Cześć,

Jest sobie kredyt hipoteczny w PLN o stałych ratach.
Mogę go bezpłatnie nadpłacać i do wyboru mam zmniejszenie rat albo skrócenie okresu kredytowania.
Przy zmniejszeniu rat wszystko jest proste o oczywiste - proporcjonalnie przemnażam wszystkie raty i mam, to przy skróceniu okresu kredytowania pojawia się pytanie za sto punktów - o ile skróci się okres kredytowania i czy można to wyliczyć w excelu. Przeszukuję internety i nic rozsądnego nie znalazłem.
Ogarnia to może któryś z Szanownych Grupowiczów?

Rozbuduję - może na przykładzie (wartości słabo hipoteczne, ale będzie lepiej widać)
Weźmy harmonogram spłat 10000 PLN przez pół roku o stałym oprocentowaniu 7,5%.
Mamy do spłaty.

1 62,50  1640,81  1703,31 10000,00
2 52,24  1651,08  1703,32  8359,19
3 41,93  1661,38  1703,31  6708,12
4 31,54  1671,78  1703,32  5046,73
5 21,09  1682,22  1703,31  3374,96
6 10,58  1692,73  1703,31  1692,73

Powiedzmy, że nadpłacamy w tej chwili 3400 i chcemy skrócić okres kredytowania.
Wg mnie jedyny sensowny algorytm wygląda tak: - lecimy po spłacie kapitału (druga kolumna) i sumujemy dopóki suma nie przekroczy naszej spłaty - zatrzymujemy się po drugim wierszu bo pierwsze dwie raty to 3291,89, a po dodaniu trzeciej już byśmy mieli ponad 3400.
- o dwóch pierwszych ratach zapominamy, czyli wiemy już że do spłaty będziemy mieli tylko cztery raty
- i tutaj przychodzą mi do głowy dwie możliwości
-- generujemy nowy harmonogram dla czterech rat i pozostałego kapitału i mamy:

1 41,25 1634,61 1675,86  6600,00
2 31,03 1644,83 1675,86  4965,39      3 20,75 1655,11 1675,86  3320,56
4 10,41 1665,45 1675,86  1665,45

(wdzimy, że rata się troszeczkę zmniejszyła)

-- bierzemy "ogryzek" który został po dwóch skreślonych ratach - 3400,00-3291,89= 108,11 i przeliczamy pierwszą z pozostających rat i robimy z niej ratę wyrównawczą, a pozostałe zostają jak były

1 40,57  1553,27  1593,84  6491,89
2 31,54  1671,78  1703,32  5046,73
3 21,09  1682,22  1703,31  3374,96
4 10,58  1692,73  1703,31  1692,73

Czy mógłby ktoś na podstawie wiedzy albo doświadczalnie potwierdzić, że tak to właśnie działa? A może - jeszcze lepiej - da się to jakoś policzyć w excelu albo na google sheecie (na razie przyswoiłem sobie w googlu funkcję PMT i bez wcześniejszych spłat przeliczyłem co chciałem).

Pozdrawiam i z góry dzięki,

Kuba

Dnia Mon, 31 Oct 2016 03:09:57 -0700 (PDT), Kuba D napisał(a):

Jest sobie kredyt hipoteczny w PLN o stałych ratach.
Mogę go bezpłatnie nadpłacać i do wyboru mam zmniejszenie rat albo skrócenie okresu kredytowania.

Mozesz ?
Banki nie lubia jak im sie ciezko wypracowany zysk kradnie, tj pardon
- zabiera :-)

Przy zmniejszeniu rat wszystko jest proste o oczywiste - proporcjonalnie przemnażam wszystkie raty i mam,
to przy skróceniu okresu kredytowania pojawia się pytanie za sto
punktów - o ile skróci się okres kredytowania i czy można to
wyliczyć w excelu. Przeszukuję internety i nic rozsądnego nie
znalazłem.
Ogarnia to może któryś z Szanownych Grupowiczów?

Masz taki wzor na rate
https://en.wikipedia.org/wiki/Compound_interest#Exact_formula_for_monthly_payment

c=P*r(1-1/(1+r)^n))

latwo odwrocic i policzyc n z innych danych.

Uwaga - on zaklada rowne odsetki w miesiacach - ponoc banki juz
skrupulatnie dni licza miedzy kolejnymi ratami.
 Byc moze jest na to gotowa funkcja w Excelu.

Weźmy harmonogram spłat 10000 PLN przez pół roku o stałym oprocentowaniu 7,5%.
Mamy do spłaty.
1 62,50  1640,81  1703,31 10000,00
2 52,24  1651,08  1703,32  8359,19
3 41,93  1661,38  1703,31  6708,12
4 31,54  1671,78  1703,32  5046,73
5 21,09  1682,22  1703,31  3374,96
6 10,58  1692,73  1703,31  1692,73

Powiedzmy, że nadpłacamy w tej chwili 3400 i chcemy skrócić okres kredytowania.
Wg mnie jedyny sensowny algorytm wygląda tak: - lecimy po spłacie kapitału (druga kolumna) i sumujemy dopóki suma
nie przekroczy naszej spłaty - zatrzymujemy się po drugim wierszu
bo pierwsze dwie raty to 3291,89, a po dodaniu trzeciej już byśmy
mieli ponad 3400.

Jest to jakis pomysl .... ale ... ostatniej kolumnie masz pozostaly
kapital do splaty ?

No to odejmij 3400 a potem wyszukaj po ilu ratach osiagnelismy zero
.... tzn ujemna liczbe.
 J.

Hmmm, to gdy nadpłacasz i wybierasz "skrócenie okresu" kredytowania, to w ciemno musisz zaakceptować to, o ile bank Ci kredyt skróci ? Nie pokaże najpierw planowanego harmonogramu ? Albo po prostu nie zapyta, o ile chcesz skrócić ?

Dnia Mon, 31 Oct 2016 03:09:57 -0700 (PDT), Kuba D napisał(a):

Jest sobie kredyt hipoteczny w PLN o stałych ratach.
Mogę go bezpłatnie nadpłacać i do wyboru mam zmniejszenie rat albo skrócenie okresu kredytowania.
Przy zmniejszeniu rat wszystko jest proste o oczywiste -
proporcjonalnie przemnażam wszystkie raty i mam, to przy skróceniu
okresu kredytowania pojawia się pytanie za sto punktów - o ile
skróci się okres kredytowania i czy można to wyliczyć w excelu.

A propos - funkcja NPER.
Ale jak to sie moze nazywac po polsku to pojecia nie mam.

J.

W dniu 2016-10-31 o 11:09, Kuba D pisze:

Cześć,

Jest sobie kredyt hipoteczny w PLN o stałych ratach.
Mogę go bezpłatnie nadpłacać i do wyboru mam zmniejszenie rat albo skrócenie okresu kredytowania.

Może i możesz, ale ilość do zapłacenia jest taka sama.
Możesz sobie skrócić do zera okres kredytowania jak dziś wpłacisz wszystko
co wynika z harmonogramu. O to Ci chodzi?

W dniu 2016-10-31 o 17:30, cef pisze:

W dniu 2016-10-31 o 11:09, Kuba D pisze:

Cześć,

Jest sobie kredyt hipoteczny w PLN o stałych ratach.
Mogę go bezpłatnie nadpłacać i do wyboru mam zmniejszenie rat albo
skrócenie okresu kredytowania.

Może i możesz, ale ilość do zapłacenia jest taka sama.
Możesz sobie skrócić do zera okres kredytowania jak dziś wpłacisz wszystko
co wynika z harmonogramu. O to Ci chodzi?

co do zasady banki (przy nadpłatach) obniżają ratę, a jak ktoś chce skrócić okres kredytowania to trzeba złożyć wniosek i zwykle zapłacić za aneks

natomiast w DB (na teraz innych banków nie kojarzę) jest odwrotnie czyli każda nadpłata skraca okres kredytowania a jak ktoś chce mieć niższą ratę (okres kredytowania bez zmian) to wtedy płatny aneks

oczywiście skracając okres kredytowania odda się do banku mniej odsetek

--
pozdrawiam
RobertS

W dniu 2016-11-01 o 22:29, RobertS pisze:

W dniu 2016-10-31 o 17:30, cef pisze:

W dniu 2016-10-31 o 11:09, Kuba D pisze:

Cześć,

Jest sobie kredyt hipoteczny w PLN o stałych ratach.
Mogę go bezpłatnie nadpłacać i do wyboru mam zmniejszenie rat albo
skrócenie okresu kredytowania.

Może i możesz, ale ilość do zapłacenia jest taka sama.
Możesz sobie skrócić do zera okres kredytowania jak dziś wpłacisz
wszystko
co wynika z harmonogramu. O to Ci chodzi?

co do zasady banki (przy nadpłatach) obniżają ratę, a jak ktoś chce
skrócić okres kredytowania to trzeba złożyć wniosek i zwykle zapłacić za
aneks

A obniżenie raty jest bez opłaty?
Zawsze jest jakaś zmiana umowy i ona jest płatna.

natomiast w DB (na teraz innych banków nie kojarzę) jest odwrotnie czyli
każda nadpłata skraca okres kredytowania a jak ktoś chce mieć niższą
ratę (okres kredytowania bez zmian) to wtedy płatny aneks

A skrócenie okresu kredytowania jest bez opłaty?
Zawsze jest jakaś zmiana umowy i ona jest płatna.

W dniu 06-11-2016 o 14:10, cef pisze:

A obniżenie raty jest bez opłaty?
Zawsze jest jakaś zmiana umowy i ona jest płatna.

Jaka zmiana umowy?
Jak w umowie jest zapisane, że jak chcesz nadpłacić to musisz w takim a takim terminie zawiadomić o tym bank i po tej nadpłacie dostaniesz nowy harmonogram wyliczony przy założeniu zachowania tego samego okresu kredytowania.
Taka operacja (zgodna z treścią umowy) nie wymaga żadnych zmian umowy.
P.G.

W dniu 2016-11-07 o 08:43, Piotr Gałka pisze:

W dniu 06-11-2016 o 14:10, cef pisze:

A obniżenie raty jest bez opłaty?
Zawsze jest jakaś zmiana umowy i ona jest płatna.

Jaka zmiana umowy?
Jak w umowie jest zapisane, że jak chcesz nadpłacić to musisz w takim
a takim terminie zawiadomić o tym bank i po tej nadpłacie dostaniesz
nowy harmonogram wyliczony przy założeniu zachowania tego samego
okresu kredytowania.
Taka operacja (zgodna z treścią umowy) nie wymaga żadnych zmian umowy.
P.G.

Zmiany umowy nie wymaga, ale jest opłata za nowy harmonogram.

W dniu 07-11-2016 o 18:44, cef pisze:

Taka operacja (zgodna z treścią umowy) nie wymaga żadnych zmian umowy.

Zmiany umowy nie wymaga, ale jest opłata za nowy harmonogram.

Sądzę, że to zależy od umowy.
Nie sprawdzałem tego "w boju", ale wiem, że jak brałem kredyt to zwracałem uwagę na to, żebym mógł go bezkosztowo nadpłacać.
Inni piszą, że tak robią więc to jest sprawdzone.
P.G.

W dniu 2016-11-07 o 18:51, Piotr Gałka pisze:

W dniu 07-11-2016 o 18:44, cef pisze:

Taka operacja (zgodna z treścią umowy) nie wymaga żadnych zmian
umowy.

Zmiany umowy nie wymaga, ale jest opłata za nowy harmonogram.

Sądzę, że to zależy od umowy.
Nie sprawdzałem tego "w boju", ale wiem, że jak brałem kredyt to
zwracałem uwagę na to, żebym mógł go bezkosztowo nadpłacać.
Inni piszą, że tak robią więc to jest sprawdzone.

Ja tego tez w boju nie sprawdzałem.
Co więcej nie zdecydowałem się na taki kredyt,
jedynie przeczytałem trochę umów, więc jestem
tylko teoretykiem.
A w to co piszą inni nie bardzo wierzę.
Tzn nie wierzę też w bezkosztowe nadpłacanie czy skracanie.

cef <cezfar@interia.pl> writes:

[..]

A w to co piszą inni nie bardzo wierzę.
Tzn nie wierzę też w bezkosztowe nadpłacanie czy skracanie.

To uwierz.  Z tego co widziałem, zwykle na początku (2-5 pierwszych lat
kredytu) są jakieś "kary", ale później nie.
Poza tym mam wrażenie, że przy kredytach wziętych kiedyś też zwykle nie
było ograniczeń.
KJ

--
http://stopstopnop.pl/stop_stopnop.pl_o_nas.html
Graduate life: It's not just a job.  It's an indenture.

W dniu 07-11-2016 o 19:07, cef pisze:

Ja tego tez w boju nie sprawdzałem.
Co więcej nie zdecydowałem się na taki kredyt,
jedynie przeczytałem trochę umów, więc jestem
tylko teoretykiem.
A w to co piszą inni nie bardzo wierzę.
Tzn nie wierzę też w bezkosztowe nadpłacanie czy skracanie.

A ja czytałem dokładnie swoją umowę między innymi pod tym kątem.
OIDP (bo było to 5 lat temu) to przez pierwsze trzy lata mogłem dokonać bezkosztowo maksymalnie jednej nadpłaty i maksymalnie na 50% pozostałego (w momencie nadpłacania) kapitału, a po 3 latach to już bez ograniczeń.
Ale jak % mam obecnie rzędu 2,7% to nadpłacanie wydaje mi się prawie bez sensu.
P.G.

Tzn nie wierzę też w bezkosztowe nadpłacanie czy skracanie.

Moglem nadplacac bez zadnych kosztow i umow juz po pierwszej racie.
Co wiecej - druga rata moglem splacic pozostala kwote kredytu.

Witam

W dniu 2016-11-07 o 19:07, cef pisze:

Ja tego tez w boju nie sprawdzałem.
Co więcej nie zdecydowałem się na taki kredyt,
jedynie przeczytałem trochę umów, więc jestem
tylko teoretykiem.
A w to co piszą inni nie bardzo wierzę.
Tzn nie wierzę też w bezkosztowe nadpłacanie czy skracanie.

To nie jest kwestia wiary. Wystarczy przeczytac umowe. Sa (a przynajmniej byly) takie oferty w ktorych nadplaty sa bez dodatkowych kosztow.

Pozdrawiam,
Marcin

W dniu 31-10-16 o 11:09, Kuba D pisze:

Czy mógłby ktoś na podstawie wiedzy albo doświadczalnie potwierdzić,
że tak to właśnie działa? A może - jeszcze lepiej - da się to jakoś
policzyć w excelu albo na google sheecie (na razie przyswoiłem sobie
w googlu funkcję PMT i bez wcześniejszych spłat przeliczyłem co
chciałem).

Ponieważ nie za bardzo Twój wywód ogarniam, to napiszę Ci, jak to
powinno być. Da się to spokojnie w EXCEL-u policzyć, ale raczej nie
funkcją (choć może taka jest), tylko całym arkuszem.

Bank w chwili wpłacenia przez raty w pierwszej kolejności oblicza
należne bankowi odsetki od ostatniej raty do obecnej wpłaty. Ta kwota
jest odejmowana od wpłaconej przez Ciebie raty. To co pozostaje jest
odejmowane od kapitału. Gdy płacisz kolejną ratę postępują analogicznie,
tylko kwota kapitału jest mniejsza. I tak do chwili, gdy kapitał
osiągnie zero.

Spokojnie możesz sobie to rozpisać na arkusz. Powinno Ci początkowo
wyjść tyle rat, ile wyliczył banki dotąd kombinujesz, aż wyjdzie. Banki
czasem liczą, ze rok ma 360 dni przykładowo, więc inaczej odsetki
wychodzą. Czasem z umowy wynika, że powiedzmy odsetki liczą jakoś
inaczej. Ale jak już swój arkusz "uzgodnisz" z bankiem, to wówczas po
prostu tam, gdzie chcesz zmieniasz wysokość raty i na końcu nagle Ci
wyjdzie kilka zerowych rat.

W dniu 2016-11-01 o 22:55, Robert Tomasik pisze:

Spokojnie możesz sobie to rozpisać na arkusz. Powinno Ci początkowo
wyjść tyle rat, ile wyliczył banki dotąd kombinujesz, aż wyjdzie. Banki
czasem liczą, ze rok ma 360 dni przykładowo, więc inaczej odsetki
wychodzą. Czasem z umowy wynika, że powiedzmy odsetki liczą jakoś
inaczej. Ale jak już swój arkusz "uzgodnisz" z bankiem, to wówczas po
prostu tam, gdzie chcesz zmieniasz wysokość raty i na końcu nagle Ci
wyjdzie kilka zerowych rat.

wyliczyć to się wszystko da, tylko co 3/6 m-cy trzeba zrobić aktualizację ze względu na zmianę wibor (każdy bank inaczej przyjmuje wartość tej zmiennej)

czyli to co dzisiaj obliczysz za kilka miesięcy i tak nie będzie aktualne...

--
pozdrawiam
RobertS

On 2016-11-01, RobertS <bob75@xpostx.pl> wrote:

[...]

wyliczyć to się wszystko da, tylko co 3/6 m-cy trzeba zrobić aktualizację ze względu na zmianę wibor (każdy bank inaczej przyjmuje wartość tej zmiennej)

czyli to co dzisiaj obliczysz za kilka miesięcy i tak nie będzie aktualne...

Jak się dobry arkusz napisze, to będzie. :)
Wtedy wystarczy zmienić parametry początkowe.

--
Wojciech Bańcer
wojciech.bancer@gmail.com

W dniu 2016-11-02 o 08:41, Wojciech Bancer pisze:

Jak się dobry arkusz napisze, to będzie. :)
Wtedy wystarczy zmienić parametry początkowe.

pewnie tak tylko po każdej nadpłacie bank przeliczy kredyt i tak przygotuje nowy harmonogram, wszystko tam będzie napisane...

--
pozdrawiam
RobertS

Użytkownik "RobertS"  napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:nvd4gm$40g$1@sunflower.man.poznan.pl...
W dniu 2016-11-02 o 08:41, Wojciech Bancer pisze:

Jak się dobry arkusz napisze, to będzie. :)
Wtedy wystarczy zmienić parametry początkowe.

pewnie tak tylko po każdej nadpłacie bank przeliczy kredyt i tak przygotuje nowy harmonogram, wszystko tam będzie napisane...

A musi ?
Jesli rata zostanie bez zmian, zgodnie z umowa, to powinien zmniejszyc kapital do splaty, on zaowocuje mniejszymi odsetkami i w efekcie szybsza splata kapitalu, i wtedy wystarczy klienta po latach powiadomic odpowiednio wczesnie, ze zostala tylko ostatnia rata do splaty w nastepujacej wysokosci: ...

Ale z bankiem sie tak nie da, jak z Kosciolem - przy kazdej czynnosci ofiara musi byc :-)


J.

W dniu 2016-11-02 o 19:43, J.F. pisze:

A musi ?
Jesli rata zostanie bez zmian, zgodnie z umowa, to powinien zmniejszyc
kapital do splaty, on zaowocuje mniejszymi odsetkami i w efekcie szybsza
splata kapitalu, i wtedy wystarczy klienta po latach powiadomic
odpowiednio wczesnie, ze zostala tylko ostatnia rata do splaty w
nastepujacej wysokosci: ...

[...]

J.

po każdej nadpłacie bank przelicza kredyt, tak samo jak po zmianie wibor, to normalna czynność
z tym, że czasem płatna a czasem nie (to zależy od banku i konkretnej sytuacji)

w większości banków po nadpłacie rata się zmniejsza, a okres kredytowania pozostaje taki sam (wyjątek podałem), to korzystniejsze dla banków rozwiązanie

--
pozdrawiam
RobertS

Witam

W dniu 2016-10-31 o 11:09, Kuba D pisze:

Cześć,

Jest sobie kredyt hipoteczny w PLN o stałych ratach.
Mogę go bezpłatnie nadpłacać i do wyboru mam zmniejszenie rat albo skrócenie okresu kredytowania.
Przy zmniejszeniu rat wszystko jest proste o oczywiste - proporcjonalnie przemnażam wszystkie raty i mam, to przy skróceniu okresu kredytowania pojawia się pytanie za sto punktów - o ile skróci się okres kredytowania i czy można to wyliczyć w excelu. Przeszukuję internety i nic rozsądnego nie znalazłem.

Tak z ciekawosci. Jezeli mozesz bezplatnie nadplacac kredyt hipoteczny to dlaczego chcesz skracac okres kredytu a nie zmniejszac rate zachowujac okres kredytowania?
Swoj kredyt hipoteczny od jakiegos czasu nadplacam systematycznie i rata sie zmniejszyla juz znacznie ale nie przyszlo mi do glowy prosic bank by zmniejszyl okres kredytowania zostawiajac kwote wymaganej raty bez zmian. Skoro i tak kredyt ma byc nadplacany i w koncu splacony wczesniej to po co sobie narzucac to w umowie z bankiem? W razie jakichs klopotow z dochodami po prostu bym nie nadplacil kapitalu tylko mial wymagana mala rate, a jezeli nie bedzie klopotow z finansami to kredyt i tak splace wczesniej.

Pozdrawiam
Marcin

Użytkownik "Marcin"  napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:581baa3f$0$645$65785112@news.neostrada.pl...
W dniu 2016-10-31 o 11:09, Kuba D pisze:

Jest sobie kredyt hipoteczny w PLN o stałych ratach.
Mogę go bezpłatnie nadpłacać i do wyboru mam zmniejszenie rat albo skrócenie okresu kredytowania.
Przy zmniejszeniu rat wszystko jest proste o oczywiste - proporcjonalnie przemnażam wszystkie raty i mam, to przy skróceniu okresu kredytowania pojawia się pytanie za sto punktów - o ile skróci się okres kredytowania i czy można to wyliczyć w excelu. Przeszukuję internety i nic rozsądnego nie znalazłem.

Tak z ciekawosci. Jezeli mozesz bezplatnie nadplacac kredyt hipoteczny to dlaczego chcesz skracac okres kredytu a nie zmniejszac rate zachowujac okres kredytowania?

Bo to sie bardziej oplaca :-)

Swoj kredyt hipoteczny od jakiegos czasu nadplacam systematycznie i rata sie zmniejszyla juz znacznie ale nie przyszlo mi do glowy prosic bank by zmniejszyl okres kredytowania zostawiajac kwote wymaganej raty bez zmian. Skoro i tak kredyt ma byc nadplacany i w koncu splacony wczesniej to po co sobie narzucac to w umowie z bankiem?

Jest to dobra argumentacja ... pod warunkiem, ze takie nadplaty mozesz robic czesto i za darmo.
A czy bankowi sie bedzie chcialo tak co chwila przeliczac i aneksy do umowy robic bez oplaty ...

no ale inne warianty nadplat tez sa niechetnie widziane :-)

J.

Witam

W dniu 2016-11-04 o 11:22, J.F. pisze:

Tak z ciekawosci. Jezeli mozesz bezplatnie nadplacac kredyt hipoteczny
to dlaczego chcesz skracac okres kredytu a nie zmniejszac rate
zachowujac okres kredytowania?

Bo to sie bardziej oplaca :-)

Nie oplaca sie bardziej. Skoro bank nie pobiera oplat to po prostu moge ta roznice nadplacic. Pozostaje oczywiscie pytanie czy bedzie mi sie chcialo co miesiac nadplacac (mi sie nie chce i robie to co jakis czas) i jak to jest "zniechecajace" w konkretnym systemie w banku pytajacego.

Swoj kredyt hipoteczny od jakiegos czasu nadplacam systematycznie i
rata sie zmniejszyla juz znacznie ale nie przyszlo mi do glowy prosic
bank by zmniejszyl okres kredytowania zostawiajac kwote wymaganej raty
bez zmian. Skoro i tak kredyt ma byc nadplacany i w koncu splacony
wczesniej to po co sobie narzucac to w umowie z bankiem?

Jest to dobra argumentacja ... pod warunkiem, ze takie nadplaty mozesz
robic czesto i za darmo.

Watkotworca pisal, ze nadplaty sa bez zadnych oplat na rzecz banku.

A czy bankowi sie bedzie chcialo tak co chwila przeliczac i aneksy do
umowy robic bez oplaty ...

Nadplacalem kredyt hipoteczny wiele razy i nie podpisywalem zadnego aneksu. Wystarczylo zadzwonic do banku (w niektorych innych wiem ze mozna to zrobic przez system Internetowy) i powiedziec o checi nadplaty. Po nadplacie w systemie pojawia sie nowy harmonogram splat i juz.

no ale inne warianty nadplat tez sa niechetnie widziane :-)

Zalezy od konkretnego banku czy tez nawet umowy kredytu.

Pozdrawiam,
Marcin

W dniu 2016-11-04 o 20:50, Marcin pisze:

Nadplacalem kredyt hipoteczny wiele razy i nie podpisywalem zadnego
aneksu. Wystarczylo zadzwonic do banku (w niektorych innych wiem ze
mozna to zrobic przez system Internetowy) i powiedziec o checi nadplaty.
Po nadplacie w systemie pojawia sie nowy harmonogram splat i juz.

szczęściarz z ciebie, jak w takim pekao nadpłatę muszę 7 dni wcześniej zgłosić osobiście, zapewnić środki na koncie a potem jeszcze wzywają mnie z żoną do banku aby podpisać jakiś aneks do umowy. Co prawda bezpłatny ale zachodu z tym co nie miara


--
Pozdrawiam
Marcin "lolekanabolek"

Witam

W dniu 2016-11-08 o 07:58, lolekanabolek pisze:

szczęściarz z ciebie, jak w takim pekao nadpłatę muszę 7 dni wcześniej
zgłosić osobiście, zapewnić środki na koncie a potem jeszcze wzywają
mnie z żoną do banku aby podpisać jakiś aneks do umowy. Co prawda
bezpłatny ale zachodu z tym co nie miara

Jezeli Cie pocieszy to musze zadzwonic 14 dni wczesniej. Ale podpisywac nic nie potrzeba.

Pozdrawiam,
Marcin

W dniu 2016-11-03 o 22:21, Marcin pisze:

Tak z ciekawosci. Jezeli mozesz bezplatnie nadplacac kredyt hipoteczny
to dlaczego chcesz skracac okres kredytu a nie zmniejszac rate
zachowujac okres kredytowania?

Pozdrawiam
Marcin

bo skracając okres kredytowania wyjdziesz na tym lepiej niż na zmniejszeniu raty = sumarycznie zapłacisz mniej odsetek w całym okresie kredytowania

a gdybyś miał kłopoty finansowe to prosisz bank o wydłużenie okresu (do max pierwotnego z umowy) i automatycznie rata spadnie

--
pozdrawiam
RobertS

Witam

W dniu 2016-11-04 o 20:35, RobertS pisze:

bo skracając okres kredytowania wyjdziesz na tym lepiej niż na
zmniejszeniu raty = sumarycznie zapłacisz mniej odsetek w całym okresie
kredytowania

Nie wyjde lepiej. Po prostu nadplacam dobrowolnie to co przy krotszym okresie kredytowania bym musial placic bankowi. Oczywiscie zalozeniem jest brak oplat za nadplate. A w razie problemow po prostu przestane nadplacac a majac niska rate jest wieksze prawdopodbienstwo ze uda sie ja splacic.

a gdybyś miał kłopoty finansowe to prosisz bank o wydłużenie okresu (do
max pierwotnego z umowy) i automatycznie rata spadnie

Tyle teoria. W praktyce jest czesto tak, ze jak poprosisz bank o wydluzenie okresu kredytowania to jest to dla banku informacja, ze cos zlego sie dzieje u kredytobiorcy i bank zaczyna sprawdzac zdolnosc kredytowa klienta, ktora w danej chwili moze byc za mala i zaczynaja sie schody. A dopoki splacasz rate na czas to pies z kulawa noga sie nie interesuje co sie dzieje.

Pozdrawiam,
Marcin

W dniu 2016-11-04 o 21:53, Marcin pisze:

Witam

W dniu 2016-11-04 o 20:35, RobertS pisze:

bo skracając okres kredytowania wyjdziesz na tym lepiej niż na
zmniejszeniu raty = sumarycznie zapłacisz mniej odsetek w całym okresie
kredytowania

Nie wyjde lepiej.

Policz sobie odsetki w obu przypadkach.


--
Pete

Witam

W dniu 2016-11-06 o 09:07, Pete pisze:

bo skracając okres kredytowania wyjdziesz na tym lepiej niż na
zmniejszeniu raty = sumarycznie zapłacisz mniej odsetek w całym okresie
kredytowania

Nie wyjde lepiej.

Policz sobie odsetki w obu przypadkach.

Zalozenia, mam kredyt 100 000 PLN. Rata wynosi 1000 PLN. Robie nadplate np. 10 000 PLN. Teraz mozemy zostawic rate 1000 PLN skracajac okres krdytowania albo zostawic okres kredytowania a rata spadnie do 900 PLN. Jezeli bede splacal po 900 PLN to odsetki beda wieksze ale jezeli ta rzonice nadplace to w efekcie w nastepnym miesiacu mam w obu przypadkach taki sam kapital do splaty.

Pozdrawiam,
Marcin

W dniu 2016-11-06 o 10:12, Marcin pisze:

Jezeli bede splacal po 900 PLN to odsetki beda wieksze ale jezeli ta
rzonice nadplace to w efekcie w nastepnym miesiacu mam w obu przypadkach
taki sam kapital do splaty.

Pozdrawiam,
Marcin

wrzuc sobie do jakiegoś kalkulatora, w dłuższym okresie zawsze spłaci się więcej odsetek

poza tym sytuacja się komplikuje jak kredyt spłacany jest w ratach annuitetowych

--
pozdrawiam
RobertS

Witam

W dniu 2016-11-06 o 20:35, RobertS pisze:

W dniu 2016-11-06 o 10:12, Marcin pisze:

Jezeli bede splacal po 900 PLN to odsetki beda wieksze ale jezeli ta
rzonice nadplace to w efekcie w nastepnym miesiacu mam w obu przypadkach
taki sam kapital do splaty.

Pozdrawiam,
Marcin

wrzuc sobie do jakiegoś kalkulatora, w dłuższym okresie zawsze spłaci
się więcej odsetek

Ale gdzie popelniam blad?
1. Odsetki za dany miesiac nie sa zalezne od liczby pozostalych rat tylko od kapitalu pozostalego do splaty w tym miesiacu i oprocentowania.
2. Skoro w obydwu przypadkach te wartosci sa takie same to jaka to roznica?
3. Skoro w kolejnych miesiach bede splacal taki sam kapital (w przypadku gdy maleje rata to dobrowolnie co miesiac nadplacam kapital tak jakbym zostawil stala wartosc raty - co miesiac mam coraz wieksze nadplaty) to co miesiac w obydwu przypadkach mam taki sam kapital do splaty.

poza tym sytuacja się komplikuje jak kredyt spłacany jest w ratach
annuitetowych

Oczywiscie. Ale teraz mozna sobie wyliczyc wartosc raty gdy zmienia sie oprocetnowanie jedna funckja np. Excela czy Libre Office a potem doplacic brakujacy kapital.

Pozdrawiam,
Marcin

W dniu 06-11-2016 o 21:43, Marcin pisze:

Ale gdzie popelniam blad?
1. Odsetki za dany miesiac nie sa zalezne od liczby pozostalych rat
tylko od kapitalu pozostalego do splaty w tym miesiacu i oprocentowania.
2. Skoro w obydwu przypadkach te wartosci sa takie same to jaka to roznica?
3. Skoro w kolejnych miesiach bede splacal taki sam kapital (w przypadku
gdy maleje rata to dobrowolnie co miesiac nadplacam kapital tak jakbym
zostawil stala wartosc raty - co miesiac mam coraz wieksze nadplaty) to
co miesiac w obydwu przypadkach mam taki sam kapital do splaty.

Sprecyzuj co z czym porównujesz bo mam wrażenie że:
- spłacanie wyższej raty bo uzgodniono z bankiem skrócenie okresu kredytowania, ze
- spłacaniem takiej samej (wyższej) raty bo sam to wyliczasz i dopłacasz.
Jeżeli spłaty są takie same to co tu porównywać?
P.G.

Dnia Mon, 7 Nov 2016 08:34:38 +0100, Piotr Gałka napisał(a):

W dniu 06-11-2016 o 21:43, Marcin pisze:

Ale gdzie popelniam blad?
1. Odsetki za dany miesiac nie sa zalezne od liczby pozostalych rat
tylko od kapitalu pozostalego do splaty w tym miesiacu i oprocentowania.
2. Skoro w obydwu przypadkach te wartosci sa takie same to jaka to roznica?
3. Skoro w kolejnych miesiach bede splacal taki sam kapital (w przypadku
gdy maleje rata to dobrowolnie co miesiac nadplacam kapital tak jakbym
zostawil stala wartosc raty - co miesiac mam coraz wieksze nadplaty) to
co miesiac w obydwu przypadkach mam taki sam kapital do splaty.

Sprecyzuj co z czym porównujesz bo mam wrażenie że:
- spłacanie wyższej raty bo uzgodniono z bankiem skrócenie okresu kredytowania, ze
- spłacaniem takiej samej (wyższej) raty bo sam to wyliczasz i dopłacasz.
Jeżeli spłaty są takie same to co tu porównywać?

Kolega chce uzgodnic z bankiem obnizenie raty, ale co miesiac wplacac
kwote wyzsza, moze byc w wysokosci starej raty, i traktowac nadwyzke
jako nadplate. Sens to ma, bo z jednej strony - jesli utrzyma wysokosc wplaty, to w
koncu splaci przed terminem i powinno wyjsc tak, jakby od poczatku
uzgodnil skrocenie, a z drugiej strony - w razie jakiegos wypadku
losowego, to ma tylko niska rate wymagana. Jak sobie kredyt skrociles, to juz nie tak latwo wynegocjowac z
bankiem wydluzenie :-)

J.

Witam

W dniu 2016-11-07 o 09:12, J.F. pisze:

Kolega chce uzgodnic z bankiem obnizenie raty, ale co miesiac wplacac
kwote wyzsza, moze byc w wysokosci starej raty, i traktowac nadwyzke
jako nadplate.
Sens to ma, bo z jednej strony - jesli utrzyma wysokosc wplaty, to w
koncu splaci przed terminem i powinno wyjsc tak, jakby od poczatku
uzgodnil skrocenie, a z drugiej strony - w razie jakiegos wypadku
losowego, to ma tylko niska rate wymagana.

Wreszcie ktos zrozumial o co mi chodzi. Dobrze, ze nie jestem nauczycielem :)


Pozdrawiam,
Marcin

Dobrzy ludzie,
Zagrzebałem się w swoim excelu i przestałem zaglądać na forum (i przeliczyłem sobie co chciałem).
Dzięki za wkład w dyskusję - zaczynam się przegryzać przez Wasze posty.

KD

W dniu 2016-11-04 o 21:53, Marcin pisze:

Tyle teoria. W praktyce jest czesto tak, ze jak poprosisz bank o
wydluzenie okresu kredytowania to jest to dla banku informacja, ze cos
zlego sie dzieje u kredytobiorcy i bank zaczyna sprawdzac zdolnosc
kredytowa klienta, ktora w danej chwili moze byc za mala i zaczynaja sie
schody. A dopoki splacasz rate na czas to pies z kulawa noga sie nie
interesuje co sie dzieje.

Pozdrawiam,
Marcin

Nie teoria tylko praktyka.

Wydłużenie okresu kredytowania (do tego z umowy kredytowej) nie jest niczym niezwykłym. Bank w takiej sytuacji nie bada na nowo zdolności tylko przygotowuje aneks.

Sam to przechodziłem, moi klienci również z tej opcji korzystali i nie było żadnego sprawdzania dochodów itp...

--
pozdrawiam
RobertS