Na marginesie dyskusji
Taka mala symulacje sobie zrobilem:

-kwota kredytu 200 tys
-do splaty jeszcze 20 lat
-marza 1.6%
-wibor 1.6%
-odsetki osiagalne na lokatach- tez 1.6%


rata wychodzi 1129zl z groszami. Razem do splaty 271 tys

I teraz mamy nadmiarowe 10 tys.
Jesli ulokujemy na lokacie - uzbiera sie po 20 latach 13768 zl.

Jesli splacimy czesc kredytu i zmniejszymy raty - wyjdzie 1073zl. Razem 257 tys ... 13551 zl mniej.
Ale jesli bedziemy roznice raty systematycznie na konto wplacac - uzbiera sie 15958zl.

Jesli nadplacimy i rate utrzymamy - kredyt sie splaci po 223.5 miesiacach - i wplacimy razem 252 tys. 18 tys mniej.

Hm, trudna decyzja :-)
A inne wartosci w zalozeniach moga ja zmienic.

A teraz jeszcze zalozmy, ze inflacja bedzie wynosic 1% rocznie, co nam zmniejszy wartosc pieniadza po 20 latach do 80% dzisiejszej ... z 13 tys sie zrobi 11 ... moze lepiej wydac od razu ? :-)


Musze jeszcze przeliczyc inny scenariusz - np rata stanowi 30% zarobkow, wydatki inne stanowia 60% pensji, reszte odkladam.
A pensja rosnie 3% rocznie, inne wydatki tez - a rata kredytu nie ...

J.

W dniu 2016-11-02 o 19:20, J.F. pisze:

Na marginesie dyskusji
Taka mala symulacje sobie zrobilem:

-kwota kredytu 200 tys
-do splaty jeszcze 20 lat
-marza 1.6%
-wibor 1.6%
-odsetki osiagalne na lokatach- tez 1.6%

zysk z lokaty to brutto czy netto?
ww. obliczenia to na dzisiaj, jak się zmieni wibor to zmieni się oprocentowanie, odsetki itp...

i wibor to 1,72% skąd masz te 1,6?

imho:
te 10kzł nic nie zmieni, odłóż i jak będziesz miał większą kwotę (min. 50kzł) to nadpłać kredyt i skróć okres kredytowania (raty nie zmniejszaj!)

a z drugiej strony masz kredyt z bdb marżą, jaki sens jest go spłacać?

--
pozdrawiam
RobertS

W dniu 2016-11-02 o 21:24, RobertS pisze:

a z drugiej strony masz kredyt z bdb marżą, jaki sens jest go spłacać?

ja mam kredyt z marżą 1,2% i co jakiś czas nadpłacam go skracając okres kredytowania.
Jaki jest sens, przy niskiej marży, nie nadpłacania kredytu??

Wiem, wiem, niby 1k raty za 20 lat będzie miało mniejszą wartość niż 1k teraz. A jakieś inne "ZA" aby nie nadpłacać?

--
Pozdrawiam
Marcin "lolekanabolek"

W dniu 03-11-2016 o 07:48, lolekanabolek pisze:

W dniu 2016-11-02 o 21:24, RobertS pisze:

a z drugiej strony masz kredyt z bdb marżą, jaki sens jest go spłacać?

ja mam kredyt z marżą 1,2% i co jakiś czas nadpłacam go skracając okres
kredytowania.
Jaki jest sens, przy niskiej marży, nie nadpłacania kredytu??

Wiem, wiem, niby 1k raty za 20 lat będzie miało mniejszą wartość niż 1k
teraz. A jakieś inne "ZA" aby nie nadpłacać?

Mam kredyt z marżą 0.99%. Gdybym miał luźne 10k to nie nadpłacałbym, bo nigdy nie wiesz, czy nagle te 10k nie będzie koniecznie potrzebne i wtedy co - brać kredyt gotówkowy z dużą marżą. To jest argument za nie nadpłacaniem.
Gdybym miał luźne 50k to może 30 bym nadpłacił, ale byłoby to działanie raczej bez uzasadnienia ekonomicznego, bo tańszego źródła pieniędzy nie znajdę więc nie ma sensu z niego rezygnować.
P.G.

Dnia Thu, 3 Nov 2016 09:05:47 +0100, Piotr Gałka napisał(a):

Gdybym miał luźne 50k to może 30 bym nadpłacił, ale byłoby to działanie raczej bez uzasadnienia ekonomicznego, bo tańszego źródła pieniędzy nie znajdę więc nie ma sensu z niego rezygnować.

Zakładając, że ten pieniądz pracuje, na lepszy procent niż kredyt.

--
Borys Pogoreło
borys(#)leszno,edu,pl

Użytkownik "lolekanabolek"  napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:581addbf$0$15207$65785112@news.neostrada.pl...
W dniu 2016-11-02 o 21:24, RobertS pisze:

a z drugiej strony masz kredyt z bdb marżą, jaki sens jest go spłacać?

ja mam kredyt z marżą 1,2% i co jakiś czas nadpłacam go skracając okres kredytowania.
Jaki jest sens, przy niskiej marży, nie nadpłacania kredytu??

No wlasnie przy niskiej marzy nie ma zbytniego sensu nadplacanie.

Tzn owszem, nadal ma, ale chwilowo moze nawet znajdziesz lepiej oprocentowana lokate.

Poza tym jakies zabezpieczenie na wypadek niespodziewanych wydatkow, utraty dochodow, czy np mozliwosc pogrania na gieldzie.

To ma tez sens i przy wysokiej marzy, ale wtedy drogo kosztuje.
A przy niskiej malo kosztuje :-)

J.

RobertS <bob75@xpostx.pl> writes:

[...]

a z drugiej strony masz kredyt z bdb marżą, jaki sens jest go spłacać?

Dla komfortu psychicznego?
KJ
--
http://wolnelektury.pl/wesprzyj/teraz/
Ten tekst powstał w nadziei, ze bedzie komuś przydatny, jednak autor nie
bierze odpowiedzialnosci za skutki wynikłe z jego przeczytania.

W dniu 2016-11-03 o 08:40, Kamil Jońca pisze:

a z drugiej strony masz kredyt z bdb marżą, jaki sens jest go spłacać?

Dla komfortu psychicznego?
KJ

to jest argument, ale pozaekonomiczny
ciężko z nim dyskutować

tak długo jak mogę zarobić więcej niż kosztuje mnie kredyt wolę go nie nadpłacać, spłacić wcześniej zawsze mogę...

bo wolną gotówkę zawsze warto mieć (kto wie co się wydarzy?)

przykład z życia:
miał gość kredyt z oprocentowaniem ok. 7% (to było jakiś czas temu) i miał gotówkę + potrzebował nowe auto

co zrobił?
gotówką spłacił kredyt hipo i kupił auto na kredyt, RRSO >20%

--
pozdrawiam
RobertS

RobertS <bob75@xpostx.pl> writes:

W dniu 2016-11-03 o 08:40, Kamil Jońca pisze:

a z drugiej strony masz kredyt z bdb marżą, jaki sens jest go spłacać?

Dla komfortu psychicznego?
KJ

to jest argument, ale pozaekonomiczny
ciężko z nim dyskutować

Owszem. A argument jest o tyle dobry, że uczucie 'Niech se Multibank
podnosi opłaty - mogą mnie cmoknąć.' - bezcenne.
No i brak stresu "co będzie jak na ratę nie starczy" - to już myślę, że
pewnie by się dało statystycznie oszacować koszt.

tak długo jak mogę zarobić więcej niż kosztuje mnie kredyt wolę go nie

"Jeśli". Z tym nie polemizuję.

nadpłacać, spłacić wcześniej zawsze mogę...

bo wolną gotówkę zawsze warto mieć (kto wie co się wydarzy?)

Dlatego też nie twierdziłem, że nie wolno mieć żadnych zaskórniaków. Ale
padające tutaj pomysły (zrobić wolnej gotówki 30-50 kpln, a wiecej
nadpłacać) są imo sensowne.

przykład z życia:
miał gość kredyt z oprocentowaniem ok. 7% (to było jakiś czas temu) i
miał gotówkę + potrzebował nowe auto

co zrobił?
gotówką spłacił kredyt hipo i kupił auto na kredyt, RRSO >20%

Dla mnie ogólnie kupowanie auta na kredyt jest bez sensu (sprawdzić czy
nie narzędzie pracy)


KJ

--
http://stopstopnop.pl/stop_stopnop.pl_o_nas.html
Know what I hate most?  Rhetorical questions.
-- Henry N. Camp

Użytkownik "RobertS"  napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:nvdi1n$821$2@sunflower.man.poznan.pl...
W dniu 2016-11-02 o 19:20, J.F. pisze:

Na marginesie dyskusji

Taka mala symulacje sobie zrobilem:
-kwota kredytu 200 tys
-do splaty jeszcze 20 lat
-marza 1.6%
-wibor 1.6%
-odsetki osiagalne na lokatach- tez 1.6%

zysk z lokaty to brutto czy netto?

Sluszna uwaga - o belce zapomnialem.  No to robi sie jeszcze inaczej.

ww. obliczenia to na dzisiaj, jak się zmieni wibor to zmieni się oprocentowanie, odsetki itp...
i wibor to 1,72% skąd masz te 1,6?

No, zalozylem ze jeszcze troche spadnie, wszak obliczenia na 20 lat.
Lokaty tez zalozylem przyszlosciowe :-)

imho:
te 10kzł nic nie zmieni, odłóż i jak będziesz miał większą kwotę (min.

No widzisz, zmieni sporo, bo zamieni sie na koncu w 18 tys.
Pamietaj, ze na poczatku to rata w duzym stopniu sluzy zaspokojeniu odsetek, a nie splacie kapitalu.
Kazda nadplata powoduje zmiane proporcji na korzysc.

50kzł) to nadpłać kredyt

To akurat nie ma sensu, bo po co czekac ? Teraz jest niekorzystnie, a nie w przyszlosci.
Nadplacaj co miesiac ... o ile nie wiaze sie to z kosztami :-)

Pomijam oczywiscie kwestie elastycznosci.

i skróć okres kredytowania (raty nie zmniejszaj!)

Ano tak wychodzi, najlepiej skrocic.

a z drugiej strony masz kredyt z bdb marżą, jaki sens jest go spłacać?

A jaki sens placic te marze, no i odsetki, jesli nie potrzebujesz ?

Oczywiscie inaczej sprawa wyglada, jesli w planach masz branie innego kredytu, np na samochod, czy bufor na wypadek utraty pracy - ale to nazywam  "elastycznosc".
Jak widac taka elastycznosc w przykladzie moze Cie kosztowac ok 4 tys zl (8tys "zysku" za 20 lat,  vs 3 tys odsetek na lokacie minus podatek,  i jeszcze zrewaloryzowac na wspolczesne pieniadze).

Mowiac szczerze to kwota w perspektywie 20 lat nie wydaje sie na tyle duza, aby rezygnowac z bezpieczenstwa-elastycznosci.

No ale jesli rzad nam zrobi inflacje i wibor poszybuje w gore ... to moze lepiej sie zabezpieczyc i kapital splacic czesciowo teraz ? :-)

J.

W dniu 2016-11-02 o 19:20, J.F. pisze:

Na marginesie dyskusji
Taka mala symulacje sobie zrobilem:

-kwota kredytu 200 tys
-do splaty jeszcze 20 lat
-marza 1.6%
-wibor 1.6%
-odsetki osiagalne na lokatach- tez 1.6%


rata wychodzi 1129zl z groszami. Razem do splaty 271 tys

Z finansowo-matematycznego punktu widzenie opłaca się bardziej spłacić kredyt, póki marża+wibor>odsetki_z_lokaty to odsetki uzyskane z lokaty nie będą kompensować odsetek naliczonych z kredytu i będziesz wychodził na minus. Z drugiej strony warto mieć zawsze jakieś zaskórniaki na koncie na wszelki wypadek.

Wbrew temu co piszą inni nie polecam skracania okresu kredytowania przy
nadpłacie tylko zmniejszenie wysokości raty. Wyobraźmy sobie, że płacę ratę kredytu 800zł, dokonuję nadpłaty i mam do wyboru płacić krócej ale
wciąż 800zł, albo bez skracania okresu płacić ratę 500zł.
Wybierając tę drugą opcję mam wybór: mogę płacić "tylko" 500zł jak mnie przyciśnie albo mogę płacić 500 rata+300 nadpłata czyli 800 tak było do tej pory. Oczywiście zakładam, że nadpłaty są darmowe.

Bolek

W dniu 03-11-2016 o 19:28, Bolek pisze:

Wbrew temu co piszą inni nie polecam skracania okresu kredytowania przy
nadpłacie tylko zmniejszenie wysokości raty. Wyobraźmy sobie, że płacę
ratę kredytu 800zł, dokonuję nadpłaty i mam do wyboru płacić krócej ale
wciąż 800zł, albo bez skracania okresu płacić ratę 500zł.
Wybierając tę drugą opcję mam wybór: mogę płacić "tylko" 500zł jak mnie
przyciśnie albo mogę płacić 500 rata+300 nadpłata czyli 800 tak było do
tej pory. Oczywiście zakładam, że nadpłaty są darmowe.

Pytanie o upierdliwość takiej opcji - czy trzeba co miesiąc z bankiem ustalać, że się nadpłaca.
P.G.

Użytkownik "Bolek"  napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:nvfvkc$1p5u$1@gioia.aioe.org...
W dniu 2016-11-02 o 19:20, J.F. pisze:
[...]

Z finansowo-matematycznego punktu widzenie opłaca się bardziej spłacić kredyt, póki marża+wibor>odsetki_z_lokaty to odsetki uzyskane z lokaty nie będą kompensować odsetek naliczonych z kredytu i będziesz wychodził na minus.

Tez zapomniales o podatku :-)

Z drugiej strony warto mieć zawsze jakieś zaskórniaki na koncie na wszelki wypadek.
Wbrew temu co piszą inni nie polecam skracania okresu kredytowania przy
nadpłacie tylko zmniejszenie wysokości raty. Wyobraźmy sobie, że płacę ratę kredytu 800zł, dokonuję nadpłaty i mam do wyboru płacić krócej ale
wciąż 800zł, albo bez skracania okresu płacić ratę 500zł.
Wybierając tę drugą opcję mam wybór: mogę płacić "tylko" 500zł jak mnie przyciśnie albo mogę płacić 500 rata+300 nadpłata czyli 800 tak było do tej pory. Oczywiście zakładam, że nadpłaty są darmowe.

Ale widzisz - przy skroceniu zysk wiekszy.
Zakladamy, ze na obecna rate Cie stac, i w najblizszym okresie tez Cie bedzie stac, wiec pozostaje kwestia na ile klopotliwe jest to nadplacanie - i czy mozesz tak sobie co miesiac wplacac 800 zamiast umowionego niedawno 500 ... i czy nie trzeba zmieniac umowy, w ktorej np zapisana ta kwota raty ...

J.

Dnia Fri, 4 Nov 2016 11:34:41 +0100, J.F. napisał(a):

Zakladamy, ze na obecna rate Cie stac, i w najblizszym okresie tez Cie bedzie stac, wiec pozostaje kwestia na ile klopotliwe jest to nadplacanie - i czy mozesz tak sobie co miesiac wplacac 800 zamiast umowionego niedawno 500 ... i czy nie trzeba zmieniac umowy, w ktorej np zapisana ta kwota raty ...

ZTCP to nadpłacić możesz zawsze, co najwyżej bank może trochę pod górkę
robić - konieczność wcześniejszego zgłoszenia nadpłaty, minimalna jej
wysokość, itd.

--
Borys Pogoreło
borys(#)leszno,edu,pl

Użytkownik "BorysPogoreło"  napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:3wk71isisu8d$.plv4tino0ozc$.dlg@40tude.net...
Dnia Fri, 4 Nov 2016 11:34:41 +0100, J.F. napisał(a):

Zakladamy, ze na obecna rate Cie stac, i w najblizszym okresie tez Cie
bedzie stac, wiec pozostaje kwestia na ile klopotliwe jest to
nadplacanie - i czy mozesz tak sobie co miesiac wplacac 800 zamiast
umowionego niedawno 500 ... i czy nie trzeba zmieniac umowy, w ktorej
np zapisana ta kwota raty ...

ZTCP to nadpłacić możesz zawsze, co najwyżej bank może trochę pod górkę
robić - konieczność wcześniejszego zgłoszenia nadpłaty, minimalna jej
wysokość, itd.

Tak z pamieci - bodajze mbank - mozesz wplacic wiecej na konto zwiazane z kredytem, ale bank z niego pobierze umowiona kwote, a reszta zostanie do czasu poboru nastepnej raty.

I tak sie skonczy "nadplacanie" :-)

A rozne ograniczenia w splacie przed terminem banki miewaja. Nie po to wydaly miliony na reklamy, zeby klienta tracic :-)


J.

Rzeczywiście nie wystarczy wpłacić (o ile w ogóle masz konto techniczne, a nie jest tak, że rata pobiera się z ROR) - trzeba jeszcze kliknąć we "wcześniejszą spłatę" - technicznie to nie wiem, czy to jest "wniosek" czy po prostu żądanie, ale trzeba explicite.
Za to bank ma zabronione jakiekolwiek utrudnianie wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego - w tym bodajże również zabronione jest pobieranie za to opłat.
Ale uwaga - chodzi o kredyt konsumencki, czyli nie "dla firm" - oraz chyba (CMIIW) nie dotyczy to też hipotecznych, a prawie na pewno umów KH zawartych przed wejściem tego prawa (do wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego) w życie.

Dawid Rutkowski <drutkow1@wp.pl> writes:

[...]

chyba (CMIIW) nie dotyczy to też hipotecznych, a prawie na pewno umów
KH zawartych przed wejściem tego prawa (do wcześniejszej spłaty
kredytu konsumenckiego) w życie.

Kiedyś konsumencki był < 80 kpln nie wiem czy później ten limit nie
został zniesiony
KJ
--
http://wolnelektury.pl/wesprzyj/teraz/
Hey, Jim, it's me, Susie Lillis from the laundromat.  You said you were
gonna call and it's been two weeks.  What's wrong, you lose my number?