W tekście:
http://m.interia.pl/biznes/news-banki-niechetne-nadplacaniu-kredytow,aId,1670019
zastanawia mnie akapit zaczynający się od słów "Gdyby więc..."
Jakim cudem spłacając 20k kredytu oprocentowanego 6,5% zyska się mniej (5014) niż wpłacając te 20k na lokatę 5,9% (5309). Artykuł jest o prowizji, ale ją akurat pomińmy, bo podane liczby sugerują, że nawet bez prowizji lepiej nie spłacić niż spłacić.
Ktoś potrafi rozjaśnić zawiłości obliczeń wykonanych przez Home Broker ?
Według mnie kluczowe jest obliczenie kwoty o jaką trzeba nadpłacić (nie nadpłacany wcześniej) kredyt po 5 latach aby znalazł się w takim samym stanie jak ten nadpłacony kwotą 20k po roku od uruchomienia.
Nie jestem 'z branży', nie mam gotowych narzędzi do takich symulacji, coś mi jednak mówi, że ktoś się zdrowo kropnął.
P.G.

Piotr Gałka <piotr.galka@CUTTHISmicromade.pl> napisał(a):

W tekście:
http://m.interia.pl/biznes/news-banki-niechetne-nadplacaniu-

kredytow,aId,167001

9
zastanawia mnie akapit zaczynający się od słów "Gdyby więc..."
Jakim cudem spłacając 20k kredytu oprocentowanego 6,5% zyska się mniej (5014) niż wpłacając te 20k na lokatę 5,9% (5309). Artykuł jest o prowizji, ale ją akurat pomińmy, bo podane liczby sugerują, że nawet bez prowizji lepiej nie spłacić niż spłacić.
Ktoś potrafi rozjaśnić zawiłości obliczeń wykonanych przez Home Broker ?
Według mnie kluczowe jest obliczenie kwoty o jaką trzeba nadpłacić (nie nadpłacany wcześniej) kredyt po 5 latach aby znalazł się w takim samym stanie jak ten nadpłacony kwotą 20k po roku od uruchomienia.
Nie jestem 'z branży', nie mam gotowych narzędzi do takich symulacji, coś mi jednak mówi, że ktoś się zdrowo kropnął.
P.G.

Tego to chyba nie wie nawet sam pan Bartosz, autor tegoż artykułu :-)
Brak podstawowych informacji co porównuje - kredyt ze stałą czy malejącą ratą, jak wyliczył zysk z lokaty (1 lokata 4 letnia, na jaki %, czy może też kilka lokat np, 4 roczne i uwzględnienie kapitalizacji?), itp.

Tak na szybko, używając kalkulatora na money.pl - różnica w racie (stałej) przy kredycie 30 letnim (200k v. 180k) to 126,42 zł x 12 x 4 = 6068,16 - i wg mnie to jest zysk z nadpłaty. Biorąc pod uwagę roczną lokatę na 5,9 netto, to zakładając 4 takie kolejno mamy 25154 zł (około). Czyli zysk z lokaty to 5154 zł.

Ciężko jest udowodnić, że coś co jest niżej oprocentowane, da wyższy zysk :-). Łatwiej byłoby pojąć, gdyby jako alternatywę proponował coś o wyższym oprocentowaniu niż km. Pozdrawiam
Michał M

--

Użytkownik "MrMrooz " <mrmrooz.WYTNIJ@gazeta.pl> napisał w wiadomości news:j1bh1u$23p$1inews.gazeta.pl...

Ciężko jest udowodnić, że coś co jest niżej oprocentowane, da wyższy zysk :-).

Z artykułu można wyciągnąć pośrednio wniosek, że autor jako doradca doradza:
1. wziąć kredyt (o wyższym oprocentowaniu 6,5),
2. uzyskane środki wpłacić na lokatę o niższym oprocentowaniu (5,9),
3. cieszyć się zyskiem ;-)

Ja się na ten artykuł natknąłem w piątkowym Dzienniku Bałtyckim.
Ciekawe, czy dla takiej firmy jak Home Broker ważniejsze jest, czy się pojawia w mediach, czy na ile rzetelnie pojawia się w mediach.
Może kompletnie nie ważne co się pisze byle często, dużo i w wielu tytułach.

Na stronie innej znanej firmy z tej branży odkryłem tydzień temu błąd - jak się wybierze, że chce się wejść w kalkulator kredytów to się uzyskuje informację, że 'kalkulator" zadzwoni ;-) w ciągu 48h. Z rozmowy wynika, że nie wstydzą się tego błędu - "wie pan, tak trzeba."
P.G.

Piotr Gałka <piotr.galka@CUTTHISmicromade.pl> napisał(a): ...

Z artykułu można wyciągnąć pośrednio wniosek, że autor jako doradca doradza:
1. wziąć kredyt (o wyższym oprocentowaniu 6,5),
2. uzyskane środki wpłacić na lokatę o niższym oprocentowaniu (5,9),
3. cieszyć się zyskiem ;-)

Może znaczenie ma sformułowanie: '... to w 4 lata zaoszczędziłby 5014 zł na *odsetkach od długu*.... ' - właśnie policzyłem ile wyniosą same odsetki od 20k kredytu na 30 lat - przez 4 lata wychodzi ok. 5080 zł (wg kalkulatora na money.pl). Bliższe to 5014-tu niż ponad 6000 :-)

Tu jest link do pełnej wersji artykułu (to co podałeś to było wersja mobile):
http://biznes.interia.pl/finanse-osobiste/news/banki-niechetne-nadplacaniu-
kredytow,1670019
lub:
http://skocz.pl/bankinnk

Pozdrawiam
Michał M

--

MrMrooz  <mrmrooz.WYTNIJ@gazeta.pl> napisał(a): ...

lub:
http://skocz.pl/bankinnk

Coś skocz nie działa (u mnie), więc link na tiny:
http://tinyurl.com/banknnk
lub
http://preview.tinyurl.com/banknnk

Pozdrawiam
Michał M

--

MrMrooz  <mrmrooz.WYTNIJ@gazeta.pl> napisał(a): ...

Może znaczenie ma sformułowanie: '... to w 4 lata zaoszczędziłby 5014 zł na *odsetkach od długu*.... ' - właśnie policzyłem ile wyniosą same odsetki od 20k kredytu na 30 lat - przez 4 lata wychodzi ok. 5080 zł (wg kalkulatora na money.pl). Bliższe to 5014-tu niż ponad 6000 :-)

Policzyłem trochę. Kredyt 200k, 30 lat, 6,5%. Przez pierwsze 4 lata spłacimy 9880,88 zł kapitału i 50797,64 odsetek, razem 60678,72. Zostaje nam do spłaty 190119,12 i mamy 25154,39 na lokacie (20tys na rocznej a'5,9% netto, 4 kapitalizacje). Jak spłacimy 20tys - dla łatwiejszego liczenia na początku, czyli mamy 180tys kredytu - też na 30 lat, tez 6,5%.
Przez 4 lata wydamy: 45717,91 na odsetki i 8892,75 na kapitał, łącznie 54610,56. Zostaje nam do spłaty 191107,25 czyli dokładnie 988,13 więcej. Podsumowując: nie nadpłacając kredytu mamy po 4 latach 190tys do spłaty i ponad 25 tys żywej gotówki, a nadpłacając - nie mamy tych 25 tys i do spłaty 191 tys kredytu....

Chętnie posłucham opinii innych, może wspartych wyliczeniami, ale wychodzi na to że p. Bartosz z HB miał rację i chyba powinienem odwołać co wcześniej pisałem :-)

Być może wyliczenia byłyby inne dla kredytu z ratą malejącą, ale właśnie się przekonałem, że mając kredyt z ratami stałymi (a taki mam i to w PLN), nie opłaca się praktycznie w ogóle go nadpłacać, nawet jak nie mam żadnej prowizji.

Pozdrawiam
Michał M








--

MrMrooz  <mrmrooz.WYTNIJ@gazeta.pl> napisał(a): ....

Podsumowując: nie nadpłacając kredytu mamy po 4 latach 190tys do spłaty i ponad 25 tys żywej gotówki, a nadpłacając - nie mamy tych 25 tys i do spłaty 191 tys kredytu....

Ostatni komentarz na teraz: nie nadpłacając wydaliśmy 6000 tys więcej na raty, wychodzi ok 1500 rocznie, zakładając że bierzemy to z tych 20tys, a resztę na lokatę, i tak co rok, to po 4 latach mamy ponad 18tys gotówki....

Chyba taka nadpłata może być opłacalna w dłuższej perspektywie (cały okres kredytu), ale nie w tak krótkiej.

Koniec.

Pozdrawiam
Michał M

--

Użytkownik "MrMrooz " <mrmrooz.WYTNIJ@gazeta.pl> napisał w wiadomości news:j1c0ij$hst$1inews.gazeta.pl...

Chyba taka nadpłata może być opłacalna w dłuższej perspektywie (cały okres
kredytu), ale nie w tak krótkiej.

W pierwszym poście napisałem:
-- -- -- --
Według mnie kluczowe jest obliczenie kwoty o jaką trzeba nadpłacić (nie
nadpłacany wcześniej) kredyt po 5 latach aby znalazł się w takim samym
stanie jak ten nadpłacony kwotą 20k po roku od uruchomienia.
-- -- -- --
to jest według mnie bezwzględny warunek jakichkolwiek porównań - aby dalsze losy kredytu były w obu przypadkach jednakowe - bez wpływu na porównanie.

Zajrzę na tę stronę co podałeś z symulatorem.
P.G.

Użytkownik "MrMrooz " <mrmrooz.WYTNIJ@gazeta.pl> napisał w wiadomości news:j1bvuk$frm$1inews.gazeta.pl...

Policzyłem trochę. Kredyt 200k, 30 lat, 6,5%. Przez pierwsze 4 lata spłacimy 9880,88 zł kapitału i 50797,64 odsetek, razem 60678,72. Zostaje nam do spłaty 190119,12 i mamy 25154,39 na lokacie (20tys na rocznej a'5,9% netto, 4
kapitalizacje).
Jak spłacimy 20tys - dla łatwiejszego liczenia na początku, czyli mamy 180tys
kredytu - też na 30 lat, tez 6,5%.
Przez 4 lata wydamy: 45717,91 na odsetki i 8892,75 na kapitał, łącznie 54610,56. Zostaje nam do spłaty 191107,25 czyli dokładnie 988,13 więcej.

Podsumowując: nie nadpłacając kredytu mamy po 4 latach 190tys do spłaty i
ponad 25 tys żywej gotówki, a nadpłacając - nie mamy tych 25 tys i do spłaty
191 tys kredytu....

Chętnie posłucham opinii innych, może wspartych wyliczeniami, ale wychodzi na
to że p. Bartosz z HB miał rację i chyba powinienem odwołać co wcześniej
pisałem :-)

Nie może być!
Na pewno nic nie musisz odwoływać!
To p. Bartosz z HB (i ktoś kto to weryfikował - zakładam, naiwnie, że nie puszczają bezmyślnie wszystkiego jak leci) powinien powtórzyć sobie procenty składane, czy jak ten dział się w podręcznikach szkolnych nazywa.
Jakby 5,9% dawało więcej niż 6,5% zabiera to by oznaczało że coś jest nie tak z podstawami matematyki (raczej arytmetyki, aby nie obrażać jej wysokości królowej nauk).
Jeśli tak Ci wychodzi to oznacza, że należy szukać błędu aż się go znajdzie - to nie ulega najmniejszej wątpliwości.
Skoro jest narzędzie to można sobie policzyć.
Kalkulator na money nie pokazuje niestety ile kapitału się spłaciło, a ile odsetek więc metodą prób i błędów uzyskałem:

200000 na 30 lat daje ratę 1264,14
190120 na 26 lat daje ratę 1264,14 - czyli po 4 latach pozostaje 190120 kapitału do spłacenia

180000 na 30 lat daje ratę 1137,72
171107 na 26 lat daje ratę 1137,72 - czyli po 4 latach pozostaje 171107 kapitału do spłacenia

aby z jednego przenieść się na drugi trzeba po 4 latach nadpłacić 190120-171107=19013.
Przez te 4 lata każdego miesiąca trzeba było dodatkowo zapłacić 1264,14-1137,72=126,42.
To przez 4 lata daje 126,42*4*12=6068,16.
Czyli w wariancie z nadpłaceniem po 4 latach zapłacimy 6068+19013=25081 aby wylądować tak samo jak w kredycie nadpłaconym od razu.
W tym czasie 20000 na lokacie 5,9 rocznie da 20000*(1,059)^4=25154,39 - czyli nie nadpłacając zaoszczędziliśmy 25154-25081=73zł.
Nie może być! -- > dalej trzeba szukać błędu.
Obliczenia dotychczasowe zakładają, że te 6068 mamy ze źródła o oprocentowaniu 0%.

Ponieważ nie mam symulatora kredytów w których raty płaciło by się rocznie więc trzeba przejść z oprocentowaniem tych 20000 na obliczenia miesięczne.

Z 20000 mamy miesięcznie (pomijam kwestię, że 5,9%/12 i 12 kapitalizacji to trochę co innego niż 5,9%):
20000*5,9%/12 = 98,33zł, a spłacić musimy o 126,42 więcej niż gdybyśmy nadpłacili kredyt na początku. Aby obliczenie miało sens należy przyjąć, że kwotę tę bierzemy z tych 20000, a nie z jakiegoś zewnętrznego źródła 0%.
Zatem po miesiącu z tych 20000 zostanie nam 19971,91.
Obliczenie kapitał*(1+5,9%/12)-126,42 trzeba przeprowadzić 4*12=48 razy.
Mi wychodzi, że z 20000 po 4 latach zostaje 18483,64, a nadpłacić trzeba 19013.
Czyli nie nadpłacając (na początku) jesteśmy w plecy po 4 latach na 529 zł.
Sądzę, że to jest dobry wynik (pomijając kwestię czy te 5,9% to jest na rok czy po 1/12 na miesiąc i pomijając zaokrąglenia w czasie tych 48 obliczeń (bo mi się nie chciało zaokrąglać).

Udało się dojść do wyniku potwierdzającego to, co założyłem na początku więc już nie mam zamiaru szukać błędu.
Teraz ewentualnie ktoś z HB może poszukać błędu w tym co napisałem, aby bronić dobrego imienia firmy, której głównym narzędziem pracy powinna chyba być biegła znajomość tego typu obliczeń.

Gratuluję wszystkim którzy dotrwali do tego miejsca.
P.G.