Może przyjąć nadpłatę nie obniżając odsetek? To mu się najbardziej
opłaca.

Ale nadpłacasz część kapitałową, więc siłą rzeczy kwota zadłuzenia się
zmienia i tym samym odsetki. Ich wysokość utrzymasz skracając okres
kredytowania.

A skąd takie założenie?
Że bank coś musi zmieniać?
Zależy co w umowie jest i nie każda przewiduje
przy wcześniejszej spłacie bezproblemowe przeliczanie
 kapitału do spłaty i zmianę odsetek/harmonogramu, albo wiąże się to
ze sporymi opłatami.

Dnia Sun, 27 Feb 2011 21:26:24 +0100, cef napisał(a):

Zależy co w umowie jest i nie każda przewiduje
przy wcześniejszej spłacie bezproblemowe przeliczanie
 kapitału do spłaty i zmianę odsetek/harmonogramu, albo wiąże się to
ze sporymi opłatami.

 To jest oczywiste - ale skoro już rozmawiamy o nadpłacaniu, to załóżmy, że
taka możliwość istnieje. :)

--
Borys Pogoreło
borys(#)leszno,edu,pl

Borys Pogoreło wrote:

Zależy co w umowie jest i nie każda przewiduje
przy wcześniejszej spłacie bezproblemowe przeliczanie
 kapitału do spłaty i zmianę odsetek/harmonogramu, albo wiąże się to
ze sporymi opłatami.

To jest oczywiste - ale skoro już rozmawiamy o nadpłacaniu, to
załóżmy, że taka możliwość istnieje. :)

Kredyt możesz spłacić nawet "nazajutrz".
Bank dostaje swoje od razu, a nie w okresie wieloletnim,
praktycznie bez ryzyka, ale pytającemu chyba chodziło o coś innego.

On 27.02.2011 18:12, Borys Pogoreło wrote:

  A to nie jest tożsame? Zmienia się spłacony kapitał, więc odsetki lub
okres muszą się jakoś dostosować.

Nie znam się, ale jeśli umowa przewiduje stały harmonogram i kwoty spłat to spłata przed terminem nie jest podstawą do obniżki odsetek.

Jeśli chodzi o same nadpłaty to nie sądzę, by znalazł się jakikolwiek
bank odmawiający przyjęcia raty przed terminem. :)

  A czemu by nie? Więcej zarobią na odsetkach :)

Źle podchodzisz do sprawy. Trzeba maksymalizować odsetki i utrzymywać je na możliwie najwyższym stałym poziomie a zachęcać klienta do spłaty przed jak najbardziej terminem bez możliwości obniżenia odsetek. :D


pzdr

Dnia Sun, 27 Feb 2011 18:34:05 +0100, Andriej napisał(a):

  A to nie jest tożsame? Zmienia się spłacony kapitał, więc odsetki lub
okres muszą się jakoś dostosować.

Nie znam się, ale jeśli umowa przewiduje stały harmonogram i kwoty spłat to spłata przed terminem nie jest podstawą do obniżki odsetek.

 Spłacasz przed terminem = zmniejszasz część kapitałową. Od niej są liczone
odsetki do zapłaty. Nie jest tak, że w momencie podpisywania umowy masz np.
600kpln odsetek do spłacenia. Tak samo wysokość raty zmienia się w
zależności od zmian *IBOR-ów, jeśli Twoje oprocentowanie od nich zależy.

Źle podchodzisz do sprawy. Trzeba maksymalizować odsetki i utrzymywać je na możliwie najwyższym stałym poziomie a zachęcać klienta do spłaty przed jak najbardziej terminem bez możliwości obniżenia odsetek. :D

 Policz sobie sumę odsetek dla skrócenia okresu kredytowania z tą samą ratą
oraz dla zmniejszenia wysokości raty przy tym samym okresie, a się mocno
zdziwisz. :)

--
Borys Pogoreło
borys(#)leszno,edu,pl

Użytkownik "Andriej" <a.nowickiUSUN@op.pl> napisał w wiadomości news:ikdqsd$l4e$1news.onet.pl...

On 27.02.2011 16:29, Tomasz [Bubon] wrote:

Znajomy w ma kredyt sprzed paru lat w Millenium i nadpłaca sobie kiedy
chce (tak przynajmniej mówił).
Tak czy owak nadpłaty nie są niczym niespotykanym, warto dowiedzieć
się jak to działa w praktyce przed wzięciem kredytu.

Chodzi mi o realne skrócenie czasu kredytowania i tym samym obniżenie odsetek. Czy to miałeś na myśli pisząc, że jest ta opcja w (prawie) wszystkich bankach?

Odsetki obnizasz nawet bez skrocenia czasu kredytowania - przeciez nadplacasz kapital, wiec zmniejszasz kredytowana kwote, pozostawiajac okres kredytowania bez zmian.

I tu dochodzimy to tego czego oczekujesz. Chcesz nadplacac i jednoczesnie skracac okres kredytowania (przez co pozostawic miesieczna rate na tym samym poziomie). Jest to w zasadzie niewykonalne "na codzien" - skrocenie okresu to kazdorazowe spisanie aneksu do umowy, przeliczenie zdolnosci, udzielenie zgody przez bank na zmiane warunkow....

Stad praktukuje sie powszechnie samo nadplacanie, bez zmiany okresu kredytowania - obinizajac sobie kwote miesiecznej raty.

--
Pozdr.
Kenny

 wrote:

Użytkownik "Andriej" <a.nowickiUSUN@op.pl> napisał w wiadomości
news:ikdqsd$l4e$1news.onet.pl...

On 27.02.2011 16:29, Tomasz [Bubon] wrote:

Znajomy w ma kredyt sprzed paru lat w Millenium i nadpłaca sobie kiedy
chce (tak przynajmniej mówił).
Tak czy owak nadpłaty nie są niczym niespotykanym, warto dowiedzieć
się jak to działa w praktyce przed wzięciem kredytu.

Chodzi mi o realne skrĂłcenie czasu kredytowania i tym samym obniĹźenie
odsetek. Czy to miałeś na myśli pisząc, że jest ta opcja w (prawie)
wszystkich bankach?

Odsetki obnizasz nawet bez skrocenia czasu kredytowania - przeciez
nadplacasz kapital, wiec zmniejszasz kredytowana kwote, pozostawiajac
okres kredytowania bez zmian.

I tu dochodzimy to tego czego oczekujesz. Chcesz nadplacac i jednoczesnie
skracac okres kredytowania (przez co pozostawic miesieczna rate na tym
samym poziomie). Jest to w zasadzie niewykonalne "na codzien" - skrocenie
okresu to kazdorazowe spisanie aneksu do umowy, przeliczenie zdolnosci,
udzielenie zgody przez bank na zmiane warunkow....

Stad praktukuje sie powszechnie samo nadplacanie, bez zmiany okresu
kredytowania - obinizajac sobie kwote miesiecznej raty.

w millennium poprzez bankowosc internetowa mozna sobie w kilka klikow
dokonac czesciowej wczesniejszej splaty kredytu i wybrac, czy chcesz
mniec dalsze mniejsze raty przez te same 30/35 lat, czy zachowac wysokosc
raty i skrocic lata do splacania. zadnych aneksow nie trzeba, komputer sam
przelicza i gotowe.

On 27.02.2011 20:32, Paweł wrote:

w millennium poprzez bankowosc internetowa mozna sobie w kilka klikow
dokonac czesciowej wczesniejszej splaty kredytu i wybrac, czy chcesz
mniec dalsze mniejsze raty przez te same 30/35 lat, czy zachowac wysokosc
raty i skrocic lata do splacania. zadnych aneksow nie trzeba, komputer sam
przelicza i gotowe.

Muchas gracias, amigo.


pzdr

On 27.02.2011 20:32, Paweł wrote:

w millennium poprzez bankowosc internetowa mozna sobie w kilka klikow
dokonac czesciowej wczesniejszej splaty kredytu i wybrac, czy chcesz
mniec dalsze mniejsze raty przez te same 30/35 lat, czy zachowac wysokosc
raty i skrocic lata do splacania. zadnych aneksow nie trzeba, komputer sam
przelicza i gotowe.

a czy bank ten pozwala spłacić np 50% kredytu po roku bez żadnych dodatkowych kosztów?

Problem ten mnie interesuje, bo posiadam mieszkanie, ale sprzedaż mieszkania trwa. Jeśli kupię nowe mieszkanie, to stare jeszcze mam (gdzieś muszę mieszkać) i szukam na nie kupca. Może to trwać nawet rok zanim je sprzedam. A więc biorę kredyt na pełną kwotę nowego mieszkania a po remoncie przeprowadzce i sprzedaży starego chcę dokonać wcześniejszej spłaty. Niestety z tego co widziałem większość banków "karze" takie postępowanie dwukrotnie:
- poprzez wyższe opłaty gdyż wkład własny jest za niski
- poprzez dodatkowe opłaty gdy tak znaczną część kredytu chce się spłacić wcześniej niż np po 5 latach

Oczywiście ideałem byłoby najpierw sprzedać swoje mieszkanie, a potem kupić nowe, ale gdzie się podziać w międzyczasie...

Marx

Marx wrote:

On 27.02.2011 20:32, Paweł wrote:

w millennium poprzez bankowosc internetowa mozna sobie w kilka klikow
dokonac czesciowej wczesniejszej splaty kredytu i wybrac, czy chcesz
mniec dalsze mniejsze raty przez te same 30/35 lat, czy zachowac wysokosc
raty i skrocic lata do splacania. zadnych aneksow nie trzeba, komputer
sam przelicza i gotowe.

a czy bank ten pozwala spłacić np 50% kredytu po roku bez żadnych
dodatkowych kosztĂłw?

nie wiem jakie teraz umowy kredytowe ma mille, ale w mojej z 2005r
mam zapis, ze bez zadnych prowizji moge splacic za jednym razem nie
wiecej niz 50% pozostalej kwoty. jak sie ktos uprze, to mozna tak
geometrycznie caly kredyt szybko splacic bez prowizji.

On Mon, 28 Feb 2011 09:11:43 +0100, Marx <Marx@nospam.com> wrote:

Oczywiście ideałem byłoby najpierw sprzedać swoje mieszkanie, a potem kupić nowe, ale gdzie się podziać w międzyczasie...

wynająć od nabywcy? Jeśli czynsz będzie niższy niż ten "haracz" dla
banku, to chyba można spróbować.
--
pozdrawiam,
Jarek Andrzejewski

On 28.02.2011 10:39, Jarek Andrzejewski wrote:

On Mon, 28 Feb 2011 09:11:43 +0100, Marx<Marx@nospam.com>  wrote:

Oczywiście ideałem byłoby najpierw sprzedać swoje mieszkanie, a potem
kupić nowe, ale gdzie się podziać w międzyczasie...

wynająć od nabywcy? Jeśli czynsz będzie niższy niż ten "haracz" dla
banku, to chyba można spróbować.

a jak on się potem rozmyśli i nie sprzeda...?
Marx

On Mon, 28 Feb 2011 14:26:01 +0100, Marx <Marx@nospam.com> wrote:

On 28.02.2011 10:39, Jarek Andrzejewski wrote:

On Mon, 28 Feb 2011 09:11:43 +0100, Marx<Marx@nospam.com>  wrote:

Oczywiście ideałem byłoby najpierw sprzedać swoje mieszkanie, a potem
kupić nowe, ale gdzie się podziać w międzyczasie...

wynająć od nabywcy? Jeśli czynsz będzie niższy niż ten "haracz" dla
banku, to chyba można spróbować.

a jak on się potem rozmyśli i nie sprzeda...?

toż napisałem: wynająć od nabywcy. Czyli: sprzedać stare, nie
wyprowadzać się, ale płacić czynsz nabywcy, kupić nowe , wyprowadzić
się.
--
pozdrawiam,
Jarek Andrzejewski

On 28.02.2011 16:44, Jarek Andrzejewski wrote:

On Mon, 28 Feb 2011 14:26:01 +0100, Marx<Marx@nospam.com>  wrote:

On 28.02.2011 10:39, Jarek Andrzejewski wrote:

On Mon, 28 Feb 2011 09:11:43 +0100, Marx<Marx@nospam.com>   wrote:

Oczywiście ideałem byłoby najpierw sprzedać swoje mieszkanie, a potem
kupić nowe, ale gdzie się podziać w międzyczasie...

wynająć od nabywcy? Jeśli czynsz będzie niższy niż ten "haracz" dla
banku, to chyba można spróbować.

a jak on się potem rozmyśli i nie sprzeda...?

toż napisałem: wynająć od nabywcy. Czyli: sprzedać stare, nie
wyprowadzać się, ale płacić czynsz nabywcy, kupić nowe , wyprowadzić
się.

tylko jak swoje komuś sprzedam to też będzie chciał je jak najszybciej, żeby się do niego wprowadzić :) To błędne koło...
Marx

On Wed, 02 Mar 2011 07:50:52 +0100, Marx <Marx@nospam.com> wrote:

toż napisałem: wynająć od nabywcy. Czyli: sprzedać stare, nie
wyprowadzać się, ale płacić czynsz nabywcy, kupić nowe , wyprowadzić
się.

tylko jak swoje komuś sprzedam to też będzie chciał je jak najszybciej, żeby się do niego wprowadzić :) To błędne koło...

Może tak, a może nie - wszystko kwestia dogadania.
Pytanie było jak obejść te opłaty i prowizje banku, a zaproponowane
rozwiązanie spełnia warunki.
--
pozdrawiam,
Jarek Andrzejewski

Marx napisał:

a czy bank ten pozwala spłacić np 50% kredytu po roku bez żadnych dodatkowych kosztów?

*Wydaje mi się*, że można tę informację znaleźć na ich stronie :>.
Ot, na przykład tu:
http://www.bankmillennium.pl/pl/klienci-indywidualni/kredyty-hipoteczne/kredyt-hipoteczny/

Zakładka Szczegóły -> Spłata kredytu, gdzie jak byk stoi:
"możliwość wcześniejszej spłaty kredytu - bez opłat w sytuacji, gdy
wcześniejsza spłata następuje po okresie 3 lat kredytowania, a także w
ciągu pierwszych 3 lat, jeśli łączna suma nadpłat nie przekroczy 30%
przyznanej kwoty kredytu."

Jakiś rok temu było bodajże 2 lata i 20% :).

--
Becer

W dniu 2011-02-27 16:29, Tomasz [Bubon] pisze:

On 27 Lut, 15:49, Andriej<a.nowickiU...@op.pl>  wrote:

Znajomy w ma kredyt sprzed paru lat w Millenium i nadpłaca sobie kiedy
chce (tak przynajmniej mówił).
Tak czy owak nadpłaty nie są niczym niespotykanym, warto dowiedzieć
się jak to działa w praktyce przed wzięciem kredytu.

też mam kredyt sprzeda paru lat i nie mam takiego bajeru
generalnie jak się nadpłaci kredyt to musi się zmienić albo okres spłaty albo kwota raty. I chyba na to trzeba podpisać aneks co kosztuje
Chyba że kredyt < 80k to wtedy może być inaczej

W dniu 27-02-2011 15:49, Andriej pisze:

Dotąd nie miałem do czynienia z kredytami hipotecznymi, stąd moje
pytanie. Interesuje mnie kredyt h., w który mógłbym spłacać raty przed
czasem nie ponosząc kosztów odsetek za okres "niewykorzystany". W
okresach lepszych mogę spłacać nawet kilka rat miesięcznych, za to nie
zapewne nie będę mógł wziąć kredytu na zbyt krótki okres z wysoką ratą,
bo podstawowy stały dochód nie aż tak wysoki.

1. Czy i które banki umożliwiają takie coś?
2. Jak się to finansowo lub w żargonie nazywa?
3. Jakiś inne pomysł jak się za to zabrać?

Kombinujesz.
Za każdym razem płacisz odsetki za okres od ostatniej raty od kapitału jaki Ci pozostał + jakąś część kapitału.
To jest Ĺźelazna zasada.

Teraz jeśli nadpłacisz, to nadpłacasz kapitał - zmniejszasz ilość kasy do zapłaty.
Może to mieć 2 efekty:
- zmniejszenie raty
- skrócenie okresu kredytowania przy tej samej wysokości raty

Różne banki róznie te 2 sytuacje traktują, czasem za obie coś płacisz (pytaj o aneks do umowy kredytowej), czasem za żadną.

W ING na przykład jest (było?) tak, że domyślnie zmniejsza się rata, i to było za free, a jak chciałeś skrócić okres, to trzeba podpisać aneks do umowy - i to kosztuje (nie pamiętam - chyba 50 zł)

--
Paweł Muszyński
Skateshop http://sklep.e-street.pl