witam,

niedawno w gazetach sie rozpisywali o odwilzy w kredytach hipotecznych
i podawali nawet przyklad 3 osobowej rodziny z dochodami 3,5kpln,
ktora moze liczyc na ponad 300kpln kredytu. dzis przed weekendowym
urlopem postanowilem sprawdzic te rewelacje i udalem sie do najblizszej
placowki banku nordea i zapodalem pani takie dane:

- rodzina 3 osobowa.
- sumaryczyny dochod netto malzonkow z umow o prace na czas
  nieokreslony - 6400pln.
- jedna karta kredytowa z limitem 9000pln.
- rata kredytu hipotecznego w ktorej aktualnie mieszka rodzina - 465chf.
- chec zakupu nieruchomosci (ponad 100m2) na rynku pierwotnym
  u duzego i znanego dewelopera za 400kpln.
- posiadany wklad wlasny 20% - 80kpln.

czyli wnioskowanie o 320kpln kredytu w chf na 30 lat.

pani szybko policzyla dochod do symulacji:

6400pln - 1200pln (aktualnej raty za mieszkanie) - 600pln (arbitralne
koszty utrzymania 3 os. rodziny w.g. nordea), czyli 4600pln.

klik, klik, obliczenie zdolnosci na 130% wnioskowanej kwoty (bo waluta)
i przy tych 4600pln zdolnosc wyszla na 226kpln.
alternatywnie dla kredytu w pln zdolnosc wyszla 271kpln.

jesli by nie bylo tej istniejacej raty kredytu, to z klik, klik,
5800pln dochodu wyszlo by akurat 320kpln w kredycie walutowym.

no to ja sie chcialem spytac, skad te dziennikarzyny wziely ta odwilz
w kredytach i z 3500pln dochodu dostali ponad 300kpln kredytu?

On 20 Sie, 19:31, Paweł <r...@127.0.0.1> wrote:

- chec zakupu nieruchomosci (ponad 100m2) na rynku pierwotnym
  u duzego i znanego dewelopera za 400kpln.

[OT] A gdzie można tak tanio nabyć mieszkania w Polsce?

Tomek z Wawy wrote:

On 20 Sie, 19:31, Paweł <r...@127.0.0.1> wrote:

- chec zakupu nieruchomosci (ponad 100m2) na rynku pierwotnym
u duzego i znanego dewelopera za 400kpln.

[OT] A gdzie można tak tanio nabyć mieszkania w Polsce?

w okolicy (kilka km od granicy miasta) krakowa, dokladnie szukac
nalezy po frazie 'powiat krakowski' w ofertach agencji.
ja po 5min. klikania znalazlem jedno w skawinie za 2700pln/m2
i jedno za 3700pln/m2 w jakiejs wiosce na polnocy krakowa.
oba ponad 100m2, wiec generalnie na peryferiach ceny zaczynaja
byc przyzwoite, bo samym miescie to ponizej 6000pln/m2 ciezko
cos znalezc.

Dnia Thu, 20 Aug 2009 10:41:26 -0700 (PDT), Tomek z Wawy napisał(a):

On 20 Sie, 19:31, Paweł <r...@127.0.0.1> wrote:

- chec zakupu nieruchomosci (ponad 100m2) na rynku pierwotnym
  u duzego i znanego dewelopera za 400kpln.

[OT] A gdzie można tak tanio nabyć mieszkania w Polsce?

Nie w DC. Ale na przykład wejdź na stronę Mirbudu i policz sobie ceny
mieszkań poza tym pięknym miastem

T.

Tomek z Wawy wrote:

[OT] A gdzie można tak tanio nabyć mieszkania w Polsce?

W Łodzi np. to normalna cena.

Paweł pisze:

no to ja sie chcialem spytac, skad te dziennikarzyny wziely ta odwilz
w kredytach i z 3500pln dochodu dostali ponad 300kpln kredytu?

Ale czego oczekujesz od pismaków (dotyczy również redaktorów z tv) ? Przecież te miernoty pisują przeważnie na tematy o których nie mają pojęcia.


--
Mithos

Mithos wrote:

Paweł pisze:

no to ja sie chcialem spytac, skad te dziennikarzyny wziely ta odwilz
w kredytach i z 3500pln dochodu dostali ponad 300kpln kredytu?

Ale czego oczekujesz od pismakĂłw (dotyczy rĂłwnieĹź redaktorĂłw z tv) ?
Przecież te miernoty pisują przeważnie na tematy o których nie mają
pojęcia.

z tego co pamietam, to ten artykul podpieral sie jakims raportem
z olpenfajansa, albo innego posrednika dla szarych obywateli,
wiec chyba z palca sobie tego nie napisali zeby tylko ladnie
wygladalo w prasie? no chyba, ze chca swoimi rankingami zrazic
klientow, ktorzy zacheceni odbija sie od symulacji w placowce :)

Paweł pisze:

z tego co pamietam, to ten artykul podpieral sie jakims raportem
z olpenfajansa, albo innego posrednika dla szarych obywateli,
wiec chyba z palca sobie tego nie napisali zeby tylko ladnie
wygladalo w prasie? no chyba, ze chca swoimi rankingami zrazic
klientow, ktorzy zacheceni odbija sie od symulacji w placowce :)

A widziałeś różne zestawienia OF czy innych pośredników dot. np lokat albo kart kredytowych ? Ostatnio było "ciekawe" zestawienie rachunków osobistych... założenia totalnie bezsensowne (np. jakieś wypłaty z obcych bankomatów czy przelewy w placówkach) i cały ranking wyszedł totalnie do dupy.


--
Mithos

Mithos wrote:

Paweł pisze:

z tego co pamietam, to ten artykul podpieral sie jakims raportem
z olpenfajansa, albo innego posrednika dla szarych obywateli,
wiec chyba z palca sobie tego nie napisali zeby tylko ladnie
wygladalo w prasie? no chyba, ze chca swoimi rankingami zrazic
klientow, ktorzy zacheceni odbija sie od symulacji w placowce :)

A widziałeś różne zestawienia OF czy innych pośredników dot. np lokat
albo kart kredytowych ? Ostatnio było "ciekawe" zestawienie rachunków
osobistych... założenia totalnie bezsensowne (np. jakieś wypłaty z
obcych bankomatów czy przelewy w placówkach) i cały ranking wyszedł
totalnie do dupy.

wiem, ze ranking kart/kont mozna zrobic tak, zeby bylo dobrze dla danego
banku, bo te produktu maja duzo wariantow i wskaznikow, ale ranking kredytow
hipotecznych skisic, to juz wyzsza sztuka :) przeciez tam tylko praktycznie
wchodzi dochod, licznosc rodziny, wydatki stale i waluta zeby wyznaczyc
maksymalna zdolnosc w roznych bankach.

Paweł pisze:

wiem, ze ranking kart/kont mozna zrobic tak, zeby bylo dobrze dla danego
banku, bo te produktu maja duzo wariantow i wskaznikow, ale ranking kredytow
hipotecznych skisic, to juz wyzsza sztuka :) przeciez tam tylko praktycznie
wchodzi dochod, licznosc rodziny, wydatki stale i waluta zeby wyznaczyc
maksymalna zdolnosc w roznych bankach.

Pismaki nie takie rzeczy potrafią poprzeinaczać :)


--
Mithos

On Thu, 20 Aug 2009 19:59:14 +0200, Mithos wrote:

Ostatnio było "ciekawe" zestawienie rachunków osobistych... założenia totalnie bezsensowne (np. jakieś wypłaty z obcych bankomatów czy przelewy w placówkach) i cały ranking wyszedł totalnie do dupy.

Jeśli masz na myśli niedawny ranking rachunków dla osób nie korzystających
z internetowej obsługi, to raczej Twoje zastrzeżenia są do dupy.

--
Marcin Mokrzycki
gg:659336  o2:mmokrzycki

Paweł pisze:

urlopem postanowilem sprawdzic te rewelacje i udalem sie do najblizszej
placowki banku nordea i zapodalem pani takie dane:

No ale Nordea to chyba generalnie ma dość spore wymagania finansowe odnośnie zarobków. Spróbuj w WBK, ING, BGŻ - tak kojarzę, że w ostatnim czasie chyba najłagodniej określali zdolność kredytową :)

No ale Nordea to chyba generalnie ma dość spore wymagania finansowe odnośnie zarobków. Spróbuj w WBK, ING, BGŻ - tak kojarzę, że w ostatnim czasie chyba najłagodniej określali zdolność kredytową :)

BZ WBK nie daje w walutach, ING i BGZ tez chyba nie, a jednak kredyt we frankach powinien byc chyba sporo tanszy.

Swoja droga czy ktos wie, dlaczego Alior ma tak zabojcze marze dla kredytow w walutach, duzo wyzsze niz dla zl?

On 20 Sie, 22:01, "eg" <ege...@wp.pl> wrote:

> No ale Nordea to chyba generalnie ma dość spore wymagania finansowe
> odnośnie zarobków. Spróbuj w WBK, ING, BGŻ - tak kojarzę, że w ostatnim
> czasie chyba najłagodniej określali zdolność kredytową :)

BZ WBK nie daje w walutach, ING i BGZ tez chyba nie, a jednak kredyt we
frankach powinien byc chyba sporo tanszy.

Swoja droga czy ktos wie, dlaczego Alior ma tak zabojcze marze dla kredytow
w walutach, duzo wyzsze niz dla zl?

Alior umieścił w ofercie kredyty w walutach żeby się nikt nie czepiał
że ich nie ma. Ustawili wysokość marży tak wysoko żeby nikt z tego
kredytu nie chciał skorzystać :)

--
pozdrawiam,
Erazmus

Paweł pisze:

witam,

niedawno w gazetach sie rozpisywali o odwilzy w kredytach hipotecznych
i podawali nawet przyklad 3 osobowej rodziny z dochodami 3,5kpln,
ktora moze liczyc na ponad 300kpln kredytu. dzis przed weekendowym

codziennie w drodze do pracy czytam metro i codziennie jest art o mieszkaniach i dziś znowu było o 4os rodzinie o dochodach 3.5k że dostanie 200tys kredytu i jest to o 70tys mniej niż przed rokiem tj 7 kwadratów mniej
nie mogę już czytać tych bredni i żalów że tak mało, pewnie mają jeść chleb ze smalcem przez 30 lat, nie chce mi się wierzyć że bank da kredyt takiej rodzinie
BTW pare lat temu przy takich dochodach 1os miała trudności z dostaniem kredytu na 200tys

Ra wrote:

BTW pare lat temu przy takich dochodach 1os miała trudności z dostaniem
kredytu na 200tys

tak, ale w 2005 za 189kpln kupilem 54m2 w przyzwoitym miejscu krakowa.
teraz ceny sa przeszlo 2x wieksze, a w szczycie boomu przebijaly 3x.
ilu z pracujacych obywateli w ciagu 4 lat dostalo 200% podwyzki?

Paweł <root@127.0.0.1> napisał(a):

no to ja sie chcialem spytac, skad te dziennikarzyny wziely ta odwilz
w kredytach i z 3500pln dochodu dostali ponad 300kpln kredytu?

W Millenium przed dobrymi 3-ma miesiacami na kreche budowlanego na 350kpln bez
wkladu w pieniadzach, pani mowila ze jest okolo 5kpln netto wymagane.  Pochodz troche, a nie tylko na jeden sie zawziales i od razu sie poddales :)


--

Paweł wrote:

[...]

czyli wnioskowanie o 320kpln kredytu w chf na 30 lat.

pani szybko policzyla dochod do symulacji:

6400pln - 1200pln (aktualnej raty za mieszkanie) - 600pln (arbitralne
koszty utrzymania 3 os. rodziny w.g. nordea), czyli 4600pln.

klik, klik, obliczenie zdolnosci na 130% wnioskowanej kwoty (bo waluta)
i przy tych 4600pln zdolnosc wyszla na 226kpln.
alternatywnie dla kredytu w pln zdolnosc wyszla 271kpln.

Może kalkulatory zaczęły być bardziej zgodne z rzeczywistymi wymaganiami banku? 2 lata temu przy podobnych dochodach kalulatory pokazywały że ohoho. Nordea bodajże do 400tys, BPH, WBK - do 500tys, a PKO nawet wyliczało mi zdolność do 900tys zł. Tylko że jak przyszło do brania kredytu na 260tys, to się okazało że moja zdolność trzeszczy w szwach i trzeba zamykać KK i KO żeby przyznali. p. m.

Paweł wrote:

witam,

niedawno w gazetach sie rozpisywali o odwilzy w kredytach
hipotecznych i podawali nawet przyklad 3 osobowej rodziny z dochodami
3,5kpln, ktora moze liczyc na ponad 300kpln kredytu. dzis przed
weekendowym urlopem postanowilem sprawdzic te rewelacje i udalem sie
do najblizszej placowki banku nordea i zapodalem pani takie dane:

no to ja sie chcialem spytac, skad te dziennikarzyny wziely ta odwilz
 w kredytach i z 3500pln dochodu dostali ponad 300kpln kredytu?

Wybrales jeden z najbardziej restrykcyjnych bankow pod wzgledem zdolnosci kredytowej. Idz do Polbanku albo DB i wyjdzie Ci z zapasem...

Wieslaw

Wwieslaw wrote:

Paweł wrote:

witam,

niedawno w gazetach sie rozpisywali o odwilzy w kredytach
hipotecznych i podawali nawet przyklad 3 osobowej rodziny z dochodami
3,5kpln, ktora moze liczyc na ponad 300kpln kredytu. dzis przed
weekendowym urlopem postanowilem sprawdzic te rewelacje i udalem sie
do najblizszej placowki banku nordea i zapodalem pani takie dane:

no to ja sie chcialem spytac, skad te dziennikarzyny wziely ta odwilz
 w kredytach i z 3500pln dochodu dostali ponad 300kpln kredytu?

Wybrales jeden z najbardziej restrykcyjnych bankow pod wzgledem
zdolnosci kredytowej. Idz do Polbanku albo DB i wyjdzie Ci z zapasem...

widze, ze polbank na wstepie ma juz o 1% wyzsza marze dla chf
od nordea i db, wiec zrobie jeszcze wywiad srodowiskowy w db.
zobaczymy, co mnie wysla na drzewo :)

Paweł pisze:

witam,
niedawno w gazetach sie rozpisywali o odwilzy w kredytach hipotecznych
i podawali nawet przyklad 3 osobowej rodziny z dochodami 3,5kpln,
ktora moze liczyc na ponad 300kpln kredytu. dzis przed weekendowym
urlopem postanowilem sprawdzic te rewelacje i udalem sie do najblizszej
placowki banku nordea i zapodalem pani takie dane:

- rodzina 3 osobowa.
- sumaryczyny dochod netto malzonkow z umow o prace na czas
  nieokreslony - 6400pln.
- jedna karta kredytowa z limitem 9000pln.
- rata kredytu hipotecznego w ktorej aktualnie mieszka rodzina - 465chf.
- chec zakupu nieruchomosci (ponad 100m2) na rynku pierwotnym
  u duzego i znanego dewelopera za 400kpln.
- posiadany wklad wlasny 20% - 80kpln.
czyli wnioskowanie o 320kpln kredytu w chf na 30 lat.
pani szybko policzyla dochod do symulacji:
6400pln - 1200pln (aktualnej raty za mieszkanie) - 600pln (arbitralne
koszty utrzymania 3 os. rodziny w.g. nordea), czyli 4600pln.
klik, klik, obliczenie zdolnosci na 130% wnioskowanej kwoty (bo waluta)
i przy tych 4600pln zdolnosc wyszla na 226kpln.
alternatywnie dla kredytu w pln zdolnosc wyszla 271kpln.

w Polbanku wychodzi zdolność na 346 000 w Euro i CHF oraz 451 000 w PLN. A więc kwestia wyboru banku...

Paweł wrote:

klik, klik, obliczenie zdolnosci na 130% wnioskowanej kwoty (bo waluta)
i przy tych 4600pln zdolnosc wyszla na 226kpln.
alternatywnie dla kredytu w pln zdolnosc wyszla 271kpln.

aktualizacja:

poniewaz db jest w okolicy otwarty tylko do 17-tej, to potuptalem
do finamo zobaczyc co tam doradzaja :) klik, klik, jesli klient
zamknie karte kredytowa (9kpln), to przy tym obciazeniu rata 465chf
wyszlo jakies 250-270kpln w zaleznosci od waluty (eur/chf) i tajemniczego
banku 1, 2, lub 3. czyli na poczatku generalnie bez wiekszych rewelacji
w porownaniu z nordea.

po chwili okazalo sie, ze sa na rynku ze 2 banki, ktore przy wyznaczaniu
zdolnosci kredytowej potrafia uznac tzw. "przyszle dochody",
czyli w wyjsciowym przykladzie klient przy ubieganiu sie o kredyt na nowa
nieruchomosc, przedstawia np. umowe najmu aktualnie splacanej nieruchomosci.
skutek - zniknie miesieczne pomniejszenie dochodu o 465chf.
przy takim zalozeniu zdolnosc kredytowa podskoczyc moze juz grubo
ponad 300kpln, ale szczegoly jeszcze dostane mailem.

najsmieszniejsze jest w obliczaniu zdolnosci karta kredytowa,
arbitralnie 10% limitu karty pomniejsza dochod bez wzgledu
na historie karty. czyli klient, ktory np. aktywnie uzywa karty,
splaca ja terminowo, a gotowke trzyma w lokatach i funduszach obligacji
jest traktowany pod wzgledem ryzyka tak samo jak klient,
ktory sie zadluzyl zakupami w galeriach i splaca tylko kwoty minimalne.
usmieszku dodaje fakt, ze ten punkt wyliczania zdolnosci jest martwy,
bo klient zamknie istniejaca karte, wezmie kredyt i znow otworzy karte,
a wiec realnie nic sie nie zmieni, tylko papiery podpisane przez analityka
wygladaja mniej ryzkownie, ehh. co wiecej bank, ktory mu kredytu udzieli
bedzie chcial mu karte kredytowa wcisnac. istny cyrk :)

jak sie jeszcze czegos dowiem, to poinformuje...

Paweł pisze:

najsmieszniejsze jest w obliczaniu zdolnosci karta kredytowa,
arbitralnie 10% limitu karty pomniejsza dochod bez wzgledu
na historie karty. czyli klient, ktory np. aktywnie uzywa karty,
splaca ja terminowo, a gotowke trzyma w lokatach i funduszach obligacji
jest traktowany pod wzgledem ryzyka tak samo jak klient

Ale również ten "dobry" klient może nagle przestać spłacać KK. KK to przede wszystkim natychmiastowy dostęp do pieniędzy i to, że ktoś przez 5 lat nie korzystał z kredytu nie oznacza, że nagle nie będzie miał potrzeby kredytowania się.

Poza tym co to za różnica czy spłaca się KK w całości czy też spłaca się jedynie kwotę minimalną skoro obydwa sposoby są prawidłowym korzystaniem z produktu jakim jest karta kredytowa.


--
Mithos

Mithos wrote:

Paweł pisze:

najsmieszniejsze jest w obliczaniu zdolnosci karta kredytowa,
arbitralnie 10% limitu karty pomniejsza dochod bez wzgledu
na historie karty. czyli klient, ktory np. aktywnie uzywa karty,
splaca ja terminowo, a gotowke trzyma w lokatach i funduszach obligacji
jest traktowany pod wzgledem ryzyka tak samo jak klient

Ale również ten "dobry" klient może nagle przestać spłacać KK.

tak, w przyszlosci wszystko sie moze zdarzyc wlacznie z utrata pracy
i zgonem, ale historia finansowa klienta daje pewne informacje
o profilu klienta/potencjalnym ryzyku przy udzielaniu kredytu.

Poza tym co to za różnica czy spłaca się KK w całości czy też spłaca się jedynie kwotę minimalną

jak to jaka? przy terminowej splacie mamy krotkoterminowy kredyt
z 0% odsetek, zas przy splacie kwoty minimalnej bija nas 4-krotnoscia
stopy lombardowej, czyli zadluzenie narasta, czyz nie?

jednakoz zamkniecie KK przed kredytem i otwarcie jej po jego udzieleniu
daje ten sam wachlarz ryzyka, wiec sam fakt posiadania KK jest fikcyjna
przeszkoda przy udzielaniu kredytu.

Paweł pisze:

jednakoz zamkniecie KK przed kredytem i otwarcie jej po jego udzieleniu
daje ten sam wachlarz ryzyka, wiec sam fakt posiadania KK jest fikcyjna
przeszkoda przy udzielaniu kredytu.

To nie jest sprawa fikcyjna.

Mając duży limit istnieje obawa, że się z niego w sytuacji podbramkowej skorzysta. W życiu bywa różnie.

Ja np. miałem swojego czasu średnie wykorzystanie limitów 3k PLN ale pewnego razu było to i nawet 20k PLN. I o ile 3k PLN byłem w stanie spłacać zawsze w 100% o tyle istnieje spora szansa, że tego 20k PLN mógłbym jednak nie spłacić. Bank musi to brać pod uwagę. No chyba, że klient każdego miesiąca w pełni spłaca praktycznie cały limit w wysokości kilka(naście/dziesiąt) tyś PLN to wtedy faktycznie nie powinno się tego brać pod uwagę. Ale ile jest takich osób ?

Innymi słowy : to, że ktoś przez 5 lat zawsze spłaca zadłużenie w wysokości np. połowy pensji nie oznacza, że jak przyjdzie potrzeba to spłaci zadłużenie w wysokości pensja x 5. A mając KK może z takiego zadłużenia skorzystać zawsze i wszędzie, z dnia na dzień.

Poza tym mając na sobie KK hipoteczny na granicy zdolności kredytowej o wysokich limitach na KK możesz IMO zapomnieć.


--
Mithos

Mithos wrote:

Ja np. miałem swojego czasu średnie wykorzystanie limitów 3k PLN ale
pewnego razu było to i nawet 20k PLN. I o ile 3k PLN byłem w stanie
spłacać zawsze w 100% o tyle istnieje spora szansa, że tego 20k PLN
mógłbym jednak nie spłacić. Bank musi to brać pod uwagę.

w wyjsciowym przykladzie dochod netto rodziny, to ponad 6,4kpln netto,
limit karty 9kpln, zakladajac, ze rodzina bezpiecznie inwestuje gotowke
i karty uzywa KK do oplacania rachunkow i biezacych zakupow,
to rzeczony limit w wysokosci 140% dochodu nie jest jakimis
ryzykownym kosmosem. to po prostu lepsza gospodarnosc - korzystamy
z grace-period KK, a gotowka pracuje.

No chyba, że klient każdego miesiąca w pełni spłaca praktycznie cały
limit w wysokości kilka(naście/dziesiąt) tyś PLN to wtedy faktycznie
nie powinno się tego brać pod uwagę. Ale ile jest takich osób ?

po to jest analityk bankowy, ktory ocenia wnioski kredytowe,
zeby takie rzeczy rozpatrywac. jesli wezmiemy dochod, odejmiemy
wszystkie wydatki, KK, debety, bez analizy historii klienta,
to analityk nie jest potrzebny, bo to samo zrobi prosty algorytm
w komputerze. pytanie - czy w bankach pracuja analitycy, czy tylko
ktos podpisuje wyniki prostej analizy komputera? :>