Wiecie coś na ten temat?
www.pekao.com.pl/pooling.html
www.pekaobh.pl/Listy/Pooling.html

Przenoszą Twój?
Fajnie wymyślone, ciekawe, jak im schodzą te listy zastawne i jakie mają warunki (na jaki to czas, jaki %, czy można to zbywać)?

W dniu 23.10.2020 o 13:59, Dawid Rutkowski pisze:

Przenoszą Twój?
Fajnie wymyślone, ciekawe, jak im schodzą te listy zastawne i jakie mają warunki (na jaki to czas, jaki %, czy można to zbywać)?

to bez znaczenia, jak się składa wniosek w PKO BP to na dokumentach jest logo PKO BP i PKO BH, bank sam decyduje, w którym banku klient ma zobowiązania

--
pozdrawiam
Roberts

kredyty-ubezpieczenia-inwestycje
https://www.linkedin.com/in/robert-sierant-367503140/

W dniu piątek, 23 października 2020 18:12:29 UTC+2 użytkownik Robert_DF napisał:

W dniu 23.10.2020 o 13:59, Dawid Rutkowski pisze:
> Przenoszą Twój?
> Fajnie wymyślone, ciekawe, jak im schodzą te listy zastawne i jakie mają warunki (na jaki to czas, jaki %, czy można to zbywać)?
> to bez znaczenia, jak się składa wniosek w PKO BP to na dokumentach jest logo PKO BP i PKO BH, bank sam decyduje, w którym banku klient ma zobowiązania

Nie tak "bez znaczenia".
Dla nowych kredytów pewnie mniej, bo to właściwie ważne tylko dla banku - finansować hipoteki z listów zastawnych mogą tylko banki hipoteczne.
Ale dla obecnych kredytów to dość ważne - czy w tych umowach nie ma wyłączenia KC 509 dla prawidlowo obsługiwanych kredytów?
Bo to byłoby niefajne, gdyby bank mógł sprzedać każdą wierzytelność - nie po to się umowę z danym, konkretnym bankiem podpisuje.

W dniu 24.10.2020 o 13:13, Dawid Rutkowski pisze:

Nie tak "bez znaczenia".
Dla nowych kredytów pewnie mniej, bo to właściwie ważne tylko dla banku - finansować hipoteki z listów zastawnych mogą tylko banki hipoteczne.
Ale dla obecnych kredytów to dość ważne - czy w tych umowach nie ma wyłączenia KC 509 dla prawidlowo obsługiwanych kredytów?
Bo to byłoby niefajne, gdyby bank mógł sprzedać każdą wierzytelność - nie po to się umowę z danym, konkretnym bankiem podpisuje.

nie chce mi się grzebać w regulaminach, ale kojarzę, że był jakiś zapis mówiący o tym, że bank może sprzedać wierzytelność hipoteczną...tylko już nie pamiętam czy każdemu czy tylko do BH

ps
a jak ktoś miał kredyt w banku X i ten bank się sprzedał do banku Y to wszelkie umowy: konta, karty, kredyty itp... przechodzą do banku Y

--
pozdrawiam
Roberts

kredyty-ubezpieczenia-inwestycje
https://www.linkedin.com/in/robert-sierant-367503140/

W dniu poniedziałek, 26 października 2020 09:38:22 UTC+1 użytkownik Robert_DF napisał:

W dniu 24.10.2020 o 13:13, Dawid Rutkowski pisze:

> Nie tak "bez znaczenia".
> Dla nowych kredytów pewnie mniej, bo to właściwie ważne tylko dla banku - finansować hipoteki z listów zastawnych mogą tylko banki hipoteczne.
> Ale dla obecnych kredytów to dość ważne - czy w tych umowach nie ma wyłączenia KC 509 dla prawidlowo obsługiwanych kredytów?
> Bo to byłoby niefajne, gdyby bank mógł sprzedać każdą wierzytelność - nie po to się umowę z danym, konkretnym bankiem podpisuje.
> nie chce mi się grzebać w regulaminach, ale kojarzę, że był jakiś zapis mówiący o tym, że bank może sprzedać wierzytelność hipoteczną...tylko już nie pamiętam czy każdemu czy tylko do BH

Zapis, że bank może sprzedać wierzytelność, jest akurat pusty, bo powiela zapis KC 509.
Sens miałby zapis odwrotny - że nie może - albo właśnie taki, że może sprzedać tylko i wyłącznie swojemu bankowi hipotecznemu.
Albo taki, że nie może sprzedać prawidłowo obsługiwanego kredytu (lub w ostateczności może sprzedać prawidłowo obsługiwany tylko swojemu bankowi hipotecznemu).

ps
a jak ktoś miał kredyt w banku X i ten bank się sprzedał do banku Y to wszelkie umowy: konta, karty, kredyty itp... przechodzą do banku Y

Hmm, miałem napisać, że to co innego, czyli że wierzytelność przechodzi do następcy prawnego, bez sprzedaży - ale w sumie już sam nie wiem, to może zależeć od tego, jak bank jest przejmowany - w części czy w całości - albo i tak w ogóle może być po prostu sprzedażą.

Hmmm^2, czyli jakby jednak był taki zapis, że można sprzedać tylko swojemu bankowi hipotecznemu, a np. taki db sprzedał się nie cały, a jedynie w części santanderowi, to taka sprzedaż hipoteki złotówkowej byłaby złamaniem umowy..

W dniu 26.10.2020 o 10:43, Dawid Rutkowski pisze:

Hmmm^2, czyli jakby jednak był taki zapis, że można sprzedać tylko swojemu bankowi hipotecznemu, a np. taki db sprzedał się nie cały, a jedynie w części santanderowi, to taka sprzedaż hipoteki złotówkowej byłaby złamaniem umowy.

santander przejął z db wszystko za wyjątkiem walutowych hipotek i kredyty w pln przejął inny bank (nikogo o zdanie nie pytał)

to nie pierwsza taka operacja na polskim rynku więc raczej łamaniem prawa nie jest


--
pozdrawiam
Roberts

kredyty-ubezpieczenia-inwestycje
https://www.linkedin.com/in/robert-sierant-367503140/

W dniu poniedziałek, 26 października 2020 10:54:36 UTC+1 użytkownik Robert_DF napisał:

W dniu 26.10.2020 o 10:43, Dawid Rutkowski pisze:

> Hmmm^2, czyli jakby jednak był taki zapis, że można sprzedać tylko swojemu bankowi hipotecznemu, a np. taki db sprzedał się nie cały, a jedynie w części santanderowi, to taka sprzedaż hipoteki złotówkowej byłaby złamaniem umowy.
> santander przejął z db wszystko za wyjątkiem walutowych hipotek i kredyty w pln przejął inny bank (nikogo o zdanie nie pytał)

to nie pierwsza taka operacja na polskim rynku więc raczej łamaniem prawa nie jest

Nie wszystko, bo db dalej w PL działa, i to nie jako wydmuszka, tylko obsługuje korpo - tego nie sprzedali, sprzedali tylko detal (minus detaliczne hipoteki frankowe/walutowe) (kiedyś db działał w PL pod dwiema markami - i były to naprawdę dwa osobne banki, a nie, jak w przypadku BRE, "oddziały internetowe", choć mLinki uparcie kłamały, że jest inaczej - był "db" dla korpo i "db-pbc" dla fizoli i 1-os. DG, ale na dość spory czas przed sprzedażą detalu do santandera banki te zostały połączone w jeden).
Więc jednak było nieco inaczej niż w przypadku bph czy raifiego.

I nie byłoby to złamanie prawa, a jedynie umowy.
Ale pewnie wyjdzie na to, że w ogóle nie ma takich zapisów zabezpieczających klienta przed sprzedażą wierzytelności.. Ciężka sprawa.

W dniu 26.10.2020 o 11:02, Dawid Rutkowski pisze:

I nie byłoby to złamanie prawa, a jedynie umowy.
Ale pewnie wyjdzie na to, że w ogóle nie ma takich zapisów zabezpieczających klienta przed sprzedażą wierzytelności. Ciężka sprawa.

ok, ale jakie jest ryzyko dla klienta?

zaciągnąłem kredyt na 30 lat, ładnie go spłacam i w 10 roku bank się sprzedał do innego banku

wkurza mnie to, ale nie spłacę, bo nie mam za co lub nie chcę, nie refinansuję bo kredyt walutowy

nowy bank również umowa obowiązuje chociaż może być gorzej z komunikacją (vide Raiffeisen i BNP)

akurat w moim przypadku jest "zysk", bo DB nie prowadzi rorów więc ten który miałem w umowie wpisany mogłem bez problemu zamknąć, 12 zł/m-c zostaje w kieszeni

--
pozdrawiam
Roberts

kredyty-ubezpieczenia-inwestycje
https://www.linkedin.com/in/robert-sierant-367503140/

W dniu poniedziałek, 26 października 2020 11:45:16 UTC+1 użytkownik Robert_DF napisał:

W dniu 26.10.2020 o 11:02, Dawid Rutkowski pisze:

> I nie byłoby to złamanie prawa, a jedynie umowy.
> Ale pewnie wyjdzie na to, że w ogóle nie ma takich zapisów zabezpieczających klienta przed sprzedażą wierzytelności. Ciężka sprawa.
> ok, ale jakie jest ryzyko dla klienta?

zaciągnąłem kredyt na 30 lat, ładnie go spłacam i w 10 roku bank się sprzedał do innego banku

wkurza mnie to, ale nie spłacę, bo nie mam za co lub nie chcę, nie refinansuję bo kredyt walutowy

Czyli klient nie ma prawie możliwości ruchu (chyba że refinansuje złotówkowy, ale na tym raczej będzie stratny, wibor poszedł w dół, więc marże w górę).

nowy bank również umowa obowiązuje chociaż może być gorzej z komunikacją (vide Raiffeisen i BNP)

No właśnie to mnie zastanawia - czy nowy bank też umowa obowiązuje?
Możliwe, że tak, ale w sumie nie wiem.
Czy to jest "następstwo prawne"?
Bo sprzedawana jest wierzytelność - bo chyba nie umowa?
Czy umowę można sprzedać?
Albo czy gdzieś jest powiedziane, że za sprzedawaną wierzytelnością idzie umowa?

No i jeszcze jedna sprawa - bank wcale nie musi tego kredytu sprzedać innemu bankowi, może komukolwiek (jeśli nie ma tego zabronionego w umowie).

akurat w moim przypadku jest "zysk", bo DB nie prowadzi rorów więc ten który miałem w umowie wpisany mogłem bez problemu zamknąć, 12 zł/m-c zostaje w kieszeni

Twój kredyt nie został sprzedany, więc przykład z innej bajki zupełnie.
Do rozpatrzenia byłyby ew. kredyty złotówkowe i wymaganie przez santander utrzymania rachunku dbLife.
A nawet jakby santander tego już nie wymagał, to znaczy tyle, że bank go zwolnił z jednego obowiązku.
Mnie jednak bardziej interesuje, czy utrzymane są prawa klienta i obowiązki banku - czy przypadkiem jednak nie jest to tylko dobra wola kupującego banku...

Dawid Rutkowski <drutkow1@wp.pl> writes:

nowy bank również umowa obowiązuje chociaż może być gorzej z komunikacją (vide Raiffeisen i BNP)

No właśnie to mnie zastanawia - czy nowy bank też umowa obowiązuje?
Możliwe, że tak, ale w sumie nie wiem.
Czy to jest "następstwo prawne"?
Bo sprzedawana jest wierzytelność - bo chyba nie umowa?
Czy umowę można sprzedać?
Albo czy gdzieś jest powiedziane, że za sprzedawaną wierzytelnością idzie umowa?

To jest dobre pytanie. Jeśli nowy bank jest następcą prawnym
poprzedniego, to nie ma problemu - jest tak jakby także tym pierwszym
bankiem, umowa normalnie obowiązuje, to tak jakby zmienić nazwę banku.

Ale jeśli bank chce sprzedać tylko swoją część, np. hipoteczną, to nie
bardzo wiem jak można to sensownie zrobić. Nie można przecież "sprzedać
umowy". Można sprzedać (jeśli prawo i umowa to dopuszcza) np. prawa
związane z umową, ale jakoś tak słabo to widzę (może błędnie)
w kontekście kredytu hipo.

Teoretycznie można bank podzielić, ale to musiałoby wymagać przynajmniej
wyroku sądowego (albo ustawy), to coś bliskiego upadłości (normalnie nie
da się z firmy oddzielić "złych" aktywów", ponieważ byłoby to ze szkodą
dla wierzycieli tej części firmy - oni normalnie zachowują prawo do
roszczeń przeciwko całej firmie, nie tylko "złej" części).

W każdym razie, IANAL itd., ale: albo kredyt zostaje (jakoś) zamknięty,
albo umowa obowiązuje obie strony.
--
Krzysztof Hałasa

W dniu 26.10.2020 o 22:16, Krzysztof Halasa pisze:

Ale jeśli bank chce sprzedać tylko swoją część, np. hipoteczną, to nie
bardzo wiem jak można to sensownie zrobić. Nie można przecież "sprzedać
umowy". Można sprzedać (jeśli prawo i umowa to dopuszcza) np. prawa
związane z umową, ale jakoś tak słabo to widzę (może błędnie)
w kontekście kredytu hipo.

ale banki jakoś dają sobie z tym radę vide db i santander, raiffeisen i bnp itd...

portfel kredytów walutowych nie zostaje kupiony przez nabywcę



--
pozdrawiam
Roberts

kredyty-ubezpieczenia-inwestycje
https://www.linkedin.com/in/robert-sierant-367503140/

W dniu wtorek, 27 października 2020 08:44:37 UTC+1 użytkownik Robert_DF napisał:

W dniu 26.10.2020 o 22:16, Krzysztof Halasa pisze:

> Ale jeśli bank chce sprzedać tylko swoją część, np. hipoteczną, to nie
> bardzo wiem jak można to sensownie zrobić. Nie można przecież "sprzedać
> umowy". Można sprzedać (jeśli prawo i umowa to dopuszcza) np. prawa
> związane z umową, ale jakoś tak słabo to widzę (może błędnie)
> w kontekście kredytu hipo.

ale banki jakoś dają sobie z tym radę vide db i santander, raiffeisen i bnp itd...

Ale nikt (a przynajmniej ja) nie twierdzi, że banki nie dają sobie z tym rady.
Zastanawiam się tylko, czy jest to jedyni skutek dobrej woli banków, czy też istnieją jakieś przepisy, czy ew. zapisy w umowach, które chronią klienta prawidłowo obsługującego kredyt.

Bo KC 509 jest dość jasny:
"§ 1. Wierzyciel może bez zgody dłużnika przenieść wierzytelność na osobę trzecią (przelew), chyba że sprzeciwiałoby się to ustawie, zastrzeżeniu umownemu albo właściwości zobowiązania.
§ 2. Wraz z wierzytelnością przechodzą na nabywcę wszelkie związane z nią prawa, w szczególności roszczenie o zaległe odsetki."

Więc jest to "chyba że" - tylko że jeszcze byłby potrzebny zapis ustawowy - najlepiej - albo przynajmniej umowny.
No chyba że do hipo pasuje ta "właściwość zobowiązania".

Pisałeś coś o jakichś przepisach, znalazłeś je?

No i wciąż wracam do tego, że na stronach pekao i pekao bh piszą o tym, że robione jest to na podstawie KC 509.

Użytkownik "Dawid Rutkowski"  napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:7b2d3713-3dda-4652-a843-a8c831f39865o@googlegroups.com...
W dniu wtorek, 27 października 2020 08:44:37 UTC+1 użytkownik Robert_DF napisał:

W dniu 26.10.2020 o 22:16, Krzysztof Halasa pisze:

> Ale jeśli bank chce sprzedać tylko swoją część, np. hipoteczną, > to nie
> bardzo wiem jak można to sensownie zrobić. Nie można przecież > "sprzedać
> umowy". Można sprzedać (jeśli prawo i umowa to dopuszcza) np. > prawa
> związane z umową, ale jakoś tak słabo to widzę (może błędnie)
> w kontekście kredytu hipo.

ale banki jakoś dają sobie z tym radę vide db i santander, raiffeisen i
bnp itd...

Ale nikt (a przynajmniej ja) nie twierdzi, że banki nie dają sobie z tym rady.
Zastanawiam się tylko, czy jest to jedyni skutek dobrej woli banków, czy też istnieją jakieś przepisy, czy ew. zapisy w umowach, które chronią klienta prawidłowo obsługującego kredyt.

Bo KC 509 jest dość jasny:
Więc jest to "chyba że" - tylko że jeszcze byłby potrzebny zapis ustawowy - najlepiej - albo przynajmniej umowny.
No chyba że do hipo pasuje ta "właściwość zobowiązania".

czeski film
https://www.infor.pl/prawo/umowy/finanse/279706,Czy-bank-moze-sprzedac-kredyt-bez-zgody-kredytobiorcy.html

do kwadratu
https://enerad.pl/aktualnosci/zmiana-w-prawie-bankowym-banki-moga-sprzedac-wierzytelnosc-bez-pytania/

J.

Robert_DF <robert.x.df@gmail.com> writes:

ale banki jakoś dają sobie z tym radę vide db i santander, raiffeisen
i bnp itd...

portfel kredytów walutowych nie zostaje kupiony przez nabywcę

No dobrze, a złotówkowe - jak to jest rozwiązane? Bo sprzedać można
wierzytelność, nie umowę. Jeśli cały kredyt jest wymagalny
(wypowiedzenie umowy) to sprawa wydaje się prosta. Ale normalnie umowa
reguluje wiele spraw. Owszem, bank może np. poinformować dłużnika, że
ten ma spłacać raty nowemu podmiotowi (pewnie nawet numer konta się nie
zmienia). Ale w dalszym ciągu kredytobiorca może mieć rozmaite
roszczenia do banku, i sprzedaż wierzytelności tego nie załatwia.
A przynajmniej nie widzę jak miałaby to robić.
--
Krzysztof Hałasa

W dniu 26.10.2020 o 12:18, Dawid Rutkowski pisze:

Czyli klient nie ma prawie możliwości ruchu (chyba że refinansuje złotówkowy, ale na tym raczej będzie stratny, wibor poszedł w dół, więc marże w górę).

zależy jaką ma marżę, teraz może być taniej, bo mógł mieć wysokie LTV albo kiepski scoring
kwestia analizy konkretnego przypadku

wiele refinansów zrobiłem, ostatnio przenosiłem kredyt z santandera do millennium, nawet 100 zł na razie miesiecznie mniej to 20-30kzł oszczędności w pozostałym okresie kredytowania

nowy bank również umowa obowiązuje chociaż może być gorzej z komunikacją
(vide Raiffeisen i BNP)

No właśnie to mnie zastanawia - czy nowy bank też umowa obowiązuje?
Możliwe, że tak, ale w sumie nie wiem.
Czy to jest "następstwo prawne"?
Bo sprzedawana jest wierzytelność - bo chyba nie umowa?
Czy umowę można sprzedać?
Albo czy gdzieś jest powiedziane, że za sprzedawaną wierzytelnością idzie umowa?

są przepisy mówiące, że nowy bank nie może zmienić warunków na gorsze

Twój kredyt nie został sprzedany, więc przykład z innej bajki zupełnie.

ale db kont osobistych nie prowadzi więc spełnienie przeze mnie warunku jest niemożliwe, z winy banku

Do rozpatrzenia byłyby ew. kredyty złotówkowe i wymaganie przez santander utrzymania rachunku dbLife.
A nawet jakby santander tego już nie wymagał, to znaczy tyle, że bank go zwolnił z jednego obowiązku.
Mnie jednak bardziej interesuje, czy utrzymane są prawa klienta i obowiązki banku - czy przypadkiem jednak nie jest to tylko dobra wola kupującego banku...

na każdą fuzję musi się zgodzić KNF lub/i UOKiK, jednym z warunków jest to, że przejmowali klienci nie mogą mieć pogorszonych warunków zawartych wcześniej umów

--
pozdrawiam
Roberts

kredyty-ubezpieczenia-inwestycje
https://www.linkedin.com/in/robert-sierant-367503140/

W dniu poniedziałek, 26 października 2020 13:08:35 UTC+1 użytkownik Robert_DF napisał:

>> nowy bank również umowa obowiązuje chociaż może być gorzej z komunikacją
>> (vide Raiffeisen i BNP)
> > No właśnie to mnie zastanawia - czy nowy bank też umowa obowiązuje?
> Możliwe, że tak, ale w sumie nie wiem.
> Czy to jest "następstwo prawne"?
> Bo sprzedawana jest wierzytelność - bo chyba nie umowa?
> Czy umowę można sprzedać?
> Albo czy gdzieś jest powiedziane, że za sprzedawaną wierzytelnością idzie umowa?

są przepisy mówiące, że nowy bank nie może zmienić warunków na gorsze

A znasz miejsce położenia tych przepisów?
Bo mnie zastanowiło to, co pekao pisze w komunikacie zalinkowanym przez OP - że przeniesienie wierzytelności odbędzie się na zasadzie KC 509 - i kropka, żadnych przepisów "proklienckich" więcej nie wymieniono.

No i teraz sobie wyobraźmy zapis w umowie "kredytobiorca spłaca raty miesięczne po kursie ustalanym według regulaminu ustalania kursów walut w Banku A", i teraz ktoś sprzedaje ten kredyt do banku B.
Dla ułatwienia A przestaje istnieć.


-- -- -

był jakiś zapis mówiący o tym, że bank może sprzedać wierzytelność hipoteczną.

W dniu poniedziałek, 26 października 2020 13:14:24 UTC+1 użytkownik ąćęłńóśźż napisał:

No i teraz sobie wyobraźmy zapis w umowie "kredytobiorca spłaca raty miesięczne po kursie ustalanym według regulaminu ustalania kursów walut w Banku A", i teraz ktoś sprzedaje ten kredyt do banku B.
Dla ułatwienia A przestaje istnieć.

Równie ciekawie mogłoby być, gdyby jednak A istniał nadal ;>

Ale takie numery to tylko w mBąku - choć rzeczywiście mBąk jakiś czas temu był na sprzedaż.
Może właśnie z powodu "nabitych" nie udało się znaleźć kupca - a kryzys covidowy to tylko wymówka?
Tyle że scenariusz byłby raczej "mój" - mBąk by nie zniknął, tylko został wydmuszką do obsługi kredytów frankowych (bo tych od dawna się nie sprzedaje/kupuje) (chyba że by zniknął jako "polska" spółka, a został przekształcony w oddział commerzbanku - tak jak został przekształcony "polski" raifi) - ale byłoby bardzo ciekawie, gdy oprocentowanie kredytu w tym banku, co go kupił, nadal było ustalane "decyzją zarządu" mBąka...

No właśnie nie: w BPH BH spread był coś 1,5%, a po wykupieniu tego przez PeKaO BH SA spread szybko wzrósł do kilku procent. No i zgadnij w której połówce widełek...


-- -- -

takie numery to tylko w mBąku

W dniu poniedziałek, 26 października 2020 14:08:05 UTC+1 użytkownik ąćęłńóśźż napisał:

> takie numery to tylko w mBąku

No właśnie nie: w BPH BH spread był coś 1,5%, a po wykupieniu tego przez PeKaO BH SA spread szybko wzrósł do kilku procent. No i zgadnij w której połówce widełek...

Hmm, może i w bph było tak super jak piszesz, może i po przejęciu przez pekao zrobiło się gorzej (w sumie pekao nieźle z tym przejęciem części bph wdepnęło, biedny Bielecki tak walczył, żeby frankowych nie udzielać - a potem głąby, chyba jak już jakiś włoch został prezesem, kupili tego trupa w szafie razem z bph - i szczęście mieli, że im wtedy rząd nie pozwolił kupić całości bph, bo by mieli jeszcze gorzej - a tak z pozostałymi kredytami frankowymi musi się dalej bujać bodajże GE) - w końcu nie po to pekao to kupiło, by na tym nie zarobić.

Ale spread jest demonizowany - żeby naprawdę policzyć, jak bardzo wpływa na cenę kredytu, trzeba go podzielić przez liczbę rat kredytu i porównać z marżą. A że rat jest minimum 360, to nawet przy spreadzie 7,2% daje to wzrost ceny kredytu jedynie o 0,02pp - no to nawet najniższe marże na kredytach frankowych były 10 razy wyższe.

Nie wiem, jak liczysz, ale przy różnicy 60 zł miesięcznie i 300 ratach wychodzi 18 tys. zł na samym spreadzie.
Przy kredycie 300 tys. zł to 6% wartości kwoty kredytu.
Marżę mieli przez długi czas standardowo równą 1,6% (1,5% + 0,1%) + Libor 6M.


-- -- -

Ale spread jest demonizowany - żeby naprawdę policzyć, jak bardzo wpływa na cenę kredytu, trzeba go podzielić przez liczbę rat kredytu i porównać z marżą.

W dniu poniedziałek, 26 października 2020 17:21:12 UTC+1 użytkownik ąćęłńóśźż napisał:

> Ale spread jest demonizowany - żeby naprawdę policzyć, jak bardzo wpływa na cenę kredytu, trzeba go podzielić przez liczbę rat > kredytu i porównać z marżą.

Nie wiem, jak liczysz, ale przy różnicy 60 zł miesięcznie i 300 ratach wychodzi 18 tys. zł na samym spreadzie.
Przy kredycie 300 tys. zł to 6% wartości kwoty kredytu.
Marżę mieli przez długi czas standardowo równą 1,6% (1,5% + 0,1%) + Libor 6M.

OK, raty masz równe i faktycznie w każdej racie tyle samo dopłacasz spreadu.
Ale to, ile spreadu oddasz, jest dokładnie jak w moim wyliczeniu - spread 6%, oddasz bankowi 6% więcej - niezależnie od czasu trwania kredytu.

Ale marżę oddajesz co roku - ściślej biorąc średnio nieco ponad pół marży, bo mówimy o racie stałej (dokładnie pół marży byłoby przy racie malejącej).
Więc w pierwszym roku oddajesz 1,6% CAŁEJ sumy kredytu, w drugim prawie tyle samo. I choć w ostatniem oddajesz jedynie 1/30 marży - to średniorocznie wychodzi nieco ponad pół.
Więc w KAŻDYM z 30 lat oddajesz 0,8% CAŁEGO KREDYTU - co przekłada się na koszt marżowy wynoszący 24%. OK, może nie jest to 10 razy więcej, ale 4 razy więcej jest.
Czyli to, że jest spread, podnosi koszt kredytu o 20% - przy zerowym LIBORze CHF. Im LIBOR wyższy, tym spread ma mniejszy udział w kosztach kredytu.

Frankowicze dostali nie tym, że płacili spread - to im wyrównywała niższa marża - a bankowi się opłacało, bo pół zysku ze spreadu miał natychmiast w chwili wypłaty kredytu złotówkami i miał wyniki napompowane, więc i premie były jak trza - tylko na tym, że brali jak frank był po 2,50 albo niżej, a teraz jest ponad 4zł.

Liczmy 25.


-- -- -

Więc w KAŻDYM z 30 lat

W dniu poniedziałek, 26 października 2020 18:36:56 UTC+1 użytkownik ąćęłńóśźż napisał:

> Więc w KAŻDYM z 30 lat

Liczmy 25.

To sobie przelicz, trudne nie jest, a różnicy wielkiej i tak nie będzie.

Użytkownik "Dawid Rutkowski"  napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:322997ce-0eb0-4496-bfa0-a209b493b525o@googlegroups.com...
W dniu poniedziałek, 26 października 2020 13:14:24 UTC+1 użytkownik ąćęłńóśźż napisał:

No i teraz sobie wyobraźmy zapis w umowie "kredytobiorca spłaca raty miesięczne po kursie ustalanym według regulaminu ustalania
kursów walut w Banku A", i teraz ktoś sprzedaje ten kredyt do banku B.
Dla ułatwienia A przestaje istnieć.

Równie ciekawie mogłoby być, gdyby jednak A istniał nadal ;>

No to zapis obowiazuje :-)

Ale takie numery to tylko w mBąku - choć rzeczywiście mBąk jakiś czas temu był na sprzedaż.
Może właśnie z powodu "nabitych" nie udało się znaleźć kupca - a kryzys covidowy to tylko wymówka?
Tyle że scenariusz byłby raczej "mój" - mBąk by nie zniknął, tylko został wydmuszką do obsługi kredytów frankowych (bo tych od dawna się nie sprzedaje/kupuje) (chyba że by zniknął jako "polska" spółka, a został przekształcony w oddział commerzbanku - tak jak został przekształcony "polski" raifi) - ale byłoby bardzo ciekawie, gdy oprocentowanie kredytu w tym banku, co go kupił, nadal było ustalane "decyzją zarządu" mBąka...

Jesli nastapila by fuzja bankow - no to zarzad pozostalego jest zarzadem starego.
Ale jakby jakies oddzialy ... to nie wiem ...

J.

No nie, przykładowo BPH BH już nie istnieje raczej.


-- -- -

gdyby jednak A istniał nadal

W dniu poniedziałek, 26 października 2020 15:27:21 UTC+1 użytkownik ąćęłńóśźż napisał:

> gdyby jednak A istniał nadal

No nie, przykładowo BPH BH już nie istnieje raczej.

Tylko nazwy nie ma, przedsiębiorstwo wciąż to samo, tylko pod nową nazwą "pekao bh" (zresztą zanim nazywał się "bph bh" to miał jeszcze inne nazwy).
A, oczywiście inny właściciel - ale właściciel spółki akcyjnej, a bank nadal prowadzi ta sama spółką (ten sam KRS itp.) tylko pod inną nazwą.

W dniu poniedziałek, 26 października 2020 17:16:12 UTC+1 użytkownik ąćęłńóśźż napisał:

Kurczę, faktycznie:
www.imsig.pl/pozycja/2008/164/KRS/139538,PEKAO_BANK_HIPOTECZNY_SPÓŁKA_AKCYJNA
To jak zmienili spread?

No jak to jak?
Zmienili kursy w tabeli wymiany walut banku i gotowe.
Co, nie wolno im było?

Pytanie, czy to nie jest istotna zmiana warunków umowy.


-- -- -

Zmienili kursy w tabeli wymiany walut banku i gotowe.

W dniu poniedziałek, 26 października 2020 18:37:39 UTC+1 użytkownik ąćęłńóśźż napisał:

> Zmienili kursy w tabeli wymiany walut banku i gotowe.

Pytanie, czy to nie jest istotna zmiana warunków umowy.

Miałeś w umowie wpisany spread czy "przeliczanie wg tabeli banku z godz. N, M-tego dnia miesiąca"?
No to już wiesz.
Inna sprawa, czy ten zapis nie jest na liście klauzul niedozwolonych.

Oni to chyba pisali "zgodnie z Regulaminem załącznik nr 99" i tego załącznika nie załączali.


-- -- -

w umowie wpisany spread czy "przeliczanie wg tabeli banku z godz. N, M-tego dnia miesiąca"?

Kurczę, faktycznie:
www.imsig.pl/pozycja/2008/164/KRS/139538,PEKAO_BANK_HIPOTECZNY_SPÓŁKA_AKCYJNA
To jak zmienili spread?


-- -- -

Tylko nazwy nie ma, przedsiębiorstwo wciąż to samo, tylko pod nową nazwą "pekao bh".
A, oczywiście inny właściciel - ale właściciel spółki akcyjnej, a bank nadal prowadzi ta sama spółką (ten sam KRS itp.) tylko pod inną nazwą.