Sprawdzone !

Problem: jaki mieć najlepiej rodzaj konta i karty do wypłat z tego konta ?

Pojawił się w moim przypadku, gdy w VW zrobił ten znany szwindelek z PlusKontem, które dzięki zaporowym opłatom za przelewy wewnętrzne właściwie przestało być użyteczne: mialem tam "od zawsze" debetówkę, a że nie odczuwam potrzeby wypłacania po 5 złotych, z mojego punktu widzenia wypłaty nią były darmowe. Ale zawsze odczuwałem pewien dyskomfort trzymając tam cztery stówy na najbliższą wypłatę (reszta środków operacyjnych leżała sobie na średnio źle oprocentowanym PlusKoncie).

Ale przyszedł maj i trzeba było coś wymyślić. Przeglądnąłem karty w portfelu i uznałem, że zupełnie nie odczuwam potrzeby płacenia za zakupy bezgotówkowe KISem, a ponieważ wypłaty gotówki tymże są darmowe więc zacząłem wypłacać gotówkę. Oczywiście - pomny onegdajszej dyskusji na grupie - przestałem płacić nią w sklepach.

I co się okazało: w 9 przypadkach na 10 wykonanie przelewu pokrywającego wybraną z bankomatu kwotę nie jest konieczne nawet na następny dzień po wypłacie - wystarcza na trzeci dzień bo takie mają przeważnie opóźnienie księgowania :-)

Cóż za wygodna "uniwersalna debetówka" do wszystkich kont bankowych jakie mam !

Polecam :-)

witrak()

W dniu 2010-07-08 17:25, witrak() pisze:

Ale przyszedł maj i trzeba było coś wymyślić. Przeglądnąłem karty w
portfelu i uznałem, że zupełnie nie odczuwam potrzeby płacenia za zakupy
bezgotówkowe KISem, a ponieważ wypłaty gotówki tymże są darmowe więc
zacząłem wypłacać gotówkę. Oczywiście - pomny onegdajszej dyskusji na
grupie - przestałem płacić nią w sklepach.

A możesz przypomnieć o co chodzi z płaceniem kartą KIS a wypłatami z
bankomatu, bo nie pamiętam tego wątku a sprawa mnie interesuje?

Bogdan B. wrote:

W dniu 2010-07-08 17:25, witrak() pisze:

Ale przyszedł maj i trzeba było coś wymyślić. Przeglądnąłem karty w
portfelu i uznałem, że zupełnie nie odczuwam potrzeby płacenia za zakupy
bezgotówkowe KISem, a ponieważ wypłaty gotówki tymże są darmowe więc
zacząłem wypłacać gotówkę. Oczywiście - pomny onegdajszej dyskusji na
grupie - przestałem płacić nią w sklepach.

A możesz przypomnieć o co chodzi z płaceniem kartą KIS a wypłatami z
bankomatu, bo nie pamiętam tego wątku a sprawa mnie interesuje?

Idzie o to, że kolejność spłacania jest taka, że trzeba spłacić całe saldo, żeby nie naliczali odsetek. Zatem każda transakcja bezgotówkowa powiększa kwotę, którą trzeba spłacić, aby pobieranie gotówki było bezprocentowe.
Natomiast korzyść z KIS jest taka, że jest to karta, która jest całkowicie za darmo (nawet karty dodatkowe są za darmo, brak też prowizji przy wypłatach ze wszystkich bankomatów) i stosunkowo łatwo dostać wysoki limit.
Zatem przy odpowiednim sposobie wykorzystania jest to rzeczywiście "uniwersalna darmowa debetówka".

witrak()

W dniu 2010-07-08 19:10, witrak() pisze:

Idzie o to, że kolejność spłacania jest taka, że trzeba spłacić całe
saldo, Ĺźeby nie naliczali odsetek. Zatem kaĹźda transakcja bezgotĂłwkowa
powiększa kwotę, którą trzeba spłacić, aby pobieranie gotówki było
bezprocentowe.

Szkoda że nie czytałem tamtego wątku, ale skąd taka informacja,
bo ja w regulaminie karty KIS znalazłem:

§ 16.
(...)
3. Dokonane przez Klienta wpłaty przeznaczone są na spłatę Zadłużenia
wskazanego na Wyciągach kolejno z następujących tytułów:
1) odsetek od Zadłużenia,
2) prowizji i opłat,
3) zadłużenia z tytułu transakcji gotówkowych,
4) zadłużenia z tytułu transakcji bezgotówkowych.

I to jest dość typowa kolejność, np. karta BZWBK też tak ma.

Dnia Thu, 08 Jul 2010 20:06:43 +0200, Bogdan B. napisał(a):

Szkoda że nie czytałem tamtego wątku, ale skąd taka informacja, bo ja w
regulaminie karty KIS znalazłem:

§ 16.
(...)
3. Dokonane przez Klienta wpłaty przeznaczone są na spłatę Zadłużenia
wskazanego na Wyciągach kolejno z następujących tytułów: 1) odsetek od
Zadłużenia,
2) prowizji i opłat,
3) zadłużenia z tytułu transakcji gotówkowych, 4) zadłużenia z tytułu
transakcji bezgotĂłwkowych.

I to jest dość typowa kolejność, np. karta BZWBK też tak ma.

Ktoś już na grupie pisał, że po wypłacie z bankomatu i przelaniu tego samego lub następnego dnia, równowartości wypłaty na konto karty, zostaje uznane jako spłata transakcji gotówkowej.



--
xbartx

xbartx wrote:

Dnia Thu, 08 Jul 2010 20:06:43 +0200, Bogdan B. napisał(a):

Szkoda że nie czytałem tamtego wątku, ale skąd taka informacja, bo ja w
regulaminie karty KIS znalazłem:

§ 16.
(...)
3. Dokonane przez Klienta wpłaty przeznaczone są na spłatę Zadłużenia
wskazanego na Wyciągach kolejno z następujących tytułów: 1) odsetek od
Zadłużenia,
2) prowizji i opłat,
3) zadłużenia z tytułu transakcji gotówkowych, 4) zadłużenia z tytułu
transakcji bezgotówkowych.

I to jest dość typowa kolejność, np. karta BZWBK też tak ma.

Ktoś już na grupie pisał, że po wypłacie z bankomatu i przelaniu tego samego lub następnego dnia, równowartości wypłaty na konto karty, zostaje uznane jako spłata transakcji gotówkowej.

No niezupełnie: jeśli księgowanie obciążenia będzie szybkie (albo oprocentowanie liczone od dnia operacji a nie księgowania) to tylko tego samego dnia będzie OK.
W rozliczeniach KIS księgują zwykle na trzeci dzień.

witrak()

Bogdan B. wrote:

W dniu 2010-07-08 19:10, witrak() pisze:

Idzie o to, że kolejność spłacania jest taka, że trzeba spłacić całe
saldo, żeby nie naliczali odsetek. Zatem każda transakcja bezgotówkowa
powiększa kwotę, którą trzeba spłacić, aby pobieranie gotówki było
bezprocentowe.

Szkoda że nie czytałem tamtego wątku, ale skąd taka informacja,
bo ja w regulaminie karty KIS znalazłem:

§ 16.
(...)
3. Dokonane przez Klienta wpłaty przeznaczone są na spłatę Zadłużenia
wskazanego na Wyciągach kolejno z następujących tytułów:
1) odsetek od Zadłużenia,
2) prowizji i opłat,
3) zadłużenia z tytułu transakcji gotówkowych,
4) zadłużenia z tytułu transakcji bezgotówkowych.

I to jest dość typowa kolejność, np. karta BZWBK też tak ma.

Ależ właśnie ta kolejność powoduje, że operacja gotówkowa (dla której oprocentowanie liczy się bez grace period) będzie spłacona na końcu. Więc jeśli weźmiesz sobie 1000 z bankomatu a za 5000 kupisz lodówkę, to żeby nie płacić oprocentowania od tego tysiąca musisz spłacić 6000.
Oczywiście tak jest we wszystkich bankach. KIS ma tę przewagę, że nie ma prowizji, nigdy nic nie kosztuje i dają wysokie limity...

Nic innego nie pisałem :-)

witrak()

Użytkownik "witrak()" <witrak@hotmail.com> napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:4c36c9b1$0$17103$65785112@news.neostrada.pl...

§ 16.
(...)
3. Dokonane przez Klienta wpłaty przeznaczone są na spłatę Zadłużenia
wskazanego na Wyciągach kolejno z następujących tytułów:
1) odsetek od Zadłużenia,
2) prowizji i opłat,
3) zadłużenia z tytułu transakcji gotówkowych,
4) zadłużenia z tytułu transakcji bezgotówkowych.

I to jest dość typowa kolejność, np. karta BZWBK też tak ma.

Ależ właśnie ta kolejność powoduje, że operacja gotówkowa (dla której oprocentowanie liczy się bez grace period) będzie spłacona na końcu. Więc jeśli weźmiesz sobie 1000 z bankomatu a za 5000 kupisz lodówkę, to żeby nie płacić oprocentowania od tego tysiąca musisz spłacić 6000.

Dlaczego taka kolejność to powoduje? Jeśli wszystko odbywa się w ramach jednego cyklu rozliczeniowego dla KIS, prowizje i odsetki nie występują, zatem pierwsza spłaci się właśnie gotówkowa? Jeśli w ramach dwóch kolejnych cykli, to przed gotówkową wchodzą jedynie odsetki.

MarekZ wrote:

Użytkownik "witrak()" <witrak@hotmail.com> napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:4c36c9b1$0$17103$65785112@news.neostrada.pl...

§ 16.
(...)
3. Dokonane przez Klienta wpłaty przeznaczone są na spłatę Zadłużenia
wskazanego na Wyciągach kolejno z następujących tytułów:
1) odsetek od Zadłużenia,
2) prowizji i opłat,
3) zadłużenia z tytułu transakcji gotówkowych,
4) zadłużenia z tytułu transakcji bezgotówkowych.

I to jest dość typowa kolejność, np. karta BZWBK też tak ma.

Ależ właśnie ta kolejność powoduje, że operacja gotówkowa (dla której oprocentowanie liczy się bez grace period) będzie spłacona na końcu. Więc jeśli weźmiesz sobie 1000 z bankomatu a za 5000 kupisz lodówkę, to żeby nie płacić oprocentowania od tego tysiąca musisz spłacić 6000.

Dlaczego taka kolejność to powoduje? Jeśli wszystko odbywa się w ramach jednego cyklu rozliczeniowego dla KIS, prowizje i odsetki nie występują, zatem pierwsza spłaci się właśnie gotówkowa? Jeśli w ramach dwóch kolejnych cykli, to przed gotówkową wchodzą jedynie odsetki.

Ale nie mówimy o spłacie na końcu cyklu rozliczeniowego, bo odsetki od wypłaty gotówki naliczają się od razu: idzie o spłatę natychmiast po wypłaceniu gotówki.

witrak()

Użytkownik "witrak()" <witrak@hotmail.com> napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:4c373c16$0$17087$65785112@news.neostrada.pl...

Ale nie mówimy o spłacie na końcu cyklu rozliczeniowego, bo odsetki od wypłaty gotówki naliczają się od razu: idzie o spłatę natychmiast po wypłaceniu gotówki.

Piszesz o takim szczególnym przypadku, że na karcie są już rozliczone starsze transakcje bezgotówkowe, a gotówkowa nie zdąży się rozliczyć przed momentem wpłaty na rachunek karty? Bo poza takim szczególnym przypadkiem nic się IMO nie zmienia.

MarekZ wrote:

Użytkownik "witrak()" <witrak@hotmail.com> napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:4c373c16$0$17087$65785112@news.neostrada.pl...

Ale nie mówimy o spłacie na końcu cyklu rozliczeniowego, bo odsetki od wypłaty gotówki naliczają się od razu: idzie o spłatę natychmiast po wypłaceniu gotówki.

Piszesz o takim szczególnym przypadku, że na karcie są już rozliczone starsze transakcje bezgotówkowe, a gotówkowa nie zdąży się rozliczyć przed momentem wpłaty na rachunek karty? Bo poza takim szczególnym przypadkiem nic się IMO nie zmienia.

Ale w stosunku do czego zmienia ? Przyznam, że nie rozumiem sedna Twoich zastrzeżeń...

witrak()

Użytkownik "witrak()" <witrak@hotmail.com> napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:4c3749b5$0$19178$65785112@news.neostrada.pl...

Ale w stosunku do czego zmienia ? Przyznam, że nie rozumiem sedna Twoich zastrzeżeń...

W poście z godziny 09:03 stwierdziłeś, że po wykonaniu transakcji gotówkowej na 1k a następnie bezgotówkowej na 5k, aby nie naliczały się odsetki od 1k należy spłacić 6k.

Uważam, że jest to nieprawdą, i że wystarczy w tym celu spłacić 1k (o ile tylko ta transakcja gotówkowa będzie już rozliczona na rachunku karty). Sytuacja ta będzie się powtarzać także wtedy, gdy wykonamy kolejne transakcje gotówkowe (tzn. będzie można je spłacić przed spłatą tych 5k wykonanych wcześniej, o ile tylko będą już rozliczone na rachunku karty) aż do momentu wygenerowania się wyciągu. Wtedy w pierwszej kolejności będą się spłacały operacje z wyciągu a nie z bieżącego okresu rozliczeniowego, więc w istocie będzie trzeba spłacić całe 6k plus doliczone ewentualnie na wyciągu odsetki.

MarekZ wrote:

Użytkownik "witrak()" <witrak@hotmail.com> napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:4c3749b5$0$19178$65785112@news.neostrada.pl...

Ale w stosunku do czego zmienia ? Przyznam, że nie rozumiem sedna Twoich zastrzeżeń...

W poście z godziny 09:03 stwierdziłeś, że po wykonaniu transakcji gotówkowej na 1k a następnie bezgotówkowej na 5k, aby nie naliczały się odsetki od 1k należy spłacić 6k.

Uważam, że jest to nieprawdą, i że wystarczy w tym celu spłacić 1k (o ile tylko ta transakcja gotówkowa będzie już rozliczona na rachunku karty). Sytuacja ta będzie się powtarzać także wtedy, gdy wykonamy kolejne transakcje gotówkowe (tzn. będzie można je spłacić przed spłatą tych 5k wykonanych wcześniej, o ile tylko będą już rozliczone na rachunku karty) aż do momentu wygenerowania się wyciągu. Wtedy w pierwszej kolejności będą się spłacały operacje z wyciągu a nie z bieżącego okresu rozliczeniowego, więc w istocie będzie trzeba spłacić całe 6k plus doliczone ewentualnie na wyciągu odsetki.

O ile się orientuję jest jednak inaczej, ponieważ zgodnie z cytowanym wcześniej paragrafem pieniądze wpłacane są rozdysponowywane właśnie w takiej kolejności. To, czy wyciąg został, czy nie został juz wygenerowany nie ma znaczenia (zresztą w zupełnie zgodny ze strategią wszelkich banków sposób).

Natomiast powód, dla którego, aby wstrzymać naliczanie odsetek, trzeba spłacić wszystko (czyli wyzerować zadłużenie), to par.7:

"7.   Bank bez odrębnej dyspozycji Klienta nalicza odsetki od kwot wszystkich Transakcji w wysokości określonej w Tabeli Oprocentowania za kaĹźdy dzień kalendarzowy, zaczynając od dnia zaksięgowania Transakcji w Banku, do dnia zaksięgowania całkowitej  spłaty  ZadłuĹźenia.  Odsetki  od  Transakcji bezgotĂłwkowych nie są pobierane, jeśli ZadłuĹźenie zostało spłacone przed upływem terminu dnia spłaty wskazanego na Wyciągu."

"Zadłużenie" bowiem oznacza sumę wszystkiego co się Bankowi należy - efektywnie więcej niż wyniesie kwota wypłaty: "Zadłużenie – łączna kwota zobowiązań Klienta wobec Banku z tytułu Umowy obejmu-
jąca kwotę dokonanych Transakcji, odsetki oraz wszystkie prowizje i opłaty;".
Zatem jeśli spłacamy niedostatecznie szybko, to od razu należy doliczyć odsetki, których się spodziewamy (ja zawsze płacę tyle, żeby po rozliczeniu było parę złotych więcej).


witrak()

Użytkownik "witrak()" <witrak@hotmail.com> napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:4c375cf6$0$17083$65785112@news.neostrada.pl...

O ile się orientuję jest jednak inaczej, ponieważ zgodnie z cytowanym wcześniej paragrafem pieniądze wpłacane są rozdysponowywane właśnie w takiej kolejności. To, czy wyciąg został, czy nie został juz wygenerowany nie ma znaczenia (zresztą w zupełnie zgodny ze strategią wszelkich banków sposób).

Wygenerowanie wyciągu ma znaczenie, bowiem od chwili wygenerowania wyciągu wszystkie wpłaty zaliczane są w pierwszej kolejności na spłatę tego co było wykazane na wyciągu. Nie można zatem w sytuacji kiedy mamy przykładowo wygenerowany wyciąg na 3k wykonać transakcję gotówkową na 1k i ją spłacić, bowiem efektywnie będzie to spłata części należności z wyciągu. O ile na wyciągu były tylko transakcje gotówkowe ma to znikome znaczenie (spłacane są odsetki, dla których przestaje w tym momencie biec częściowy grace-period). Natomiast jeśli na wyciągu są także transakcje bezgotówkowe, ma to duże znaczenie.

Natomiast powód, dla którego, aby wstrzymać naliczanie odsetek, trzeba spłacić wszystko (czyli wyzerować zadłużenie), to par.7:

"7.   Bank bez odrębnej dyspozycji Klienta nalicza odsetki od kwot wszystkich Transakcji w wysokości określonej w Tabeli Oprocentowania za kaĹźdy dzień kalendarzowy, zaczynając od dnia zaksięgowania Transakcji w Banku, do dnia zaksięgowania całkowitej  spłaty  ZadłuĹźenia.  Odsetki  od Transakcji bezgotĂłwkowych nie są pobierane, jeśli ZadłuĹźenie zostało spłacone przed upływem terminu dnia spłaty wskazanego na Wyciągu."

Ten punkt dotyczy wyłącznie transakcji bezgotówkowych.

"Zadłużenie" bowiem oznacza sumę wszystkiego co się Bankowi należy - efektywnie więcej niż wyniesie kwota wypłaty: "Zadłużenie – łączna kwota zobowiązań Klienta wobec Banku z tytułu Umowy obejmu-
jąca kwotę dokonanych Transakcji, odsetki oraz wszystkie prowizje i opłaty;".

Jeśli jest to cytat w jakiś sposób powiązany z cytowanym paragrafem 7, to zostało to po prostu niechlujnie zredagowane przez bank.

Zatem jeśli spłacamy niedostatecznie szybko, to od razu należy doliczyć odsetki, których się spodziewamy (ja zawsze płacę tyle, żeby po rozliczeniu było parę złotych więcej).

Zupełnie niepotrzebnie. Odsetki nie istnieją dopóki nie zostaną zaksięgowane na rachunku, a to odbywa się wyłącznie (poza przypadkami szczególnymi typu rozwiązywanie umowy bez okresu wypowiedzenia) w terminach generowania wyciągu. Dodatkowo warto wiedzieć, że doliczone odsetki nie podlegają oprocentowaniu.

MarekZ wrote:

Użytkownik "witrak()" <witrak@hotmail.com> napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:4c375cf6$0$17083$65785112@news.neostrada.pl...

O ile się orientuję jest jednak inaczej, ponieważ zgodnie z cytowanym wcześniej paragrafem pieniądze wpłacane są rozdysponowywane właśnie w takiej kolejności. To, czy wyciąg został, czy nie został juz wygenerowany nie ma znaczenia (zresztą w zupełnie zgodny ze strategią wszelkich banków sposób).

Wygenerowanie wyciągu ma znaczenie, bowiem od chwili wygenerowania wyciągu wszystkie wpłaty zaliczane są w pierwszej kolejności na spłatę tego co było wykazane na wyciągu. Nie można zatem w sytuacji kiedy mamy przykładowo wygenerowany wyciąg na 3k wykonać transakcję gotówkową na 1k i ją spłacić, bowiem efektywnie będzie to spłata części należności z wyciągu. O ile na wyciągu były tylko transakcje gotówkowe ma to znikome znaczenie (spłacane są odsetki, dla których przestaje w tym momencie biec częściowy grace-period). Natomiast jeśli na wyciągu są także transakcje bezgotówkowe, ma to duże znaczenie.

Natomiast powód, dla którego, aby wstrzymać naliczanie odsetek, trzeba spłacić wszystko (czyli wyzerować zadłużenie), to par.7:

"7.   Bank bez odrębnej dyspozycji Klienta nalicza odsetki od kwot wszystkich Transakcji w wysokości określonej w Tabeli Oprocentowania za kaĹźdy dzień kalendarzowy, zaczynając od dnia zaksięgowania Transakcji w Banku, do dnia zaksięgowania całkowitej  spłaty  ZadłuĹźenia.  Odsetki  od Transakcji bezgotĂłwkowych nie są pobierane, jeśli ZadłuĹźenie zostało spłacone przed upływem terminu dnia spłaty wskazanego na Wyciągu."

Ten punkt dotyczy wyłącznie transakcji bezgotówkowych.

Niby dlaczego ? "Transakcja  –  wypłata  gotĂłwki  lub  dokonanie zapłaty  za  nabywane  towary  i  usługi przy uĹźyciu Karty, [...]"

Zresztą z brzmienia tego paragrafu wprost wynika, że dotyczy to i takich i takich, a dla jednych jest lepiej, bo odsetki nie zostaną pobrane jak spłacimy w gp...

Czytać uważnie :-)

"Zadłużenie" bowiem oznacza sumę wszystkiego co się Bankowi należy - efektywnie więcej niż wyniesie kwota wypłaty: "Zadłużenie – łączna kwota zobowiązań Klienta wobec Banku z tytułu Umowy obejmu-
jąca kwotę dokonanych Transakcji, odsetki oraz wszystkie prowizje i opłaty;".

Jeśli jest to cytat w jakiś sposób powiązany z cytowanym paragrafem 7, to zostało to po prostu niechlujnie zredagowane przez bank.

To jest jedna z definicji w regulaminie.

Zatem jeśli spłacamy niedostatecznie szybko, to od razu należy doliczyć odsetki, których się spodziewamy (ja zawsze płacę tyle, żeby po rozliczeniu było parę złotych więcej).

Zupełnie niepotrzebnie. Odsetki nie istnieją dopóki nie zostaną zaksięgowane na rachunku, a to odbywa się wyłącznie (poza przypadkami szczególnymi typu rozwiązywanie umowy bez okresu wypowiedzenia) w terminach generowania wyciągu. Dodatkowo warto wiedzieć, że doliczone

W związku z definicją (powyżej) Transakcji może masz rację, a może nie - ponieważ bank może naliczać odsetki przy każdej spłacie, niekoniecznie przy generowaniu wyciągu.

Zresztą par 16. p.3 mówi
"3.   Dokonane przez Klienta wpłaty przeznaczone są na spłatę ZadłuĹźenia wskaza-
nego na Wyciągach kolejno z następujących tytułów:
1)   odsetek od ZadłuĹźenia,
2)   prowizji i opłat,
3)   zadłuĹźenia z tytułu transakcji gotĂłwkowych,
4)   zadłuĹźenia z tytułu transakcji bezgotĂłwkowych."
Nie ma tu mowy o "spłacie"  tylko "wpłacie" (NB. jest to trochę niespĂłjne, bo wcześniej uĹźywany jest termin "spłata" w znaczeniu właśnie "wpłaty", gdyĹź uĹźywana jest liczba mnoga.

Tak czy tak, odsetki od wypłat gotówki są zawsze naliczane, a przestają być naliczane, gdy saldo wskutek wpłat wyjdzie na zero - nie zamierzam ryzykować niedopłaty 2 złotych z tytułu odsetek naliczonych w chwili gdy spłaciłem kapitał :-), tym bardziej, że odsetki lecą od całej kwoty, a nie resztówki...

witrak()

Użytkownik "witrak()" <witrak@hotmail.com> napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:4c376eb9$0$2597$65785112@news.neostrada.pl...

"7.   Bank bez odrębnej dyspozycji Klienta nalicza odsetki od kwot wszystkich Transakcji w wysokości określonej w Tabeli Oprocentowania za kaĹźdy dzień kalendarzowy, zaczynając od dnia zaksięgowania Transakcji w Banku, do dnia zaksięgowania całkowitej  spłaty  ZadłuĹźenia.  Odsetki od Transakcji bezgotĂłwkowych nie są pobierane, jeśli ZadłuĹźenie zostało spłacone przed upływem terminu dnia spłaty wskazanego na Wyciągu."

Ten punkt dotyczy wyłącznie transakcji bezgotówkowych.

Niby dlaczego ? "Transakcja  –  wypłata  gotĂłwki  lub  dokonanie zapłaty za  nabywane  towary  i  usługi przy uĹźyciu Karty, [...]"

Zresztą z brzmienia tego paragrafu wprost wynika, że dotyczy to i takich i takich, a dla jednych jest lepiej, bo odsetki nie zostaną pobrane jak spłacimy w gp...

Czytać uważnie :-)

Z brzmienia tego paragrafu wynika to tylko o tyle, że jest on niechlujnie zredagowany poprzez odesłanie do ogólnej definicji zadłużenia i braku zastrzeżenia, że dotyczy to zadłużenia z tytułu transakcji bezgotówkowych.

W związku z definicją (powyżej) Transakcji może masz rację, a może nie - ponieważ bank może naliczać odsetki przy każdej spłacie, niekoniecznie przy generowaniu wyciągu.

Zresztą par 16. p.3 mówi
"3.   Dokonane przez Klienta wpłaty przeznaczone są na spłatę ZadłuĹźenia wskaza-
nego na Wyciągach kolejno z następujących tytułów:
1)   odsetek od ZadłuĹźenia,
2)   prowizji i opłat,
3)   zadłuĹźenia z tytułu transakcji gotĂłwkowych,
4)   zadłuĹźenia z tytułu transakcji bezgotĂłwkowych."
Nie ma tu mowy o "spłacie"  tylko "wpłacie" (NB. jest to trochę niespĂłjne, bo wcześniej uĹźywany jest termin "spłata" w znaczeniu właśnie "wpłaty", gdyĹź uĹźywana jest liczba mnoga.

Tak czy tak, odsetki od wypłat gotówki są zawsze naliczane, a przestają być naliczane, gdy saldo wskutek wpłat wyjdzie na zero - nie zamierzam ryzykować niedopłaty 2 złotych z tytułu odsetek naliczonych w chwili gdy spłaciłem kapitał :-), tym bardziej, że odsetki lecą od całej kwoty, a nie resztówki...

Oczywiście nikomu nie będzie przeszkadzać jeżeli będziesz wykonywać nadpłaty, ale robisz to całkowicie niepotrzebnie. :-) Odsetki od transakcji gotówkowej przestają być naliczane w chwili spłaty tej transakcji (która może nastąpić przed spłatą transakcji bezgotówkowych z tego samego okresu rozliczeniowego), a nie w chwili wyzerowania salda rachunku karty.

Analogicznie w przypadku spłaty należności z wyciągu, w celu uzyskania efektu nienaliczania się dalszych odsetek od transakcji gotówkowych z tego wyciągu wystarczy spłacić odsetki wykazane na wyciągu (i tylko te) oraz kwotę nominalną transakcji gotówkowych. Transakcje bezgotówkowe można spłacić spokojnie w ostatnim dniu grace-periodu. Samodzielne szacowanie odsetek z bieżącego okresu i spłacanie ich przed ich naliczeniem jest już kompletnym kosmosem. :-)

Polecam kiedyś potestować sobie na jakichś drobnych kwotach, żeby strachu nie było.

MarekZ wrote:

Użytkownik "witrak()" <witrak@hotmail.com> napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:4c376eb9$0$2597$65785112@news.neostrada.pl...

"7.   Bank bez odrębnej dyspozycji Klienta nalicza odsetki od kwot wszystkich Transakcji w wysokości określonej w Tabeli Oprocentowania za kaĹźdy dzień kalendarzowy, zaczynając od dnia zaksięgowania Transakcji w Banku, do dnia zaksięgowania całkowitej  spłaty  ZadłuĹźenia.  Odsetki od Transakcji bezgotĂłwkowych nie są pobierane, jeśli ZadłuĹźenie zostało spłacone przed upływem terminu dnia spłaty wskazanego na Wyciągu."

Ten punkt dotyczy wyłącznie transakcji bezgotówkowych.

Niby dlaczego ? "Transakcja  –  wypłata  gotĂłwki  lub  dokonanie zapłaty za  nabywane  towary  i  usługi przy uĹźyciu Karty, [...]"

Zresztą z brzmienia tego paragrafu wprost wynika, że dotyczy to i takich i takich, a dla jednych jest lepiej, bo odsetki nie zostaną pobrane jak spłacimy w gp...

Czytać uważnie :-)

Z brzmienia tego paragrafu wynika to tylko o tyle, że jest on niechlujnie zredagowany poprzez odesłanie do ogólnej definicji zadłużenia i braku zastrzeżenia, że dotyczy to zadłużenia z tytułu transakcji bezgotówkowych.

To jest Twoja interpretacja (zresztą naciągana).
Wg mnie jest bardzo precyzyjnie stwierdzone, że (i) "Bank [...] nalicza odsetki od kwot *wszystkich Transakcji* [...]" (wg pewnych zasad), natomiast (ii) pod pewnymi warunkami "Odsetki od Transakcji bezgotówkowych nie są pobierane,[...]".

Co tu widzisz nieprecyzyjnego ? Tak zresztą mają wszystkie banki.

Ewentualnie moĹźna byłoby się przyczepić do pozwalającego na ukrycie  przed niezbyt uwaĹźnym klientem sformułowania uprawniającego bank do naliczania odsetek od całej kwoty częściowo spłaconego zadłuĹźenia, ale to akurat na rĂłwni traktuje tr. gotĂłwkowe i bezgotĂłwkowe. (NB. Na mnie to jeszcze nie trafiło.)

W związku z definicją (powyżej) Transakcji może masz rację, a może nie - ponieważ bank może naliczać odsetki przy każdej spłacie, niekoniecznie przy generowaniu wyciągu.

Zresztą par 16. p.3 mówi
"3.   Dokonane przez Klienta wpłaty przeznaczone są na spłatę ZadłuĹźenia wskaza-
nego na Wyciągach kolejno z następujących tytułów:
1)   odsetek od ZadłuĹźenia,
2)   prowizji i opłat,
3)   zadłuĹźenia z tytułu transakcji gotĂłwkowych,
4)   zadłuĹźenia z tytułu transakcji bezgotĂłwkowych."
Nie ma tu mowy o "spłacie"  tylko "wpłacie" (NB. jest to trochę niespĂłjne, bo wcześniej uĹźywany jest termin "spłata" w znaczeniu właśnie "wpłaty", gdyĹź uĹźywana jest liczba mnoga.

Tak czy tak, odsetki od wypłat gotówki są zawsze naliczane, a przestają być naliczane, gdy saldo wskutek wpłat wyjdzie na zero - nie zamierzam ryzykować niedopłaty 2 złotych z tytułu odsetek naliczonych w chwili gdy spłaciłem kapitał :-), tym bardziej, że odsetki lecą od całej kwoty, a nie resztówki...

Oczywiście nikomu nie będzie przeszkadzać jeżeli będziesz wykonywać nadpłaty, ale robisz to całkowicie niepotrzebnie. :-) Odsetki od transakcji gotówkowej przestają być naliczane w chwili spłaty tej transakcji (która może nastąpić przed spłatą transakcji bezgotówkowych z tego samego okresu rozliczeniowego), a nie w chwili wyzerowania salda rachunku karty.

Jak to zrobić ? W tytule przelewu podać "tylko za transakcje gotówkowe" ? :-))))

Analogicznie w przypadku spłaty należności z wyciągu, w celu uzyskania efektu nienaliczania się dalszych odsetek od transakcji gotówkowych z tego wyciągu wystarczy spłacić odsetki wykazane na wyciągu (i tylko te) oraz kwotę nominalną transakcji gotówkowych.

Transakcje bezgotówkowe można spłacić spokojnie w ostatnim dniu grace-periodu.

Akurat regulamin nic takiego nie mówi. Mowi o "wpłatach" przeznaczonych na spłatę Zadłużenia, a wpłaty mogą być wykonywane kiedykolwiek, przed lub po wygenerowaniu wyciągu.

Samodzielne szacowanie odsetek z bieżącego okresu i spłacanie ich przed ich naliczeniem jest już kompletnym kosmosem. :-)

Że nie masz racji w ogólności to rzecz prawie pewna :-) bo sprawdzona w Citi... Ale nie zamierzam analizować regulaminu Citi... :-)
Zresztą gdy nie dostaniesz wyciągu i tak musisz spłacać (co prawda bank mówi (par.16) "7. [...] Nieotrzymanie Wyciągu nie zwalnia Klienta z dokonania spłaty Kwoty Minimalnej.", ale płacąc tak mało nie korzystamy z dobrodziejstw gp, więc de facto musimy policzyć wszystko - również odsetki - sami, albo nadpłacić).

Polecam kiedyś potestować sobie na jakichś drobnych kwotach, żeby strachu nie było.

Zacytowane przeze mnie fragmenty jednoznacznie wskazują, że nie można "spłacić transakcji gotówkowych", albo bezgotówkowych, ponieważ we wpłacie nie można wskazać celu :-P

A wpłata jest zgodnie z par. 15 p7 (zacytowany jako pierwszy) rozdysponowywana tak jak chce bank, w szczególności zaś na transakcje gotówkowe - w ostatniej kolejności.

W związku z tym można spłacić transakcję gotówkową tylko, gdy nie mamy w danej chwili zaksięgowanej żadnej bezgotówkowej, ale jak ona już jest, to każda wpłata pójdzie na nią. Więc jak wpłata nie pokryje salda, to resztowa "niedopłata" zostanie potraktowana jak niezapłacona część operacji gotówkowej. A ponieważ gdy takowa nie jest spłacona w całości odsetki są naliczane więc... [Tu opojawia się możliwość, że bank literalnie potraktujes par. 15 p.7 i dalej będzie naliczać odsetki od całej transakcji a nie resztówki, a jak będzie kilka wypłat gotówki to jeszcze za niezapłaconą uzna największą z nich).


Well, mam nadzieję, Ĺźe przed dalszą polemiką przeczytasz dokładnie   regulamin - tak jak zrobiłby to prawnik banku :-)

Pozdr.

witrak()

Użytkownik "witrak()" <witrak@hotmail.com> napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:4c378137$0$19170$65785112@news.neostrada.pl...

To jest Twoja interpretacja (zresztą naciągana).
Wg mnie jest bardzo precyzyjnie stwierdzone, że (i) "Bank [...] nalicza odsetki od kwot *wszystkich Transakcji* [...]" (wg pewnych zasad), natomiast (ii) pod pewnymi warunkami "Odsetki od Transakcji bezgotówkowych nie są pobierane,[...]".

Co tu widzisz nieprecyzyjnego ? Tak zresztą mają wszystkie banki.

Nieprecyzyjne jest sformułowanie dotyczące tego co nazwałeś "pewnymi warunkami".

Jak to zrobić ? W tytule przelewu podać "tylko za transakcje gotówkowe" ? :-))))

O dziwo to się samo stanie, o ile tylko transakcja gotówkowa została zaksięgowana wcześniej niż bezgotówkowa a jednocześnie w ramach tego samego okresu rozliczeniowego.

Samodzielne szacowanie odsetek z bieżącego okresu i spłacanie ich przed ich naliczeniem jest już kompletnym kosmosem. :-)

Że nie masz racji w ogólności to rzecz prawie pewna :-) bo sprawdzona w Citi... Ale nie zamierzam analizować regulaminu Citi... :-)
Zresztą gdy nie dostaniesz wyciągu i tak musisz spłacać (co prawda bank mówi (par.16) "7. [...] Nieotrzymanie Wyciągu nie zwalnia Klienta z dokonania spłaty Kwoty Minimalnej.", ale płacąc tak mało nie korzystamy z dobrodziejstw gp, więc de facto musimy policzyć wszystko - również odsetki - sami, albo nadpłacić).

Jak już pisałem, nikomu nie będzie przeszkadzać to że robisz sobie nadpłaty.

Zacytowane przeze mnie fragmenty jednoznacznie wskazują, że nie można "spłacić transakcji gotówkowych", albo bezgotówkowych, ponieważ we wpłacie nie można wskazać celu :-P

O kolejności spłaty w przypadku karty KIS decyduje typ transakcji. Zatem można spłacić gotówkowe nie spłacając bezgotówkowych, natomiast nie można odwrotnie. Co w tym jest niezrozumiałego? Nie jest to jedyny stosowany wariant, alternatywny jest taki, że spłacane są transakcje bez względu na ich rodzaj, a w kolejności księgowania (jest to sposób stosowany np. w ING).

W związku z tym można spłacić transakcję gotówkową tylko, gdy nie mamy w danej chwili zaksięgowanej żadnej bezgotówkowej, ale jak ona już jest, to każda wpłata pójdzie na nią.

Nie no, to już zakrawa na jakąś chwilową pomroczność. :-) Nie dostrzegasz sprzeczności tego stwierdzenia z paragrafem 16 pkt 3, który był cytowany w poście z godziny 09:03? Ogólnie ten punkt też jest zredagowany tak jakby dotyczył tylko transakcji już wykazanych na wyciągach. Znając ten bałaganiarski bank nie ma odrębnego punktu dotyczącego transakcji, które jeszcze nie są wykazane na wyciągu. Ale kolejność będzie taka sama.

Well, mam nadzieję, że przed dalszą polemiką przeczytasz dokładnie regulamin - tak jak zrobiłby to prawnik banku :-)

Nie mam potrzeby czytania regulaminu, ponieważ są to standardowe sformułowania występujące w analogicznych formach w praktycznie wszystkich regulaminach, a dla wielu kart przetestowałem to dziesiątki razy w praktyce. Zacytowany paragraf 16 niesie wystarczającą ilość informacji. Teoretyzować co i jak bank potraktuje można bez końca. Ja Ci piszę jak się to odbywa w realnym świecie. Ponownie proponuję: przetestuj a potem możemy wieść dalej debatę.

Użytkownik "MarekZ" <brak@adresu.w.pl> napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:i1829b$jk4$1@srv.cyf-kr.edu.pl...

Jak to zrobić ? W tytule przelewu podać "tylko za transakcje gotówkowe" ? :-))))

O dziwo to się samo stanie, o ile tylko transakcja gotówkowa została zaksięgowana wcześniej niż bezgotówkowa a jednocześnie w ramach tego samego okresu rozliczeniowego.

To był fragment dłuższej wypowiedzi, w której odnosiłem się do zasad w ING, w Citi i w Getinie. Potem przeredagowałem to i przez pomyłkę zostawiłem kawałek, który odnosił się do sposobu stosowanego w ING.

W przypadku karty KIS to się stanie także wtedy gdy transakcja gotówkowa będzie późniejsza od tej bezgotówkowej, byle by była z tego samego okresu rozliczeniowego.

No i już jak się tak stało to do kompletu: w Citi są zasady bardzo podobne do tych z Getinu, tylko jest jeszcze warunek dodatkowy: transakcje są szeregowane najpierw w kolejności od najniżej oprocentowanych do najwyżej, a dopiero później są dzielone na gotówkowe i bezgotówkowe. Spłacane są w pierwszej kolejności gotówkowe najniżej oprocentowane, następnie bezgotówkowe najniżej oprocentowane itd.

MarekZ wrote:

Użytkownik "witrak()" <witrak@hotmail.com> napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:4c378137$0$19170$65785112@news.neostrada.pl...

....

W związku z tym można spłacić transakcję gotówkową tylko, gdy nie mamy w danej chwili zaksięgowanej żadnej bezgotówkowej, ale jak ona już jest, to każda wpłata pójdzie na nią.

Nie no, to już zakrawa na jakąś chwilową pomroczność. :-)

Istotnie :)))
Czytałem bądź ile razy i za każdym razem źle :-)

[Ale trochę widząc to pobawiłeś się moim kosztem, co ? ;-) W W końcu wystarczyło dać dwie linijki cytatu...]

Nie mam potrzeby czytania regulaminu, ponieważ są to standardowe sformułowania występujące w analogicznych formach w praktycznie wszystkich regulaminach, a dla wielu kart przetestowałem to dziesiątki razy w praktyce.

Co do tego to już sprawa bardziej dyskusyjna - pamiętam raczej odwrotne ustawienie (najpierw bezgotówkowe, potem gotówkowe), chyba z AMEXa w Mille [co zresztą mnie doprowadziło do tej wpadki].


Wniosek końcowy: KIS jest jeszcze lepszą "uniwersalną debetówką" niż sądziłem...


Pozdr.

witrak()

Użytkownik "witrak()" <witrak@hotmail.com> napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:4c3799f5$0$17084$65785112@news.neostrada.pl...

[Ale trochę widząc to pobawiłeś się moim kosztem, co ? ;-) W W końcu wystarczyło dać dwie linijki cytatu...]

Ciekawszym jest to czy gdybyś dalej szedł w zaparte w końcu bym poczuł jakieś wątpliwości. ;-)

MarekZ wrote:

Użytkownik "witrak()" <witrak@hotmail.com> napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:4c3799f5$0$17084$65785112@news.neostrada.pl...

[Ale trochę widząc to pobawiłeś się moim kosztem, co ? ;-) W W końcu wystarczyło dać dwie linijki cytatu...]

Ciekawszym jest to czy gdybyś dalej szedł w zaparte w końcu bym poczuł jakieś wątpliwości. ;-)

"W zaparte" ? Sądzisz że pozwoliłbym sobie na taką wpadkę, gdybym wcześniej zauważył, że czytam co innego niż napisano ? ;-)

witrak()

MarekZ wrote:

Użytkownik "witrak()" <witrak@hotmail.com> napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:4c376eb9$0$2597$65785112@news.neostrada.pl...

....

Tak czy tak, odsetki od wypłat gotówki są zawsze naliczane, a przestają być naliczane, gdy saldo wskutek wpłat wyjdzie na zero - nie zamierzam ryzykować niedopłaty 2 złotych z tytułu odsetek naliczonych w chwili gdy spłaciłem kapitał :-), tym bardziej, że odsetki lecą od całej kwoty, a nie resztówki...

Oczywiście nikomu nie będzie przeszkadzać jeżeli będziesz wykonywać nadpłaty, ale robisz to całkowicie niepotrzebnie. :-) Odsetki od transakcji gotówkowej przestają być naliczane w chwili spłaty tej transakcji (która może nastąpić przed spłatą transakcji bezgotówkowych z tego samego okresu rozliczeniowego), a nie w chwili wyzerowania salda rachunku karty.

Analogicznie w przypadku spłaty należności z wyciągu, w celu uzyskania efektu nienaliczania się dalszych odsetek od transakcji gotówkowych z tego wyciągu wystarczy spłacić odsetki wykazane na wyciągu (i tylko te) oraz kwotę nominalną transakcji gotówkowych. Transakcje bezgotówkowe można spłacić spokojnie w ostatnim dniu grace-periodu. Samodzielne szacowanie odsetek z bieżącego okresu i spłacanie ich przed ich naliczeniem jest już kompletnym kosmosem. :-)

Polecam kiedyś potestować sobie na jakichś drobnych kwotach, żeby strachu nie było.

No więc wypróbowałem: jest jednak tak jak pisałem (w odniesieniu do transakcji bezgotówkowych) - warto nadpłacić, aby nie naliczały się dalej odsetki od kwoty równej już naliczonym odsetkom.
Spłata zadłużenia powoduje bowiem (sprawdzone dla KISu) od razu naliczenie odsetek. Ponieważ jednak kolejność rozliczania jest jaka jest, najpierw od kwoty wpłaty zostają odjęte naliczone odsetki, a dopiero reszta idzie na spłatę kapitału. W efekcie pozostaje niespłacony kapitał, od którego odsetki są dalej naliczane.

Zatem jeśli nie policzy się od razu, ile trzeba zwrócić łącznie z odsetkami, to niespłacenie odsetek powoduje dalej oprocentowanie tej niedopłaty.

Summa summarum: moje rozważanie było niesłuszne tylko w odniesieniu do kwot transakcji bezgotówkowych - jeśli ich nie brać pod uwagę, trzeba nadpłacać ponad kwotę spłacanego kapitału, bo inaczej nie zostaje on spłacony :-)

witrak()

Użytkownik "witrak()" <witrak@hotmail.com> napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:4c458229$0$19169$65785112@news.neostrada.pl...

Zatem jeśli nie policzy się od razu, ile trzeba zwrócić łącznie z odsetkami, to niespłacenie odsetek powoduje dalej oprocentowanie tej niedopłaty.

Summa summarum: moje rozważanie było niesłuszne tylko w odniesieniu do kwot transakcji bezgotówkowych - jeśli ich nie brać pod uwagę, trzeba nadpłacać ponad kwotę spłacanego kapitału, bo inaczej nie zostaje on spłacony :-)

Trudno jest mi dyskutować z dokonanym eksperymentem. Jednakże jeśli Getin tak postępuje, to postępuje nieprawidłowo.

Sugerowałbym złożenie reklamacji z powołaniem się na stosowanie anatocyzmu oraz na artykuł 482 kodeksu cywilnego (umowa karty kredytowej nie jest umową pożyczki długoterminowej).

Cały Getin czy inny Provident. Jeśli kiedyś wezmę KISa, a taki sposób rozliczania jest rzeczywiście stosowany, na pewno taką reklamację złożę. Takie ordynarne wielokrotne kapitalizacje choć nie powodują jakichś znaczących strat, co do zasady wołają o pomstę do nieba. O ile to prawda. Bo w normalnych bankach to się nie zdarza.

MarekZ wrote:

Użytkownik "witrak()" <witrak@hotmail.com> napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:4c458229$0$19169$65785112@news.neostrada.pl...

Zatem jeśli nie policzy się od razu, ile trzeba zwrócić łącznie z odsetkami, to niespłacenie odsetek powoduje dalej oprocentowanie tej niedopłaty.

Summa summarum: moje rozważanie było niesłuszne tylko w odniesieniu do kwot transakcji bezgotówkowych - jeśli ich nie brać pod uwagę, trzeba nadpłacać ponad kwotę spłacanego kapitału, bo inaczej nie zostaje on spłacony :-)

Trudno jest mi dyskutować z dokonanym eksperymentem. Jednakże jeśli Getin tak postępuje, to postępuje nieprawidłowo.

Sugerowałbym złożenie reklamacji z powołaniem się na stosowanie anatocyzmu oraz na artykuł 482 kodeksu cywilnego (umowa karty kredytowej nie jest umową pożyczki długoterminowej).

Cały Getin czy inny Provident. Jeśli kiedyś wezmę KISa, a taki sposób rozliczania jest rzeczywiście stosowany, na pewno taką reklamację złożę. Takie ordynarne wielokrotne kapitalizacje choć nie powodują jakichś znaczących strat, co do zasady wołają o pomstę do nieba. O ile to prawda. Bo w normalnych bankach to się nie zdarza.

Dlaczego uważasz, że jest to wielokrotna kapitalizacja ?
Z tego, co sam pisałeś :-) jasno wynika, że spłata odsetek ma pierwszeństwo nad spłatą kapitału. A skoro tak, dalszej kapitalizacji podlega kapitał a nie odsetki (a dokładnie część kapitału, która nie została spłacona wskutek zaliczenia części spłaty na odsetki).

Mało tego, jak pisałem wcześniej, nie jest to praktyka tylko tego banku - powiedziałbym, że z trudnością znalazłbym bank, który tego nie robi: *każdy*, który ma taką kolejność zaliczania wpłat (najpierw odsetki, potem kapitał - oczywiście wypłaty gotówkowej) *musi* w ten sposób rozliczać wpłaty.
[A "przeszedłem" już tych banków parę (Mille, BZWBK, Lukas, Citi, Pekao, PKO, Raiffeisen, Commerzbank, Polbank, no i Noble/Getin, a pewnie o jakichś zapomniałem).]

Jeżeli sugerujesz, że taka praktyka jest niedozwolona, to podaj rozumowanie, które prowadzi do takiego wniosku - coś muszę mieć do ewent. reklamacji :-)

Pozdr.

witrak()

Użytkownik "witrak()" <witrak@hotmail.com> napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:4c47f49d$0$19173$65785112@news.neostrada.pl...

Dlaczego uważasz, że jest to wielokrotna kapitalizacja ?
Z tego, co sam pisałeś :-) jasno wynika, że spłata odsetek ma pierwszeństwo nad spłatą kapitału. A skoro tak, dalszej kapitalizacji podlega kapitał a nie odsetki (a dokładnie część kapitału, która nie została spłacona wskutek zaliczenia części spłaty na odsetki).

Odsetki "powstają dla klienta" w chwili ich dopisania do rachunku, a to w przypadku KK następuje w chwili generowania wyciągu lub zamykania rachunku. Traktowanie spłaty jako spłaty niedopisanych jeszcze odsetek sprowadza się do wielokrotnych kapitalizacji (spłacony już faktycznie kapitał nadal podlega oprocentowaniu, bo spłata została zaliczona na jakieś wirtualne odsetki nieujawnione jeszcze na rachunku), występujących -  o ile prawdą jest to co piszesz - przy okazji każdej operacji spłaty. Szczerze mówiąc trudno mi sobie wyobrazić aby Getin rzeczywiście tak robił, bo jest to nieprawidłowość podobnej klasy co liczenie przez Pekao oprocentowania do końca okresu rozliczeniowego, pomimo wcześniejszej spłaty transakcji. No ale jeśli rzeczywiście sprawdziłeś to eksperymentalnie, to nie da się temu zaprzeczyć.

Mało tego, jak pisałem wcześniej, nie jest to praktyka tylko tego banku - powiedziałbym, że z trudnością znalazłbym bank, który tego nie robi: *każdy*, który ma taką kolejność zaliczania wpłat (najpierw odsetki, potem kapitał - oczywiście wypłaty gotówkowej) *musi* w ten sposób rozliczać wpłaty.
[A "przeszedłem" już tych banków parę (Mille, BZWBK, Lukas, Citi, Pekao, PKO, Raiffeisen, Commerzbank, Polbank, no i Noble/Getin, a pewnie o jakichś zapomniałem).]

No. Ale żaden ze znanych mi banków, w których korzystałem z płatnego kredytu na kartach [Raiffeisen, ING, mBank, Mille, Multi, PKO BP oraz banki poza pl], nie praktykuje zaliczania części wpłaty na spłatę niedoliczonych jeszcze na rachunku (ale już należnych) odsetek. Ty sugerujesz, że Getin tak robi. I to jest nieprawidłowe, bo jest równoważne anatocyzmowi.

Jeżeli sugerujesz, że taka praktyka jest niedozwolona, to podaj rozumowanie, które prowadzi do takiego wniosku - coś muszę mieć do ewent. reklamacji :-)

Rozumowanie jest banalne. Ty spłacasz kwoty wskazane na wyciągu w podanej w regulaminie kolejności, natomiast bank zalicza część wpłaty na jakieś nieznane ci bliżej inne niesprecyzowane cele, których wskazania domagasz się w reklamacji, gdyż powodują one doliczanie jakichś kolejnych odsetek, których według ciebie nie powinno być; kwota odsetek bowiem nie jest zgodna z kwotą przez ciebie wyliczoną.

Rozumiem, że jesteś pewien, iż eksperyment wykonałeś poprawnie? Może byś go poddał weryfikacji na grupie?

MarekZ wrote:

Użytkownik "witrak()" <witrak@hotmail.com> napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:4c47f49d$0$19173$65785112@news.neostrada.pl...

Dlaczego uważasz, że jest to wielokrotna kapitalizacja ?
Z tego, co sam pisałeś :-) jasno wynika, że spłata odsetek ma pierwszeństwo nad spłatą kapitału. A skoro tak, dalszej kapitalizacji podlega kapitał a nie odsetki (a dokładnie część kapitału, która nie została spłacona wskutek zaliczenia części spłaty na odsetki).

Odsetki "powstają dla klienta" w chwili ich dopisania do rachunku, a to

Niestety nie - vide opis procedury poniżej (zresztą spotkałem się już z tym w innych bankach).

w przypadku KK następuje w chwili generowania wyciągu lub zamykania rachunku. Traktowanie spłaty jako spłaty niedopisanych jeszcze odsetek sprowadza się do wielokrotnych kapitalizacji (spłacony już faktycznie kapitał nadal podlega oprocentowaniu, bo spłata została zaliczona na jakieś wirtualne odsetki nieujawnione jeszcze na rachunku), występujących -  o ile prawdą jest to co piszesz - przy okazji każdej operacji spłaty. Szczerze mówiąc trudno mi sobie wyobrazić aby Getin rzeczywiście tak robił, bo jest to nieprawidłowość podobnej klasy co liczenie przez Pekao oprocentowania do końca okresu rozliczeniowego, pomimo wcześniejszej spłaty transakcji. No ale jeśli rzeczywiście sprawdziłeś to eksperymentalnie, to nie da się temu zaprzeczyć.

....

Jeżeli sugerujesz, że taka praktyka jest niedozwolona, to podaj rozumowanie, które prowadzi do takiego wniosku - coś muszę mieć do ewent. reklamacji :-)

Rozumowanie jest banalne. Ty spłacasz kwoty wskazane na wyciągu w podanej w regulaminie kolejności, natomiast bank zalicza część wpłaty na jakieś nieznane ci bliżej inne niesprecyzowane cele, których wskazania domagasz się w reklamacji, gdyż powodują one doliczanie jakichś kolejnych odsetek, których według ciebie nie powinno być; kwota odsetek bowiem nie jest zgodna z kwotą przez ciebie wyliczoną.

Trochę źle interpretujesz moje twierdzenia: cały czas rozważam przypadek zgodny z proponowanym przeze mnie modelem używania tej karty jako "uniwersalnej karty debetowej", a zatem staram się spłacać wypłatę gotówkową jak najwcześniej, aby zredukować koszty.

Zatem nie czekam na wyciąg, tylko dokonuję wpłaty na konto karty gdy tylko mogę to zrobić - od razu, albo jak tylko pojawi mi się gotówka, jeśli jej nie mam w momencie pobrania pieniędzy.

Zatem Twoje rozumowanie nie odpowiada tej sytuacji - nie mam bowiem wyciągu, a spłata którą przeprowadzam powoduje wstrzymanie okresu, za który naliczanie jest dokonywane. Zarzut wobec praktyki GB/NB dotyczyć musi zatem prawa do naliczania odsetek od chwili transakcji i ujawnienia ich dopiero w chwili spłaty (choćby częściowej) kapitału.

Ponieważ OF tak właśnie tłumaczy sposób rozliczania wpłat (dzwoniłem i rozmawiałem z osobą, która wydawała się dobrze zorientowana w tej sprawie), wypadałoby abyś rozprawił się z taką sytuacją :-)

> Rozumiem, że jesteś pewien, iż eksperyment wykonałeś poprawnie?

Wg zasad opisanych przeze mnie, a nie tych, do których odnosisz się w objaśnieniach...

> Może byś go poddał weryfikacji na grupie?

Chętnie, ale na to muszę zaczekać na wyciąg, bo w systemie internetowym OF widać tylko operacje, zaś odsetek, prowizji i opłat niestety nie.
Więc może najpierw sprawdźmy, czy Twoje rozumowanie dotyczy rozważanej sytuacji.

Pozdr.

witrak()

Użytkownik "witrak()" <witrak@hotmail.com> napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:4c4819c8$0$17083$65785112@news.neostrada.pl...

Niestety nie - vide opis procedury poniżej (zresztą spotkałem się już z tym w innych bankach).

W innych bankach? A ja sądzę, że spotkałeś się z tym w przeszłości w jednym banku czyli w Citi, które sobie zdawało sprawę, że było to błędne i nie miało problemu z uznawaniem reklamacji z tym związanych. Citi już tak chyba od dawna nie robi, choć nie testowałem bo nigdy nie interesował mnie płatny kredyt na karcie Citi ze względu na jego koszty.

Zatem Twoje rozumowanie nie odpowiada tej sytuacji - nie mam bowiem wyciągu, a spłata którą przeprowadzam powoduje wstrzymanie okresu, za który naliczanie jest dokonywane. Zarzut wobec praktyki GB/NB dotyczyć musi zatem prawa do naliczania odsetek od chwili transakcji i ujawnienia ich dopiero w chwili spłaty (choćby częściowej) kapitału.

Zarzut nie może dotyczyć naliczania odsetek od chwili transakcji. Nie może też dotyczyć prawa do ich ujawniania później, zresztą im później tym lepiej dla klienta banku. Zarzut powinien dotyczyć zaliczania spłaty na poczet nie ujawnionych jeszcze na rachunku karty, ale należnych odsetek. Bez znaczenia imo jest to, że spłaty dokonujesz w ramach tego samego cyklu rozliczeniowego co wypłaty. Należy tylko w treści reklamacji pominąć słowa "na wyciągu". Wykonujesz spłatę dokonanych wcześniej transakcji i tyle. Wypłaciłeś 10k, spłaciłeś 10k 2 dni później a OF twierdzi, że nadal jakaś ich część podlega oprocentowaniu. Przy czym nigdzie nie widać jaka to część (można policzyć ale nie o to chodzi). Przy takim podejściu ze strony banku można by tego nigdy nie spłacić, no bo niby spłacisz naliczone na wyciągu odsetki w całości, ale okaże się, że naliczyły się kolejne, znowu je spłacisz w całości, ale znowu naliczą się kolejne (bo ta wpłata znowu nie pokryła całości) itd. w nieskończoność

Ponieważ OF tak właśnie tłumaczy sposób rozliczania wpłat (dzwoniłem i rozmawiałem z osobą, która wydawała się dobrze zorientowana w tej sprawie), wypadałoby abyś rozprawił się z taką sytuacją :-)

OF może sobie to tłumaczyć jak chce, z pewnością osoba z OF wie w jaki sposób jest to praktycznie rozliczane, co jednak nie wpływa na prawidłowość takiego postępowania.

Chętnie, ale na to muszę zaczekać na wyciąg, bo w systemie internetowym OF widać tylko operacje, zaś odsetek, prowizji i opłat niestety nie.
Więc może najpierw sprawdźmy, czy Twoje rozumowanie dotyczy rozważanej sytuacji.

No zaraz, nie masz jeszcze wyciągu ani nie widzisz w systemie wysokości naliczonych odsetek (nie da się wywnioskować także z salda dostępnego jak rozumiem)? To na czym polegało przeprowadzenie eksperymentu skoro nie znasz wysokości naliczonych na koniec okresu rozliczeniowego odsetek? Innymi słowy skąd wiesz, jaka będzie ta wysokość odsetek oraz że będzie ona zgodna z prezentowaną przez Ciebie koncepcją?

MarekZ wrote:

Użytkownik "witrak()" <witrak@hotmail.com> napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:4c4819c8$0$17083$65785112@news.neostrada.pl...

Niestety nie - vide opis procedury poniżej (zresztą spotkałem się już z tym w innych bankach).

W innych bankach? A ja sądzę, że spotkałeś się z tym w przeszłości w jednym banku czyli w Citi, które sobie zdawało sprawę, że było to błędne i nie miało problemu z uznawaniem reklamacji z tym związanych. Citi już tak chyba od dawna nie robi, choć nie testowałem bo nigdy nie interesował mnie płatny kredyt na karcie Citi ze względu na jego koszty.

Chyba też w BZWBK...

Zatem Twoje rozumowanie nie odpowiada tej sytuacji - nie mam bowiem wyciągu, a spłata którą przeprowadzam powoduje wstrzymanie okresu, za który naliczanie jest dokonywane. Zarzut wobec praktyki GB/NB dotyczyć musi zatem prawa do naliczania odsetek od chwili transakcji i ujawnienia ich dopiero w chwili spłaty (choćby częściowej) kapitału.

Zarzut nie może dotyczyć naliczania odsetek od chwili transakcji. Nie może też dotyczyć prawa do ich ujawniania później, zresztą im później

Szło mi raczej o koniunkcję tych warunków

tym lepiej dla klienta banku. Zarzut powinien dotyczyć zaliczania spłaty

Tym lepiej dla klienta, jeśli Twoja wykładnia jest właściwa = nie do obalenia...

na poczet nie ujawnionych jeszcze na rachunku karty, ale należnych odsetek. Bez znaczenia imo jest to, że spłaty dokonujesz w ramach tego

OK. Ja tak właśnie argumentowałem w rozmowie z (dez)infolinią...

samego cyklu rozliczeniowego co wypłaty. Należy tylko w treści reklamacji pominąć słowa "na wyciągu". Wykonujesz spłatę dokonanych wcześniej transakcji i tyle. Wypłaciłeś 10k, spłaciłeś 10k 2 dni później a OF twierdzi, że nadal jakaś ich część podlega oprocentowaniu. Przy czym nigdzie nie widać jaka to część (można policzyć ale nie o to chodzi).

Dokładnie wiadomo: tyle ile pozostało do zapłacenia (patrz niżej).


Przy takim podejściu ze strony banku można by tego nigdy nie

spłacić, no bo niby spłacisz naliczone na wyciągu odsetki w całości, ale okaże się, że naliczyły się kolejne, znowu je spłacisz w całości, ale znowu naliczą się kolejne (bo ta wpłata znowu nie pokryła całości) itd. w nieskończoność

Ależ taka jest praktyka rozmaitych banków z Pekao na czele ("hodowcy długu")...
Poza tym obawiam się, że od strony teoretycznej Twoje rozumowanie to paradoks Zenona, a od praktycznej - ze względu na skończoną dokładność obliczeń i zaokrąglenia, procedura jest zbieżna...

Ponieważ OF tak właśnie tłumaczy sposób rozliczania wpłat (dzwoniłem i rozmawiałem z osobą, która wydawała się dobrze zorientowana w tej sprawie), wypadałoby abyś rozprawił się z taką sytuacją :-)

OF może sobie to tłumaczyć jak chce, z pewnością osoba z OF wie w jaki sposób jest to praktycznie rozliczane, co jednak nie wpływa na prawidłowość takiego postępowania.

Innymi słowy: reklamować! OK, zobaczymy jak sobie z tym poradzą :-)

Chętnie, ale na to muszę zaczekać na wyciąg, bo w systemie internetowym OF widać tylko operacje, zaś odsetek, prowizji i opłat niestety nie.
Więc może najpierw sprawdźmy, czy Twoje rozumowanie dotyczy rozważanej sytuacji.

No zaraz, nie masz jeszcze wyciągu ani nie widzisz w systemie wysokości naliczonych odsetek (nie da się wywnioskować także z salda dostępnego jak rozumiem)? To na czym polegało przeprowadzenie eksperymentu skoro nie znasz wysokości naliczonych na koniec okresu rozliczeniowego

Na tym, że została kwota salda, zatem naliczenie odsetek zostało przeprowadzone od razu - Ty jeśli Cię dobrze zrozumiałem - twierdziłeś, że dopiero na najbliższym wyciągu. Ale zgoda, dalsza część eksperymentu potwierdzi :-P moją tezę jak dostanę wyciąg.

odsetek? Innymi słowy skąd wiesz, jaka będzie ta wysokość odsetek oraz że będzie ona zgodna z prezentowaną przez Ciebie koncepcją?

Jeżeli zadłużenie wynosiło K zł przez N dni, a mamy mieć saldo 0 (zero) po wpłacie W zł, to o ile stopa procentowa wynosi P % w skali 365 dni to odsetki naliczone opisaną metodą wyniosą O złotych:
O = X * (P/100)*(N/365),
gdzie X - kwota części kapitału uznanej za spłaconą.
Po podstawieniu a = (P/100)*(N/365) mamy
O = X * a
Dalej, ponieważ wpłata W została podzielona na cześć X i odsetki O, czyli
W = X + O = X + X*a
to mamy
X = W/(1+a),
O = W*a/(1+a)
Oczywiście gdy W=K mamy niedopłatę R = -O, jednak gdy wpłacimy
W=K*(1+a)
to spłacona część kapitału (X) będzie równa K, a R=0

Pozdr.

witrak()

Użytkownik "witrak()" <witrak@hotmail.com> napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:4c497c31$0$19160$65785112@news.neostrada.pl...

Zarzut nie może dotyczyć naliczania odsetek od chwili transakcji. Nie może też dotyczyć prawa do ich ujawniania później, zresztą im później

Szło mi raczej o koniunkcję tych warunków

Zarzut nie może dotyczyć koniunkcji tych warunków, bo niczego nieprawidłowego w tym nie ma.

OK. Ja tak właśnie argumentowałem w rozmowie z (dez)infolinią...

No tak, tylko infolinia nie ma nic do powiedzenia w kwestii stosowanych algorytmów. Tego rodzaju reklamacja musi trafić "wyżej". Co niekoniecznie musi się udać zza pierwszym razem. :)

Poza tym obawiam się, że od strony teoretycznej Twoje rozumowanie to paradoks Zenona, a od praktycznej - ze względu na skończoną dokładność obliczeń i zaokrąglenia, procedura jest zbieżna...

Jasne, wiadomo. W praktyce za którymś razem w końcu się zaokrąglą te nadprogramowe odsetki do zera.

Na tym, że została kwota salda, zatem naliczenie odsetek zostało przeprowadzone od razu - Ty jeśli Cię dobrze zrozumiałem - twierdziłeś, że dopiero na najbliższym wyciągu. Ale zgoda, dalsza część eksperymentu potwierdzi :-P moją tezę jak dostanę wyciąg.

OK, kwota salda może sobie być. Clue zagadnienia jest to czy pojawią się na wyciągu nadprogramowe odsetki. Sama widoczna kwota salda do spłacenia może się sprowadzać do tego, że bank broni się przed przekroczeniem limitu przez klienta na skutek ujawnienia na wyciągu należnych odsetek.

Zatem czekamy w napięciu na wyciąg. ;-)